Cobertura de exceso
La cobertura de exceso es un seguro de responsabilidad civil que paga después de que se agota una póliza subyacente o una retención propia. Aumenta lo disponible para un reclamo cubierto, pero sus límites, exclusiones, el seguro subyacente que exige y el trato de los gastos de defensa deciden el resultado. La póliza paraguas es una forma más amplia.
También se llama: seguro de exceso, seguro de responsabilidad civil en exceso, cobertura de responsabilidad civil adicional, cobertura sobre la póliza primaria, Excess coverage, excess
La cobertura de exceso entra cuando un reclamo de responsabilidad civil supera el límite de su póliza principal de auto, vivienda o negocio. Primero paga la póliza subyacente hasta su límite; después, la de exceso paga los montos cubiertos hasta el suyo. Por lo general sigue los términos y exclusiones de la póliza principal, así que no cubre lo que esa póliza excluye ni daños a sus propios bienes.
Cómo se reparte un reclamo grande
La National Association of Insurance Commissioners (NAIC, Asociación Nacional de Comisionados de Seguros) (opens in a new tab) da el ejemplo de una póliza paraguas personal de $1 millón sobre un límite de responsabilidad civil de vivienda de $250,000. Con esa estructura y una sentencia cubierta ilustrativa de $1.4 millones:
Hover or tap a row to highlight it.
| Capa | Paga |
|---|---|
| Póliza de vivienda principal | $250,000 |
| Póliza de exceso o paraguas | $1,000,000 |
| Total del seguro | $1,250,000 |
| Saldo: $1,400,000 menos $1,250,000 | $150,000 |
Usted podría quedar personalmente responsable de esos $150,000, además de cualquier pérdida excluida, retención no cubierta o deducible. En el seguro comercial las capas pueden ser varias: el Washington Office of the Insurance Commissioner (Oficina del Comisionado de Seguros de Washington) (opens in a new tab) muestra una retención propia de $0 a $1 millón, seguro primario de $1 millón a $25 millones y $20 millones de exceso por encima de $25 millones. Un reclamo de $5 millones llega a la capa primaria; uno de $60 millones, a todas.
Opciones comunes y qué cambia cada una
Los límites personales de exceso o paraguas suelen ser de $1 millón o más, según el New York Department of Financial Services (Departamento de Servicios Financieros de Nueva York) (opens in a new tab), y los límites paraguas para negocios van comúnmente de $1 millón a $5 millones, según la NAIC (opens in a new tab). La póliza también define:
- Límite por ocurrencia: el máximo que paga por un solo hecho.
- Límite agregado anual: el máximo total durante el período de la póliza.
- Retención propia: lo que usted paga primero por un riesgo que la póliza subyacente no cubre. Una retención más grande deja más de la primera pérdida a su cargo.
- Límites subyacentes exigidos: la póliza de exceso puede pedir que mantenga ciertos límites de auto, vivienda o responsabilidad general.
- Forma de seguimiento o paraguas: la de seguimiento sigue los términos de la póliza subyacente; la paraguas puede cubrir algunos huecos si no los excluye.
- Gastos de defensa dentro o fuera del límite: si están dentro, los honorarios legales reducen lo que queda para un acuerdo o una sentencia.
- Exceso con lista o general: la primera nombra pólizas subyacentes concretas; la segunda puede aplicarse a varias pólizas de responsabilidad civil indicadas.
Un límite más alto aumenta lo disponible para una pérdida cubierta. La prima la fija cada aseguradora según límites, riesgos, seguro subyacente, exclusiones, historial de reclamos y formulario.
En qué se diferencia de una póliza paraguas
El seguro de exceso agrega límites sobre una póliza subyacente para las pérdidas que esa póliza cubre, y no llena huecos de cobertura por sí solo. La póliza paraguas es un tipo de seguro de exceso que puede cubrir riesgos que la póliza principal no cubre, salvo que la paraguas los excluya, según el Texas Department of Insurance (Departamento de Seguros de Texas) (opens in a new tab). En Nueva York, una paraguas personal puede incluir ofensas como difamación, calumnia, arresto indebido o invasión de la privacidad. La etiqueta no basta: el texto de cada póliza decide.
Dónde se encuentra el término
Aparece en la responsabilidad civil de auto, por encima de los límites de lesiones y daños; en pólizas de vivienda, inquilinos, condominio y cooperativa, por encima de la responsabilidad personal; y en seguros de negocio, por encima de la responsabilidad general comercial, el auto comercial o la responsabilidad del empleador. En salud, el seguro stop-loss de un empleador autofinanciado se describe como seguro de exceso, según el Washington Office of the Insurance Commissioner (opens in a new tab). También existe el exceso privado sobre los límites del seguro de inundación del NFIP.
Lo verá en la cotización, la página de declaraciones, el binder, el aviso de renovación, la lista de seguros subyacentes, la cláusula de "otro seguro", los endosos o una carta de reclamo que habla de agotar los límites primarios.
Lo que cambia la ley de Nueva York
En Nueva York, Insurance Law § 3425 (opens in a new tab) trata la póliza paraguas personal como póliza cubierta por sus reglas de renovación y cancelación. Para pólizas comerciales, Insurance Law § 3426 (opens in a new tab) permite cancelar una póliza de exceso cuando una póliza primaria o intermedia se cancela por ciertas causas legales y no se reemplaza sin interrupción. Mantener al día la póliza subyacente protege la de exceso.
Preguntas para hacerle a su agente o aseguradora
Estas preguntas le muestran dónde empieza y dónde termina su cobertura de exceso.
- ¿Qué póliza y qué límite subyacentes deben pagar antes de que responda esta póliza? Eso fija el punto donde empieza la cobertura de exceso.
- ¿Esta póliza es solo de exceso o es una paraguas que cubre huecos de las pólizas subyacentes? La diferencia decide si un riesgo excluido en la principal queda cubierto.
- ¿Cuál es el límite por ocurrencia, el agregado anual y la retención propia? Esas cifras marcan el pago máximo y lo que usted paga en ciertos reclamos.
- ¿Los gastos de defensa reducen el límite y quién controla la defensa? Una póliza puede tratarlos dentro o fuera del límite.
- ¿Qué vehículos, propiedades, familiares, actividades y pólizas subyacentes están en la lista, y qué pasa si una póliza subyacente se cancela? La cobertura puede depender de esa continuidad.
Preguntas frecuentes
Respuestas breves a otras dudas sobre la cobertura de exceso.
¿La cobertura de exceso reemplaza mi seguro de auto o de vivienda?
No. Normalmente exige que el seguro principal responda primero y puede exigir ciertos límites subyacentes para mantenerse vigente.
¿Paga los daños a mi propio auto o mi casa?
Por lo general no, cuando la póliza subyacente no cubre ese daño. Una póliza paraguas personal no cubre el daño a su vivienda o su vehículo solo por existir, según la NAIC (opens in a new tab).
¿Cuánto exige Texas de seguro de auto debajo de una paraguas?
Para la exposición de auto particular en el arreglo que describe el Bulletin B-0025-97 (opens in a new tab) del Texas Department of Insurance, los límites subyacentes son 100/300/25, o un límite único combinado de $325,000. El mismo boletín indica que la cobertura de defensa es opcional.