Seguro de responsabilidad civil por productos
Seguro que protege a un negocio cuando se alega que un producto que fabricó, vendió, distribuyó, manejó o arrendó causó lesiones, muerte o daños a la propiedad. Puede pagar los costos de defensa y los daños cubiertos, sujeto a los límites, las exclusiones, los productos descritos, el territorio y el agregado de productos y operaciones terminadas.
También se llama: responsabilidad civil por productos, seguro de responsabilidad por productos defectuosos, cobertura de responsabilidad civil por productos, productos y trabajos terminados, responsabilidad civil por productos y operaciones terminadas, Product liability insurance, products liability, product liability
Si su negocio fabrica, importa, distribuye o vende productos, esta cobertura responde cuando alguien reclama que uno de ellos le causó una lesión o dañó su propiedad. Paga la defensa legal y los daños cubiertos hasta los límites de la póliza, y no se limita al fabricante: también puede alcanzar a quien vende o distribuye. Muchas veces no es una póliza aparte, sino una parte de su póliza de responsabilidad general comercial (CGL) o de su póliza para dueños de negocio (BOP). Lo que decide un reclamo concreto son las declaraciones, el agregado de productos y operaciones terminadas, las exclusiones y los endosos.
Cómo se usa el límite en un reclamo
Un mercado, un arrendador o un contrato suele fijar el límite mínimo que usted debe mostrar. Casi todos los mercados de agricultores de Connecticut piden a sus vendedores prueba de al menos $300,000 en seguro de responsabilidad, según la Guía de Referencia para Mercados de Agricultores del Connecticut Department of Agriculture (Departamento de Agricultura de Connecticut) (opens in a new tab). Es un requisito del lugar, no un mínimo legal general.
Con un límite de $300,000 por ocurrencia, y suponiendo que los costos de defensa se descuentan del límite:
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| Concepto | Reclamo dentro del límite | Reclamo por encima del límite |
|---|---|---|
| Pérdida cubierta (sentencia más defensa) | $250,000 + $40,000 = $290,000 | $360,000 |
| Paga la póliza | $290,000 | $300,000 |
| Límite que queda | $10,000 | $0 |
| Paga el negocio | $0 | $60,000 |
El resultado real depende de si la defensa reduce el límite, de si hay un deducible o una retención propia, de si el reclamo entra en el agregado de productos y operaciones terminadas y de si la pérdida está cubierta. Un límite exigido por un mercado no pone tope a su responsabilidad legal.
Límites y opciones que cambian el pago
Estas decisiones cambian cuánto paga la póliza y cuánto paga usted:
- Límite por ocurrencia. Es el máximo por un solo hecho. Un contrato estatal de Connecticut da como ejemplo $1,000,000 por ocurrencia, según el Departamento de Vivienda de Connecticut (opens in a new tab).
- Agregado de productos y operaciones terminadas. Es el máximo para todos esos reclamos durante el periodo de la póliza. El mismo contrato pide $1,000,000, y un contrato del Departamento de Energía de EE. UU. (opens in a new tab) pide $1,000,000 por ocurrencia y $2,000,000 de agregado.
- Deducible o retención propia. Aumenta lo que el negocio paga antes o junto con la aseguradora, según el texto de la póliza.
- Ocurrencia o reclamos presentados. La forma por ocurrencia responde según cuándo ocurre el daño; la de reclamos presentados depende de cuándo se hace el reclamo y puede exigir una fecha retroactiva.
- Incluida o por separado. La responsabilidad por productos suele venir dentro de la CGL, aunque también se puede comprar aparte, según el California Department of Insurance (Departamento de Seguros de California) (opens in a new tab).
- Asegurado adicional. Un minorista, arrendador o mercado en línea puede pedir que lo agregue por endoso, y el endoso fija su alcance.
Límites más altos pueden subir la prima, que también depende del producto, las ventas, el territorio, el historial de reclamos y la clasificación del negocio.
