Costo de reemplazo vs valor real en efectivo: cómo paga un reclamo cada uno, con ejemplos

El costo de reemplazo y el valor real en efectivo son dos formas en que una póliza de seguro puede valorar los bienes cubiertos. El costo de reemplazo paga lo que cuesta reparar o reemplazar lo dañado con materiales de clase y calidad similares, sin restar la depreciación, sujeto al límite de la póliza, al deducible y a otras condiciones. El valor real en efectivo (ACV, por sus siglas en inglés) parte del costo de reemplazo y le resta la depreciación por edad, desgaste y estado, según la NAIC (opens in a new tab). Algunos reclamos empiezan con un pago del valor real en efectivo y permiten un pago posterior de la depreciación recuperable después de reparar o reemplazar. Su página de declaraciones, la sección de liquidación de pérdidas y los endosos deciden qué método se aplica a la vivienda, el techo, las pertenencias, los bienes del negocio o el vehículo, y la redacción de la póliza manda.

¿Qué método de valoración usa su póliza?

Busque en tres lugares: la página de declaraciones o el resumen de coberturas, la sección titulada "Loss Settlement" (liquidación de pérdidas) o algo parecido, y cualquier endoso que cambie cómo se liquida una pérdida. La página de declaraciones debe indicar si se aplica la cobertura de costo de reemplazo, según el Connecticut Insurance Department (Departamento de Seguros de Connecticut) (opens in a new tab).

Luego pregunte por cada tipo de bien por separado, porque una misma póliza puede usar métodos distintos para distintas partes de una pérdida:

• El edificio (la vivienda): costo de reemplazo, sujeto a los límites, los deducibles y una condición del 80 por ciento.
• El techo: valor real en efectivo, aun cuando el resto de la vivienda se liquida a costo de reemplazo.
• Las pertenencias: valor real en efectivo, salvo que la póliza o un endoso les dé trato de costo de reemplazo.
• Un vehículo: valor real en efectivo en la mayoría de las liquidaciones por pérdida total, según el estado del auto antes de la pérdida, la edad, el equipo, el millaje y los vehículos comparables.

Las disposiciones sobre la superficie y la edad del techo merecen una revisión aparte. Una póliza puede pagar el valor real en efectivo por un techo aun cuando otros bienes tienen cobertura de costo de reemplazo, según la guía de reclamos del Connecticut Insurance Department (opens in a new tab).

¿En qué se diferencia el primer pago del reclamo?

Con la cobertura de valor real en efectivo, la aseguradora determina el costo actual de reparar o reemplazar, le resta la depreciación y luego aplica el deducible, sujeto a los términos y los límites de la póliza.

Con la cobertura de costo de reemplazo, la póliza puede pagar primero el valor real en efectivo. La diferencia entre el valor real en efectivo y el costo de reemplazo, llamada depreciación recuperable o retención (holdback), se paga después de que usted repara o reemplaza el bien y entrega la documentación que se pide, según Travelers (opens in a new tab) y un boletín Insurance Matters del Connecticut Insurance Department (opens in a new tab). El proceso y el plazo cambian según la póliza.

Eso quiere decir que una póliza de costo de reemplazo no siempre paga todo de una vez. El primer cheque puede ser menor que el total final, y la diferencia se cierra después de hacer y documentar el trabajo.

¿Cómo se ve un ejemplo con números?

Una guía de un departamento estatal de seguros, la guía de reclamos del Connecticut Insurance Department (opens in a new tab), compara dos techos idénticos de diez años con un calendario de depreciación de $1,000 por año:

• Costo de reemplazo del techo: $15,000
• Deducible: $1,000
• Liquidación a costo de reemplazo: $15,000 menos $0 de depreciación menos el deducible de $1,000 da $14,000.
• Liquidación a valor real en efectivo: $15,000 menos $10,000 de depreciación menos el deducible de $1,000 da $4,000.

El calendario de $1,000 por año pertenece a ese ejemplo, y los reclamos reales usan el método propio de la aseguradora.

Otro ejemplo, de Travelers (opens in a new tab):

• Costo de reparación o reemplazo: $15,000
• Depreciación: $2,500
• Valor real en efectivo: $12,500
• Deducible: $1,000
• Pago inicial: $11,500, con un pago adicional de costo de reemplazo posible después de las reparaciones documentadas

Los dos son ejemplos publicados, y ninguno predice lo que va a pagar su reclamo.

¿Cómo afecta la depreciación al valor real en efectivo?

La depreciación baja el valor que se le asigna a un bien por la edad, el desgaste, el estado, la vida útil, la obsolescencia y otros factores. Los métodos cambian según la aseguradora, de acuerdo con Progressive (opens in a new tab).

