Seguro de inundación
El seguro de inundación es una cobertura aparte para el daño físico directo que causa una inundación según la define la póliza, como agua superficial que sube, desbordes, marejada ciclónica o ciertos flujos de lodo. Las pólizas comunes de vivienda e inquilinos suelen excluirla, así que el edificio o las pertenencias necesitan su propia póliza.
También se llama: seguro contra inundaciones, póliza de seguro de inundación, Programa del Seguro Nacional de Inundación, Flood insurance, flood coverage, national flood insurance program, nfip
Una póliza común de propietario, condominio o inquilino suele excluir la inundación, así que el agua que sube del suelo o de un río desbordado necesita su propia póliza para que la aseguradora pague. Al revisar una renovación o antes de una tormenta, conviene saber si su póliza actual cubre la inundación, si una póliza aparte es obligatoria o está disponible, qué límites tienen el edificio y el contenido, y desde cuándo empieza la cobertura.
Cómo se calcula el pago de un reclamo
La póliza del Programa del Seguro Nacional de Inundación (NFIP) separa la cobertura del edificio y la del contenido, cada una con su límite y, por lo general, su propio deducible. Para una vivienda, los máximos son $250,000 para el edificio y $100,000 para el contenido, según FEMA (opens in a new tab). El ejemplo usa esos límites con daños y deducibles ilustrativos.
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| Cobertura | Daño cubierto | Deducible | Pago de la aseguradora |
|---|---|---|---|
| Edificio (límite $250,000) | $60,000 | $2,000 | $60,000 menos $2,000 = $58,000 |
| Contenido (límite $100,000) | $20,000 | $1,000 | $20,000 menos $1,000 = $19,000 |
| Total | $80,000 | $3,000 | $77,000 |
Usted asume $3,000 en deducibles y la aseguradora paga $77,000, siempre que todo el daño esté cubierto y dentro de los límites. El pago puede ser menor por exclusiones, por liquidar a valor real en efectivo o por requisitos de la prueba de pérdida.
Opciones comunes y qué cambia cada una
Las coberturas y montos varían según el tipo de propiedad, según FEMA (opens in a new tab).
- Edificio. Hasta $250,000 para una vivienda; puede cubrir la estructura, sistemas instalados, electrodomésticos, cimientos y limpieza.
- Contenido. Hasta $100,000 para una vivienda, con su propio deducible. Los inquilinos pueden comprar solo esta cobertura, que no asegura el edificio.
- Negocios. Las pólizas comerciales del NFIP pueden dar hasta $500,000 para el edificio y $500,000 para el contenido, según la elegibilidad.
- Deducible. Uno más alto suele bajar la prima y subir su parte en un reclamo.
- NFIP o póliza privada. Una póliza privada puede ofrecer límites más altos o una cobertura más amplia; compare definiciones, deducibles, exclusiones y período de espera.
- Valuación. El edificio puede calificar para costo de reemplazo; el contenido suele pagarse a valor real en efectivo, con depreciación descontada.
- Costo Mayor de Cumplimiento (ICC). Un asegurado elegible del NFIP puede recibir hasta $30,000 para adaptar un edificio dañado a las normas de zonas inundables, según FEMA (opens in a new tab).
La prima depende de la ubicación, la construcción, el costo de reemplazo, los límites y el deducible. La cobertura del NFIP empieza por lo general 30 días después de la compra, con excepciones para ciertas hipotecas, renovaciones, cambios de mapas e inundaciones tras un incendio forestal; el daño anterior a esa fecha no está cubierto.
Dónde aparece el término
En un seguro de propietario, la inundación suele figurar como exclusión o como póliza aparte. En condominio, la póliza del dueño de la unidad y la de la asociación aseguran bienes distintos. En el seguro de auto, el daño por inundación se maneja por lo general con la cobertura integral, según el New York Department of Financial Services (Departamento de Servicios Financieros de Nueva York) (opens in a new tab).
El agua de una fuga repentina de plomería o la lluvia que entra por una abertura causada por una tormenta suele estar cubierta por la póliza de vivienda, mientras que la inundación queda excluida, según la National Association of Insurance Commissioners (NAIC, Asociación Nacional de Comisionados de Seguros) (opens in a new tab). Un endoso por reflujo de alcantarillado cubre ciertos reflujos, pero no el agua de inundación.
Usted encuentra el término en la cotización, la solicitud, el binder, la página de declaraciones, la renovación, la solicitud del prestamista, las exclusiones, un endoso o la carta del reclamo.
Lo que cambian las reglas de Connecticut y Nueva York
En Connecticut, una aseguradora autorizada para vender seguros de vivienda o de propiedad comercial puede ofrecer seguro de inundación para viviendas de una a cuatro unidades ocupadas por el dueño o para propiedad comercial, en las zonas que elija, según Conn. Gen. Stat. § 38a-316f (opens in a new tab). Un prestamista hipotecario no puede exigir seguro de inundación por más del valor de reemplazo de la propiedad, según Conn. Gen. Stat. § 36a-757 (opens in a new tab).
En Nueva York, la aseguradora debe entregar cada año, con las pólizas nuevas y renovadas de vivienda y de incendio residencial, un aviso de que no cubren la inundación ni el deslizamiento de lodo y de que existen pólizas del NFIP, según el Insurance Law § 3444 (opens in a new tab). El aviso no hace que la póliza de vivienda cubra la inundación.
Preguntas para hacerle a su agente o aseguradora
Las respuestas muestran si está cubierto, por cuánto y desde cuándo.
- ¿Mi póliza actual de propietario, condominio, inquilino o negocio cubre una inundación según la define la póliza? Las pólizas comunes de propiedad suelen excluirla.
- ¿Cuál es el límite del edificio, el del contenido y cada deducible? En el NFIP son coberturas separadas.
- ¿Qué eventos de agua y qué bienes excluye esta póliza? El reflujo de alcantarillado, las filtraciones, el movimiento de tierra y los bienes del sótano pueden tratarse distinto.
- ¿Cuándo empieza la cobertura y aplica alguna excepción al período de espera? El plazo usual es de 30 días.
- ¿El prestamista exige un monto específico, acepta una póliza privada y cobrará la prima en una cuenta de depósito (escrow)? El monto exigido puede ser menor que el costo de reemplazo, según 42 U.S.C. § 4012a (opens in a new tab).
Preguntas frecuentes
Respuestas breves a las dudas más comunes sobre el seguro de inundación.
¿Es obligatorio el seguro de inundación?
Un prestamista regulado o asegurado por el gobierno federal en general debe exigirlo para un edificio que garantiza un préstamo en un Área Especial de Riesgo de Inundación de una comunidad participante, según 42 U.S.C. § 4012a (opens in a new tab). El prestamista también puede pedirlo fuera de esa área.
¿Lo necesito si vivo fuera de una zona de alto riesgo?
Más del 20% de los reclamos del NFIP vienen de fuera de las áreas de alto riesgo, según la NAIC (opens in a new tab). Sin cobertura, usted paga las reparaciones y el reemplazo de sus pertenencias.
¿El seguro de inundación paga una vivienda temporal?
El NFIP excluye los gastos adicionales de vivienda mientras se repara el edificio o no se puede habitar, según el manual del NFIP de FEMA (opens in a new tab). También excluye la pérdida de ingresos y la interrupción del negocio.