Dónde aparece este término
Lo verá en una póliza CGL, una BOP, un paquete comercial o una póliza independiente: en las declaraciones como cobertura de productos y operaciones terminadas, en el límite agregado de esa cobertura, en el acuerdo de seguro de la Cobertura A y en definiciones como "su producto" y "riesgo de productos y operaciones terminadas". También aparece en las exclusiones por daño a su propio producto, retiro del producto, propiedad deteriorada o responsabilidad contractual, y en endosos que cambian productos cubiertos, territorio o límites. Puede llegarle en una cotización, un binder, una renovación, un certificado de seguro o una carta de reclamo. Las pólizas de vivienda e inquilino suelen excluir o limitar la responsabilidad por productos de un negocio.
Lo que cambia en Connecticut y Nueva York
Ninguno de los dos estados exige este seguro a todos los negocios, pero sus leyes definen la responsabilidad que el seguro cubre. En Connecticut, Conn. Gen. Stat. § 52-572m (opens in a new tab) define un reclamo por productos de forma amplia: incluye fabricación, diseño, fórmula, pruebas, advertencias, instrucciones, mercadeo, empaque y etiquetado. Conn. Gen. Stat. § 52-577a (opens in a new tab) fija, con excepciones, un plazo de tres años desde que el daño se sufre o se conoce, y un tope de diez años desde que la parte dejó de tener el producto.
En Nueva York, N.Y. Insurance Law § 107 (opens in a new tab), en el inciso (48), define la responsabilidad por productos para fines de seguros e incluye negligencia, garantía implícita, responsabilidad objetiva, defectos y falta de advertencia o de instrucciones sobre productos fabricados, vendidos, manejados o distribuidos por el asegurado. Ciertos riesgos, como armas de fuego, cascos y productos farmacéuticos, pueden colocarse en el mercado de líneas excedentes, según la lista de exportación de la Regulación 41 (opens in a new tab).
Preguntas para su agente o aseguradora
- ¿Mi póliza incluye responsabilidad por productos u operaciones terminadas, y dónde aparece en las declaraciones? Puede estar en una CGL, una BOP, un paquete o una póliza aparte, y las declaraciones y los endosos muestran la cobertura real.
- ¿Cuál es el límite por ocurrencia y el agregado de productos y operaciones terminadas, y la defensa reduce esos límites? Un reclamo puede agotar un límite.
- ¿Están bien descritos todos mis productos, ingredientes, etiquetas, territorios, distribuidores y marcas privadas? La clasificación, los productos cubiertos y el territorio pueden decidir si un reclamo entra en la cobertura.
- ¿La póliza cubre el retiro, la inspección, la reparación o el reemplazo del producto? El seguro de retiro de productos se trata como una cobertura separada.
- ¿Qué deberes de aviso, cooperación y documentación aplican si recibo una demanda? Las condiciones de la póliza afectan cómo se maneja y se paga el reclamo.
Preguntas frecuentes
¿La póliza paga el producto defectuoso en sí?
No necesariamente. Los formularios estándar de CGL suelen excluir el daño al propio producto del asegurado, y pueden no cubrir el costo de corregir el defecto. La cobertura se dirige a las lesiones, la muerte, los daños a la propiedad de otros y la defensa.
¿Si solo vendo productos, también necesito esta cobertura?
Un minorista puede enfrentar reclamos por productos aunque no los fabrique. La definición de la NAIC (Asociación Nacional de Comisionados de Seguros) (opens in a new tab) incluye al vendedor y al distribuidor, además del fabricante y el arrendador.
¿Un certificado de seguro es lo mismo que la póliza?
No. Un certificado puede mostrar los límites que alguien pidió, pero no reemplaza la póliza, sus endosos, exclusiones ni condiciones, según la Junta de Seguros y Manejo de Riesgos del Estado de Connecticut (opens in a new tab).