Cláusula adicional
Una cláusula adicional (rider en inglés) es una modificación escrita que se anexa a una póliza de seguro. Cambia el contrato original al agregar, quitar, limitar, excluir o ampliar cobertura, y puede cambiar lo que paga la aseguradora, la prima, el deducible y las condiciones del reclamo. Su propio texto prevalece sobre el de la póliza base.
También se llama: suplemento, anexo, modificación de la póliza, cobertura adicional, Rider
Una cláusula adicional cambia la póliza base: puede sumar cobertura, subir un límite, quitar protección o excluir un riesgo. La National Association of Insurance Commissioners (NAIC, Asociación Nacional de Comisionados de Seguros) (opens in a new tab) explica que también puede agregar, eliminar, excluir o cambiar la cobertura de un contrato existente. Por eso conviene leerla junto con la página de declaraciones y la póliza.
Cómo cambia el pago, con un ejemplo en cifras
El ejemplo es ilustrativo, no un promedio de la industria. Una póliza de vivienda limita las joyas a $1,500. Una cláusula de joyas programadas sube el límite a $8,000 por $120 de prima anual, con deducible de $0. Un anillo se pierde y la pérdida cubierta es de $6,000:
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| Concepto | Sin la cláusula | Con la cláusula |
|---|---|---|
| Límite para joyas | $1,500 | $8,000 |
| Deducible | $0 | $0 |
| Paga la aseguradora | $1,500 | $6,000 |
| Queda a cargo del asegurado | $4,500 | $0 |
| Límite sin usar | No aplica | $2,000 |
| Prima anual de la cláusula | No aplica | $120 |
La cláusula cambia el límite y el deducible aplicables, pero el reclamo sigue sujeto a las causas de pérdida cubiertas, las reglas de valoración, las exclusiones, las pruebas requeridas y el límite máximo de la propia cláusula.
En un seguro de vida, la NAIC da otro ejemplo: si la póliza base paga $250,000 y una cláusula de muerte accidental paga el doble del beneficio base en una muerte accidental que califica, el total es de $750,000, es decir $250,000 más $500,000, según la NAIC (opens in a new tab). El texto de la cláusula define qué evento califica.
Tipos de cláusulas adicionales y qué cambia cada una
Estas son variantes comunes:
- Cobertura adicional. Sube un sublímite para joyas, arte, coleccionables o equipo. El pago se limita al monto indicado en la cláusula y puede tener deducible aparte.
- Propiedad programada. Se listan el artículo, su valor y a veces la tasación. Sirve para cubrir bienes por encima de los límites especiales de la póliza básica, según el California Department of Insurance (Departamento de Seguros de California) (opens in a new tab).
- De exclusión. Quita o restringe la cobertura de un riesgo, persona, condición, lugar o actividad.
- De exención de primas (vida). Las primas pueden dejar de cobrarse tras una enfermedad o discapacidad cubierta, con la definición y el periodo de espera de la cláusula.
- De muerte accidental (vida). Algunas pagan dos o tres veces el beneficio por una muerte accidental que califica. La cláusula define "accidente" y puede excluir ciertas causas.
- De asegurabilidad garantizada (vida). Puede permitir aumentos futuros del seguro sin nuevo examen médico en fechas específicas. El costo depende de la edad y del monto agregado.
- De cuidados a largo plazo (vida). Puede permitir usar parte del beneficio por fallecimiento para gastos que califican, con límites y periodos de espera.
- De beneficio por muerte acelerado. Adelanta parte del beneficio tras una enfermedad terminal que califica, y reduce lo que reciben después los beneficiarios.
Dónde aparece el término
Aparece en pólizas de auto, de vivienda, inquilinos, condominio, vida, salud, discapacidad y de negocios (por ejemplo, asegurado adicional o equipo). En los documentos, puede estar en una cotización, un aviso de renovación, la página de declaraciones o la lista de formularios y modificaciones. El texto que rige suele estar en la propia cláusula, leída junto con las definiciones, las exclusiones, los límites y el calendario de primas.
Un certificado de seguro no es una cláusula adicional y no puede crear ni ampliar la cobertura de la póliza, según el Connecticut Insurance Department (Departamento de Seguros de Connecticut) (opens in a new tab).
Lo que cambian las reglas de Connecticut y Nueva York
Connecticut no da a toda cláusula la misma cobertura ni el mismo precio, pero sí regula sus formularios. Según Conn. Gen. Stat. § 38a-481 (opens in a new tab), una póliza de salud individual, su solicitud, cláusula o endoso debe presentarse ante el Comisionado de Seguros antes de usarse. Conn. Gen. Stat. § 38a-483a (opens in a new tab) autoriza reglamentos sobre cláusulas de exclusión en ciertas pólizas de salud individuales, y Conn. Gen. Stat. § 38a-430 (opens in a new tab) trata la aprobación de formularios de vida y rentas vitalicias. Por su parte, Conn. Gen. Stat. § 38a-322a (opens in a new tab) prohíbe usar un certificado para afirmar que la cobertura fue modificada, ampliada o extendida.
En Nueva York, según la Regulation 62, 11 NYCRR § 52.17 (opens in a new tab), una cláusula agregada después de emitida la póliza que reduce o elimina cobertura requiere la aceptación firmada del asegurado, y una cláusula con beneficio por una prima específica debe mostrar esa prima en la solicitud, la cláusula o la póliza. Ciertas cláusulas emitidas con una póliza renovable garantizada deben ofrecerse a opción del asegurado.
Preguntas para hacerle a su agente o aseguradora
Antes de aceptar una cláusula, conviene aclarar lo siguiente.
- ¿Qué cobertura, exclusión, condición o límite cambia exactamente esta cláusula? Puede agregar cobertura, reducirla o excluir un riesgo.
- ¿Cuál es su límite, deducible, método de valoración, periodo de espera y fecha de vencimiento? Esos datos determinan cuánto se paga y cuándo.
- ¿Qué prima adicional se cobra y puede cambiar al renovar? Nueva York exige mostrar la prima específica de una cláusula.
- ¿Cubre el evento, el bien o la enfermedad que me preocupa, y qué exclusiones tiene? No necesariamente cubre toda pérdida del tema listado.
- ¿Está incluida en la póliza emitida y cuándo entra en vigor? Una cotización, un certificado o una afirmación verbal no fijan los términos finales.
Preguntas frecuentes
Respuestas breves sobre las cláusulas adicionales.
¿Qué diferencia hay entre una cláusula adicional y un endoso?
Las autoridades de seguros suelen usar los términos como equivalentes. El New York Department of Financial Services (Departamento de Servicios Financieros de Nueva York) distingue la cláusula como un documento firmado y anexado a la póliza, y el endoso como texto impreso o sellado en la propia póliza, según su Circular Letter No. 4 (opens in a new tab). En español, algunas aseguradoras dejan "rider" sin traducir; el California Department of Insurance usa "endoso" y "suplemento", así que conviene usar el término que aparece en su póliza.
¿Una cláusula adicional siempre agrega cobertura?
No. Puede agregar cobertura, subir un límite, eximir una condición, excluir un riesgo o reducir la cobertura. Cuando el texto de la cláusula difiere del de la póliza base, el de la cláusula rige.
¿Una cláusula de exclusión puede quitar cobertura de salud?
Puede limitar o excluir una cobertura específica donde la ley lo permita, según Healthcare.gov (opens in a new tab). Connecticut autoriza reglamentos sobre estas cláusulas en ciertas pólizas de salud individuales, así que conviene leer el texto exacto de la cláusula.