Un método publicado para una laptop: un costo de reemplazo actual de $1,000, una vida útil de cinco años y una edad de dos años dan una depreciación del 40 por ciento y un valor real en efectivo de $600. Un ejemplo de techo con una vida de 25 años para tejas de composición y una depreciación del 4 por ciento al año le da a un techo de diez años una deducción del 40 por ciento. Los dos vienen de Travelers (opens in a new tab) y son ejemplos, no una fórmula universal.

El valor real en efectivo no es el precio de compra original. Refleja el costo de reemplazo actual menos la depreciación. Como el punto de partida es el costo de reemplazo, un presupuesto de reclamo que muestra en líneas separadas el costo de reemplazo, la depreciación, el valor real en efectivo y el deducible es más fácil de revisar, y usted puede pedirle a la aseguradora ese desglose.

¿Cuándo se puede cobrar la depreciación recuperable?

Después de reparar o reemplazar, y con la documentación que pide la póliza, si la póliza incluye depreciación recuperable. Algunos bienes pueden tener depreciación no recuperable, así que pregunte cuál se aplica a cada bien de su reclamo.

Los plazos los fija la póliza. Un ejemplo publicado da dos años para el costo de reemplazo de las pertenencias, según la guía de pólizas de Allstate (opens in a new tab), y otras pólizas y formularios estatales usan otros períodos. Los documentos que suelen respaldar un reclamo incluyen recibos, fotos, registros, garantías, estados de tarjeta de crédito, estados bancarios, un inventario de la casa, presupuestos detallados de contratistas y facturas de reparación o reemplazo, según State Farm (opens in a new tab) y Travelers (opens in a new tab).

Una aseguradora está obligada a pagar los reclamos de bienes personales solo por los bienes que usted pueda demostrar que tenía en el momento de la pérdida, según el Connecticut Insurance Department (opens in a new tab). Un inventario de la casa hecho antes de una pérdida facilita esa prueba, y lo mismo vale para un robo cubierto por el seguro de inquilino.

¿El método cambia para los techos y las pertenencias?

Sí, y el techo es donde más se nota el cambio en los reclamos. Una póliza puede aplicar el valor real en efectivo a un techo o a ciertas superficies del techo y el costo de reemplazo en lo demás, así que lea los endosos del techo y la redacción de la liquidación de pérdidas.

Para las pertenencias, se aplica el valor real en efectivo salvo que la póliza o un endoso les dé trato de costo de reemplazo. Una "Reimbursement Provision" (disposición de reembolso) paga primero el valor real en efectivo y luego paga el resto del reemplazo después de que se reemplaza el bien, según la guía de pólizas de Allstate (opens in a new tab). La cobertura de bienes personales puede ser a costo de reemplazo por la redacción de la póliza o por un endoso, según State Farm (opens in a new tab). La cobertura de costo de reemplazo extendido puede subir la cantidad disponible para la vivienda ante ciertos aumentos del costo de reconstrucción, y los endosos de protección contra la inflación suben los límites de la póliza cada cierto tiempo, sujeto a la póliza. Estas funciones son opcionales o propias de cada aseguradora, así que no le dan a todo asegurado derecho a un pago a costo de reemplazo.

¿En qué se diferencian los autos?

En los vehículos, el valor real en efectivo por lo general refleja el valor de mercado del auto justo antes de la pérdida. La aseguradora mira el estado antes de la pérdida, la edad, el equipo, el millaje y los vehículos comparables, según la guía de pérdida total de Progressive (opens in a new tab). Una pérdida total también requiere el título del vehículo, la declaración del odómetro y la información del prestamista.

El valor real en efectivo puede ser menor que el balance que queda del préstamo, lo que deja al prestatario debiendo la diferencia a menos que tenga una cobertura GAP aparte. Pregúntele a la agencia si la cobertura GAP forma parte de su póliza de auto.

¿En qué se diferencia el costo de reemplazo del valor de mercado?

El costo de reemplazo es lo que cuesta reconstruir o reemplazar el bien. El valor de mercado es lo que una casa y su terreno se podrían vender en las condiciones actuales del mercado inmobiliario, según la NAIC. El valor de mercado de una casa incluye el terreno, y el terreno no es lo que reconstruye una aseguradora. Las dos cifras pueden estar muy lejos una de otra, así que un precio de venta no le dice si el límite del seguro alcanza para reconstruir. La guía sobre cuánto seguro de casa necesita explica cómo se estima ese límite.

El requisito de seguro de un prestamista también es una pregunta aparte de cómo se valora un reclamo. Cumplir el requisito de un prestamista hipotecario no demuestra que la póliza pague todos los reclamos a costo de reemplazo; eso lo responden las disposiciones de liquidación de la póliza.

¿Qué hace la condición del 80 por ciento?

