Seguro de líneas excedentes
El seguro de líneas excedentes es cobertura de propiedad y responsabilidad civil colocada con una aseguradora elegible que no tiene licencia en su estado. Sirve cuando las aseguradoras admitidas no pueden o no quieren cubrir un riesgo especializado, y puede traer otra redacción, impuestos, cargos y protección distinta si la aseguradora quiebra.
También se llama: líneas excedentes, aseguradora de líneas excedentes, líneas excedentes o extraterritoriales, aseguradora no admitida, E&S, Excess and surplus lines, surplus line, surplus lines, excess and surplus insurance, non-admitted insurer, nonadmitted insurer
Si su cotización o su página de declaraciones dice "excess and surplus lines" o "líneas excedentes", el término describe a la aseguradora y el mercado donde se colocó su póliza, no un tipo de daño ni un límite adicional. La aseguradora no tiene licencia en su estado, aunque es elegible para aceptar este tipo de negocio. Eso puede cambiar la redacción de la póliza, los impuestos y cargos, la renovación y la protección si la aseguradora no pudiera pagar; lo que la póliza paga sigue dependiendo de sus límites, exclusiones y deducibles.
Cómo funciona: impuesto, prima y pago de un reclamo
En Connecticut, el impuesto sobre primas de líneas excedentes es de 4 por ciento, y solo se aplica a la prima, no a los cargos del corredor ni de servicio, según el Connecticut Insurance Department (Departamento de Seguros de Connecticut) (opens in a new tab). En el ejemplo, solo la tasa de 4 por ciento es una cifra del estado.
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| Concepto | Cálculo | Monto |
|---|---|---|
| Prima de la póliza | Ilustrativa | $12,000 |
| Impuesto de líneas excedentes (4%) | $12,000 × 0.04 | $480 |
| Prima más impuesto | $12,000 + $480 | $12,480 |
| Pérdida cubierta (límite de $20,000 o más) | Ilustrativa | $20,000 |
| Deducible | Ilustrativo | $2,000 |
| Pago de la aseguradora | $20,000 - $2,000 | $18,000 |
| Parte del asegurado | Deducible y montos no cubiertos | $2,000 |
Los cargos del corredor o de la póliza que se cobren aparte se suman según la cotización y no están en este cálculo. Por lo general, usted paga la prima y el impuesto al productor o corredor, y el corredor de líneas excedentes entrega el impuesto al estado.
Opciones y montos que cambian lo que paga
Estas variaciones son las que más afectan el costo y el pago:
- Aseguradora admitida o de líneas excedentes. Una aseguradora admitida tiene licencia en su estado; una de líneas excedentes no, pero puede ser elegible. Esa diferencia puede cambiar los formularios disponibles, la supervisión del estado, los impuestos, los avisos y la protección del fondo de garantía, según la NAIC (Asociación Nacional de Comisionados de Seguros) (opens in a new tab).
- Colocación total o parcial. En Connecticut, la cobertura de líneas excedentes solo puede colocarse como exceso sobre lo que se puede obtener de aseguradoras autorizadas, con excepciones de ley y reglas para la lista de riesgos exportables, según el Boletín SL-5 (opens in a new tab).
- Cargos del corredor o de la póliza. Pueden cobrarse aparte donde la ley lo permite; en Michigan deben ser razonables y divulgarse por escrito, según Mich. Comp. Laws § 500.1915 (opens in a new tab).
- Redacción de la póliza. En Texas, el estado no regula los formularios y tarifas de líneas excedentes de la misma manera que los de aseguradoras con licencia, según el Texas Department of Insurance (Departamento de Seguros de Texas) (opens in a new tab). La cancelación, la valuación y las devoluciones pueden variar.
Dónde verá este término
El término aparece con pólizas de propiedad y responsabilidad civil, como seguros especiales de vivienda, condominio o inquilino, propiedad comercial, auto comercial y responsabilidad profesional; por lo general no con seguros comunes de vida o médicos. Puede verlo en la cotización, la cobertura provisional (binder), la página de declaraciones o la portada, el aviso de renovación, un documento de sellado de líneas excedentes o la correspondencia de un reclamo.
