Cobertura contra el reflujo de aguas servidas
La cobertura contra el reflujo de aguas servidas es un endoso opcional al seguro de vivienda, condominio o inquilino que puede pagar daños a la propiedad cuando el agua retrocede por una alcantarilla o un desagüe, o se desborda de una bomba de sumidero. Suele tener límite y deducible propios, y puede excluir la inundación y la tubería dañada.
También se llama: cobertura de reflujo de aguas negras, cobertura contra el reflujo del alcantarillado, cobertura de desbordamiento de bomba de sumidero, Water backup coverage, water backup of sewers or drains coverage, sewer backup, water damage coverage
Cuando el agua sube por el desagüe del sótano, se desborda el inodoro por un reflujo del alcantarillado o falla la bomba de sumidero, la póliza base de vivienda casi nunca paga el daño. Para eso existe este endoso, que se agrega por una prima adicional y paga hasta un límite propio. Lo que conviene revisar es si lo tiene, cuánto paga como máximo y qué causas de agua cubre.
Cómo se calcula el pago
La mayoría de las pólizas de vivienda excluyen el agua que retrocede por alcantarillas o desagües, y un endoso puede cubrir ese reflujo, según el Connecticut Insurance Department (Departamento de Seguros de Connecticut) (opens in a new tab). El endoso quita esa exclusión hasta el límite en dólares que usted elija, según el New York Department of Financial Services (Departamento de Servicios Financieros de Nueva York) (opens in a new tab).
La página de declaraciones de muestra del DFS (opens in a new tab) muestra un endoso de reflujo de agua y desbordamiento de sumidero con un límite de $5,000 y una prima de $40. Son cifras de esa muestra, no un precio nacional ni una recomendación. Con un deducible ilustrativo de $1,000, un reclamo queda así:
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| Concepto | Monto |
|---|---|
| Limpieza y daños cubiertos | $7,500 |
| Límite del endoso | $5,000 |
| Deducible ilustrativo | $1,000 |
| Pago cubierto | $5,000 menos $1,000 = $4,000 |
| Lo que queda a cargo del asegurado | $7,500 menos $4,000 = $3,500 |
Si su deducible para reflujo es distinto, o no se aplica por separado, el resultado cambia. Si el agua es de una inundación y no de un reflujo cubierto, el endoso puede pagar $0.
Las opciones que cambian lo que paga
Al comparar cotizaciones, estas son las piezas que deciden el pago:
- Límite en dólares. El límite elegido es el máximo que paga el endoso por un daño de reflujo cubierto.
- Deducible propio o compartido. Algunas pólizas usan el deducible base y otras uno aparte para reflujo; la página de declaraciones y el endoso lo indican.
- Forma limitada o ampliada. La forma ISO HO 04 95 es limitada y por lo general exige que el agua se origine dentro de la vivienda. La forma más nueva HO 06 95 quita ese requisito, según Insurance Journal (opens in a new tab).
- Causas cubiertas. El texto puede incluir reflujo de alcantarilla o desagüe, desbordamiento del sumidero, falla de la bomba, avería mecánica y corte de electricidad.
- Prima. Agregar el endoso sube la prima, y el precio cambia según la aseguradora, el lugar, el límite, el deducible y la suscripción.
El "daño por agua" no es una sola cobertura. Una póliza de vivienda puede cubrir una descarga repentina y accidental de la plomería y, al mismo tiempo, excluir el reflujo, el agua superficial y la inundación. La cobertura de líneas de servicio, por su parte, atiende la reparación o el reemplazo de una tubería subterránea, como la conexión al alcantarillado, cuando ese endoso la cubre.
Dónde aparece el término
Lo verá en seguros de vivienda, de condominio y de inquilino, y en algunas pólizas para dueños de negocio como una cobertura opcional de reflujo y desbordamiento de sumidero.
En la cotización puede aparecer como reflujo de agua, reflujo de alcantarillado o reflujo y desbordamiento de sumidero. En la página de declaraciones verá el número del endoso, la prima y el límite aparte. También figura en el calendario de endosos, en las exclusiones de la póliza base, en las condiciones sobre aviso y documentación del reclamo, y en el binder (cobertura provisional), el aviso de renovación o la carta de reclamo. Para inquilinos y dueños de condominio, el endoso puede cubrir sus bienes personales y ciertas mejoras, pero la póliza maestra del condominio o la del arrendador decide qué partes del edificio están aseguradas.
Lo que dicen Connecticut y Nueva York
En Nueva York, las aseguradoras de propiedad no están obligadas a ofrecer esta cobertura. Cuando la ofrecen, suele ser un endoso por una prima adicional hasta un límite elegido, y su redacción cambia de una aseguradora a otra, según el DFS (opens in a new tab). En Connecticut, la exclusión del reflujo es común en las pólizas de vivienda, algunas pólizas sí lo cubren y el endoso se pide a la aseguradora. Confirme el texto, el límite y el deducible con su agente, y pregunte al Connecticut Insurance Department por cualquier regla vigente de presentación de formularios.
Preguntas para su agente o aseguradora
- ¿El reflujo de agua está incluido en mi póliza o debo agregar un endoso? Las pólizas estándar suelen excluir el reflujo de alcantarillas y desagües.
- ¿Qué causas cubre: alcantarillado municipal, alcantarillado privado o séptico, desbordamiento del inodoro, desbordamiento del sumidero, falla de la bomba y corte de electricidad? La redacción del endoso varía y puede distinguir entre causas.
- ¿Cuál es el límite, el deducible y la prima, y el límite es por ocurrencia o por otro periodo? El límite y el deducible deciden el pago máximo y lo que sale de su bolsillo.
- ¿El endoso cubre la limpieza, el tratamiento de moho, los bienes personales, los gastos de vivienda adicionales y las mejoras dentro de un condominio o una unidad alquilada? El endoso y la póliza base pueden limitar los bienes y gastos cubiertos.
- ¿Cubre la tubería, la conexión al alcantarillado o la bomba de sumidero que falló, o solo el daño que causó? La reparación de la línea de servicio o del equipo puede requerir otra cobertura.
Preguntas frecuentes
¿Esta cobertura paga una inundación?
Por lo general, no. El agua de inundación queda excluida de las pólizas estándar de vivienda e inquilino. El seguro contra inundaciones del NFIP puede cubrir un reflujo de alcantarilla causado por una inundación, pero no uno causado por tuberías tapadas, según FEMA (opens in a new tab).
¿Cuánta cobertura necesito?
No hay un monto universal. Compare el límite del endoso con lo que costaría sacar el agua contaminada, secar la estructura, cambiar pisos y paneles de yeso y reemplazar los bienes dañados, y confirme con la aseguradora los límites y deducibles disponibles.
¿Qué debo hacer después de un reflujo para el reclamo?
Documente de dónde vino el agua. La causa decide si la pérdida es un reflujo, una descarga de plomería, una inundación u otro evento excluido, y la falta de pruebas puede retrasar el ajuste o llevar a una disputa de cobertura.
¿Mi seguro de inquilino cubre el edificio si se desborda el desagüe?
No. El seguro de inquilino protege sus bienes personales y su responsabilidad civil, mientras que la póliza del arrendador cubre el edificio. Las reparaciones del edificio pueden corresponder al arrendador o a la asociación del condominio.