Un formulario de póliza HO-3 estándar da trato de costo de reemplazo a una pérdida cubierta del edificio cuando el seguro del edificio es de al menos el 80 por ciento de su costo de reemplazo total justo antes de la pérdida. Si no se cumple ese mínimo, el pago puede limitarse a la cantidad mayor entre el valor real en efectivo y una proporción del costo de reparar o reemplazar, sujeto al límite de la póliza, según el formulario HO-3 del Missouri Department of Commerce and Insurance (Departamento de Comercio y Seguros de Misuri) (opens in a new tab). El formulario exacto y los endosos mandan.

La condición tiene que ver con el seguro del edificio en relación con su costo de reemplazo. No define el valor real en efectivo, y no decide cómo se valora cada techo, cada pertenencia o cada vehículo. Pregúntele a la agencia si la condición del 80 por ciento aparece en su póliza y cómo se compara su límite de vivienda con el costo de reemplazo estimado.

¿Cómo definen las reglas estatales el valor real en efectivo?

Primero mandan las definiciones de la propia póliza, y la ley estatal y el departamento de seguros (opens in a new tab) de cada estado pueden definir el valor real en efectivo, el costo de reemplazo y los pagos de la retención para los reclamos en ese estado. Por ejemplo, el Connecticut Insurance Department define el valor real en efectivo como el costo de reemplazo actual menos la depreciación en su página de términos comunes (opens in a new tab); nuestra guía del seguro de casa en Connecticut trata con más detalle las reglas de ese estado.

Si cree que un presupuesto está incompleto o equivocado, comuníquese con el departamento de seguros de su estado y revise la cláusula de tasación de su póliza.

¿Qué preguntarle a una agencia o a la aseguradora?

Lleve estas preguntas a la conversación:

• ¿Qué dice mi página de declaraciones sobre el costo de reemplazo, y qué sección de la póliza manda en la liquidación?
• ¿La vivienda se liquida a costo de reemplazo o a valor real en efectivo?
• ¿El techo tiene un endoso aparte, una disposición sobre su edad o una liquidación a valor real en efectivo?
• ¿Las pertenencias se liquidan a costo de reemplazo o a valor real en efectivo, y hay un endoso que lo cambie?
• ¿La depreciación es recuperable, y qué plazo, qué recibos y qué documentos se aplican?
• ¿El deducible se resta de la cifra de valor real en efectivo, de la de costo de reemplazo o de las dos?
• ¿La condición del 80 por ciento se aplica a mi edificio, y cómo se compara mi límite con el costo de reemplazo?
• ¿La póliza incluye costo de reemplazo extendido o protección contra la inflación?
• ¿Qué pasa si la póliza venció sin renovarse, y eso afecta una pérdida que ocurrió mientras estaba vigente?
• ¿Cómo se valora un auto declarado pérdida total, y el balance de mi prestamista cambia lo que recibo?

Lista antes de un reclamo

Tenga esto listo antes de que ocurra una pérdida:

• Lea la página de declaraciones, la sección de liquidación de pérdidas y los endosos.
• Confirme el deducible.
• Guarde recibos, fotos, garantías y el inventario.
• Consiga presupuestos detallados de reparación o reemplazo.
• Guarde las explicaciones por escrito del reclamo.
• Para la pérdida total de un vehículo, reúna el título y los documentos del prestamista.

Preguntas frecuentes

Estas son respuestas cortas a dudas comunes sobre los dos métodos.

¿Qué significa el 80% del costo de reemplazo?

Muchos formularios estándar de propiedad condicionan el trato completo de costo de reemplazo de un edificio a que el seguro sea de al menos el 80 por ciento de su costo de reemplazo total. La fórmula del propio formulario fija el pago cuando no se cumple ese mínimo.

¿Cuál es la diferencia entre el valor real en efectivo y el costo de reemplazo?

El valor de costo de reemplazo (RCV) paga la reparación o el reemplazo con algo de clase y calidad similares y no resta la depreciación. El valor real en efectivo resta la depreciación por edad, desgaste y estado, y por eso el mismo techo puede dar un pago de $14,000 con un método y de $4,000 con el otro en el ejemplo publicado del techo que se vio antes.

¿Vale la pena la cobertura de costo de reemplazo, y qué es mejor?

La respuesta depende de sus bienes, sus límites y su deducible, y solo su póliza muestra lo que pagaría cada método. Pídale a una agencia la diferencia de precio y de pago para su vivienda, su techo y sus pertenencias.

¿El seguro paga el valor real en efectivo o el costo de reemplazo?

Cualquiera de los dos, según la póliza y el bien. Revise la página de declaraciones, la sección de liquidación de pérdidas y los endosos, y pregunte por la vivienda, el techo, las pertenencias y el vehículo uno por uno.

Su siguiente paso

Lleve estas preguntas a una agencia de seguros con licencia y lea con ella la redacción de la liquidación de pérdidas de su póliza. Confirme la licencia del agente con el departamento de seguros de su estado (opens in a new tab) antes de contar con sus respuestas. Puede buscar agencias por estado en el directorio de Riskado.