Si duda de si "excess" describe una capa en exceso sobre otra póliza, revise la página de declaraciones y los endosos.
Lo que exigen Connecticut y Nueva York
En Connecticut, la colocación sigue reglas de esfuerzo diligente salvo que el riesgo esté en la lista de exportables del Comisionado, según Conn. Gen. Stat. § 38a-741 (opens in a new tab), y tres rechazos documentados de aseguradoras autorizadas pueden demostrar ese esfuerzo, según el Boletín SL-5 (opens in a new tab). Toda póliza cubierta emitida o renovada desde el 1 de enero de 2015 debe avisar en su portada, en mayúsculas y negritas de al menos 12 puntos, que no está protegida por la Connecticut Insurance Guaranty Association (Asociación de Garantía de Seguros de Connecticut) ni sujeta a revisión del Departamento de Seguros, según Conn. Gen. Stat. § 38a-745 (opens in a new tab). El impuesto de 4 por ciento está en Conn. Gen. Stat. § 38a-743 (opens in a new tab).
En Nueva York, donde se usa más el término "excess line", el corredor debe elegir la aseguradora no autorizada con el debido cuidado y, por lo general, demostrar un esfuerzo diligente fallido con aseguradoras autorizadas, con tres rechazos como número habitual, según N.Y. Insurance Law § 2118 (opens in a new tab). Las páginas de declaraciones se presentan para registro y sellado dentro de 45 días, con excepciones.
Preguntas para hacerle al agente o a la aseguradora
Estas preguntas aclaran con quién está asegurado y cuánto pagará.
- ¿La aseguradora tiene licencia en mi estado o es una aseguradora elegible de líneas excedentes? Eso indica si aplica el fondo de garantía del estado.
- ¿Por qué se coloca este riesgo en líneas excedentes, y no había cobertura en el mercado admitido? Ambos estados exigen un procedimiento de colocación.
- ¿Cuáles son las exclusiones, deducibles, sublímites, condiciones por desocupación y plazos de reclamo? La redacción de la póliza define la cobertura.
- ¿Cuál es el total que debo pagar, incluidos impuesto, cargos del corredor y de la póliza, inspección, prima mínima retenida y cargos por cancelación? Los impuestos y cargos aparte pueden subir la factura o reducir una devolución.
- ¿Quién maneja los reclamos, cuál es el nombre legal exacto y el domicilio de la aseguradora, y qué pasa si no puede pagar? Necesita el contacto correcto para reclamos.
Preguntas frecuentes
Estas son dudas comunes sobre las pólizas de líneas excedentes.
¿Qué significa líneas excedentes en mi póliza?
Por lo general significa que la póliza se colocó con una aseguradora no admitida, sin licencia en su estado pero elegible para escribir este tipo de cobertura. Identifica el mercado y la situación de la aseguradora, no una capa extra de límites.
¿Es legal el seguro de líneas excedentes?
Sí. La ley federal permite colocar seguros de propiedad y responsabilidad civil no admitidos, directamente o por medio de un corredor de líneas excedentes, con una aseguradora no admitida elegible, según 15 U.S.C. § 8206 (opens in a new tab). También se aplican las reglas estatales.
¿Tiene la misma protección que un seguro con una aseguradora admitida?
No necesariamente. El fondo de garantía y la revisión estatal de formularios y tarifas pueden ser distintos. En Texas, las aseguradoras de líneas excedentes no son miembros de la asociación de garantía de propiedad y responsabilidad civil del estado, según el Texas Department of Insurance (opens in a new tab).
¿Me pagará el reclamo una póliza de líneas excedentes?
Paga los reclamos cubiertos según sus límites, exclusiones, deducibles, condiciones y reglas de valuación. La etiqueta de líneas excedentes por sí sola no decide si una pérdida específica está cubierta.