Seguro de responsabilidad por prácticas laborales
El seguro de responsabilidad por prácticas laborales (EPLI) es una cobertura de negocio para reclamos por prácticas en el trabajo, como discriminación, acoso, despido injustificado, disciplina indebida o negarse a contratar o ascender. Puede pagar gastos de defensa, acuerdos o sentencias cubiertos, sujeto al límite, la retención, las exclusiones y las reglas de reclamos presentados.
También se llama: seguro EPL, responsabilidad por prácticas laborales, cobertura EPL, seguro por despido injustificado, Employment practices liability insurance, epli, employment practices coverage
Cuando un empleado o exempleado acusa a su negocio de discriminación, acoso o despido injustificado, esta es la cobertura que puede responder por la defensa y por un acuerdo o una sentencia. Es distinta de la compensación laboral, que paga lesiones y enfermedades del trabajo. Lo que la aseguradora pague depende del límite, de la retención, de cómo se tratan los gastos de defensa y de si el reclamo se presentó a tiempo.
Cómo se consume el límite en un reclamo
El seguro de responsabilidad por prácticas laborales cubre la responsabilidad del empleador por actos, omisiones y políticas de personal, como negarse a contratar, despedir, degradar, evaluar, reasignar, disciplinar, difamar, acosar o discriminar, según la NAIC (Asociación Nacional de Comisionados de Seguros) (opens in a new tab). En Nueva York, estas coberturas suelen emitirse con reclamos presentados (claims-made) y con los gastos de defensa dentro del límite, según las instrucciones de presentación del New York Department of Financial Services (Departamento de Servicios Financieros de Nueva York) (opens in a new tab). Eso significa que lo que se gasta en abogados reduce lo que queda para pagar un acuerdo.
Un informe de examen del DFS (opens in a new tab) describe un límite de $250,000 por acto laboral indebido. El ejemplo usa ese límite con cifras ilustrativas de defensa y acuerdo, que no son un promedio de la industria:
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| Concepto | Monto |
|---|---|
| Gastos de defensa | $80,000 |
| Acuerdo cubierto | $120,000 |
| Pérdida cubierta total | $80,000 más $120,000 = $200,000 |
| Límite de la póliza | $250,000 |
| Límite restante antes de retención o ajustes | $250,000 menos $200,000 = $50,000 |
Si la póliza tiene un límite aparte para la defensa, el cálculo cambia. Si el reclamo está excluido, cae fuera del periodo de la póliza, se reportó mal o está sujeto a una retención, el pago puede ser menor o ninguno.
Las opciones que cambian lo que paga la póliza
Estas son las variables que más pesan al comparar una cotización:
- Límite por reclamo y límite agregado. Uno limita cada reclamo y el otro el total de todos los reclamos del periodo.
- Retención o deducible. Usted paga ese monto antes de que responda el seguro. Una retención más alta deja más riesgo a su cargo y puede afectar la prima, según cada póliza.
- Defensa dentro o fuera del límite. Dentro, los gastos de defensa reducen el límite; fuera, se pagan aparte cuando la póliza así lo dice.
- Reclamos presentados y fecha retroactiva. El reclamo debe hacerse durante el periodo de la póliza y reportarse como ella exige. La fecha retroactiva puede excluir actos anteriores a esa fecha.
- Reclamos de terceros. Reclamos de clientes o proveedores por acoso o discriminación de un empleado asegurado. Son un acuerdo aparte que no viene incluido de forma automática, según la Maryland Insurance Administration (Administración de Seguros de Maryland) (opens in a new tab).
La responsabilidad civil general comercial estándar no protege contra demandas por acoso sexual, despido injustificado, negarse a contratar o ascender, o discriminación por raza o género, según la NAIC (opens in a new tab). La responsabilidad del empleador (employers' liability), que suele ser la Parte Dos de una póliza de compensación laboral, cubre lesiones de empleados, no decisiones de empleo.
Dónde aparece el término
Es una cobertura comercial, no parte de un seguro de auto, vivienda, condominio, inquilino, vida, salud o mascotas. Puede venir como póliza independiente, como sección o endoso de una póliza de responsabilidad gerencial, de una póliza para dueños de negocio o de una póliza combinada, o junto a la cobertura de directores y funcionarios.
Lo verá en la cotización, la solicitud, el binder (cobertura provisional) y la página de declaraciones, que suele mostrar el límite, la retención, el periodo y a veces la fecha retroactiva. También aparece en el acuerdo de seguro, las exclusiones, los endosos, el aviso de renovación y las cartas de reclamo, incluida la carta de reserva de derechos.
Lo que cambian Connecticut y Nueva York
Ninguno de los dos estados obliga a los empleadores en general a comprar este seguro. Sí exigen asegurar la compensación laboral: Connecticut bajo Conn. Gen. Stat. § 31-284 (opens in a new tab), y Nueva York bajo la Workers' Compensation Law § 10 (opens in a new tab) y la § 50 (opens in a new tab). Un contrato, un prestamista, un arrendador o un socio de negocio puede exigirle la cobertura por su cuenta.
En Nueva York, cubrir reclamos de discriminación por impacto dispar y responsabilidad vicaria es permisible en las circunstancias descritas, pero cubrir daños punitivos va contra el orden público, según la Circular Letter No. 6 (1994) (opens in a new tab). La misma circular advierte que un empleador que no intenta con diligencia ajustar sus procedimientos para desalentar la discriminación ilegal puede ver negada la cobertura.
Preguntas para su agente o aseguradora
- ¿La cobertura es independiente o parte de otra póliza, y cuál es el límite, el agregado, la retención y el trato de los gastos de defensa? Los gastos de defensa pueden reducir lo que queda para un acuerdo o una sentencia.
- ¿La póliza es de reclamos presentados, cuál es la fecha retroactiva y cuáles son los plazos para reportar? Un reporte tardío, un acto anterior o un hueco entre pólizas puede afectar la cobertura.
- ¿Quiénes están asegurados: la empresa, dueños, directores, funcionarios, empleados, exempleados, empleados arrendados y contratistas independientes? La definición de asegurado decide quién recibe defensa o pago.
- ¿Están cubiertos, excluidos o endosados aparte los reclamos de terceros, los procesos administrativos, los reclamos de salarios y horas, las represalias, la difamación, la angustia emocional, los daños punitivos y las órdenes judiciales? La cobertura no responde por cada acusación ni cada remedio relacionado con el trabajo.
- Si ya recibí un reclamo o una demanda, ¿qué aviso debo dar, a quién y en qué plazo? Las pólizas de reclamos presentados suelen exigir aviso pronto y documentos específicos.
Preguntas frecuentes
¿Este seguro cubre los reclamos de compensación laboral?
No. La compensación laboral paga beneficios de ley por lesiones o enfermedades del trabajo, como gastos médicos, rehabilitación y salario perdido. El seguro de prácticas laborales responde por acusaciones sobre decisiones de empleo, como discriminación, acoso o despido injustificado.
¿Paga los gastos legales?
Puede pagar los gastos de defensa de un reclamo cubierto. Si esos gastos reducen el límite depende de la póliza, y en Nueva York es común que la defensa esté dentro del límite. Pregunte cuánto quedaría para un acuerdo después de la defensa.
¿Importa lo que conteste en la solicitud de renovación?
Sí. Respuestas incorrectas o incompletas sobre reclamos previos, amenazas de reclamo, cambios en la plantilla o circunstancias conocidas pueden afectar la suscripción, los términos de renovación o la cobertura. Revise cada respuesta con su agente antes de firmar.