Cobertura de ordenanza o ley
La cobertura de ordenanza o ley ayuda a pagar el costo adicional de reparar, demoler o reconstruir una vivienda o estructura asegurada para cumplir con los códigos de construcción, zonificación o uso del suelo vigentes después de una pérdida cubierta. El endoso o la página de declaraciones fija el límite, el deducible y las condiciones.
También se llama: cobertura de ordenanza y ley, cobertura de ordenanzas o leyes, cobertura de código de construcción, endoso de ordenanza o ley, cobertura por aumento del costo de construcción, Ordinance or law coverage, ordinance or law, ordinance and law
Después de un incendio, un vendaval o granizo, el inspector o el contratista puede exigir que la parte reparada cumpla con el código de construcción actual, no con el que regía cuando se construyó la casa. La cobertura de ordenanza o ley es la parte de la póliza que paga esa diferencia, hasta su propio límite. Sin ella, el costo de cumplir con el código puede quedar excluido y correr por su cuenta.
Cómo funciona con un ejemplo en números
La Florida Office of the Insurance Consumer Advocate (Oficina del Defensor del Consumidor de Seguros de Florida) (opens in a new tab) usa una vivienda asegurada por $200,000 con una cobertura de ordenanza o ley del 25 por ciento. Los montos del reclamo son ilustrativos, no promedios ni predicciones:
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| Concepto | Cálculo | Monto |
|---|---|---|
| Límite de ordenanza o ley | $200,000 × 25% | $50,000 |
| Daño cubierto por incendio, menos deducible ilustrativo | $120,000 menos $2,000 | $118,000 |
| Trabajo exigido por el código vigente | Eléctrico, estructural y otros | $35,000 |
| Pago total de la aseguradora | $118,000 más $35,000 | $153,000 |
| Límite de ordenanza o ley que queda | $50,000 menos $35,000 | $15,000 |
El asegurado paga el deducible de $2,000, siempre que el endoso cubra el trabajo exigido, los costos se hayan incurrido y no haya un sublímite o una exclusión que aplique. Si la póliza base excluye la actualización al código y no tiene esta cobertura, esos $35,000 generalmente quedan a cargo del dueño.
Límites comunes y qué cambia cada uno
El monto disponible depende de la póliza y del estado:
- Sin cobertura. Algunas pólizas residenciales no incluyen la actualización al código, según el California Department of Insurance (Departamento de Seguros de California) (opens in a new tab).
- Un porcentaje de la cobertura de vivienda. Una comparación de California (opens in a new tab) muestra pólizas con 10 por ciento del límite de vivienda, opcional en una e incluido en el formulario HO-3 de ISO.
- Un porcentaje mayor por endoso. Un programa presentado en California (opens in a new tab) incluía 10 por ciento y proponía un cargo de 4 por ciento de la prima base para subir a 25 por ciento, y de 6 por ciento para subir a 50 por ciento. Son cifras de un solo programa, no una tarifa nacional.
- Coberturas A, B y C en pólizas comerciales. La A cubre el valor de la parte no dañada que debe demolerse, la B el costo de demolerla y retirarla, y la C el aumento del costo de reparar o reconstruir, según la guía comercial del California Department of Insurance (opens in a new tab).
Un límite más alto puede subir la prima y aumentar lo disponible en un reclamo. No sube el límite de vivienda, no elimina el deducible, no cubre un riesgo excluido como inundación o terremoto y no paga mejoras voluntarias.
Dónde se encuentra el término
Aparece en seguros de propiedad: pólizas de vivienda HO-2, HO-3 o HO-5, pólizas de condominio HO-6, pólizas de inquilinos HO-4, pólizas de vivienda contra incendio o de arrendador, y pólizas comerciales y de negocio. En un condominio, la póliza maestra de la asociación suele cubrir el edificio y las áreas comunes, y la HO-6 el interior y las mejoras de la unidad. En una póliza de inquilino, un endoso puede tratar las mejoras que hizo el inquilino.
En la cotización puede figurar como "ordinance or law" o "building code upgrade"; en la página de declaraciones, como un límite o porcentaje de la cobertura de vivienda; y también en un endoso, una exclusión de la póliza base, un aviso de renovación o una carta de reclamo que habla de código o demolición.
Lo que cambian las leyes de Connecticut y Nueva York
En Connecticut, Conn. Gen. Stat. § 38a-308 (opens in a new tab) exige que las pólizas que regula, salvo la póliza estándar contra incendio, cubran el aumento del costo de reparar o reconstruir por ordenanzas o leyes, hasta el monto que fija la póliza. Desde el 1 de julio de 2019, para pólizas emitidas o renovadas después de esa fecha, las aseguradoras deben ofrecer esta cobertura y documentar la oferta, según el aviso sobre la Public Act 18-105 (opens in a new tab) del Connecticut Insurance Department (Departamento de Seguros de Connecticut). Si la aseguradora reduce el límite al renovar, debe enviar un aviso de renovación condicional que explique la reducción, según Conn. Gen. Stat. § 38a-323 (opens in a new tab).
En Nueva York no hay un porcentaje estatal único para estas pólizas, así que el límite depende del endoso. Durante un reclamo de propiedad pendiente, usted puede pedir los estimados de reparación que preparó la aseguradora, que debe entregarlos dentro de 30 días, según Insurance Law § 3407-A (opens in a new tab).
Preguntas para hacerle a su agente o aseguradora
Estas preguntas le muestran cuánto pagaría la póliza por cumplir con el código.
- ¿La cobertura de ordenanza o ley está incluida o debo agregar un endoso? La respuesta dice si los costos del código están excluidos, incluidos o cubiertos aparte.
- ¿Cuál es el límite, y es un porcentaje de la cobertura de vivienda, un límite adicional o un sublímite dentro de otra cobertura? Un 10, 25 o 50 por ciento da montos muy distintos.
- ¿Cubre la parte no dañada del edificio, la demolición y el retiro, y el aumento del costo de construcción? Una póliza puede cubrir una categoría y limitar otra.
- ¿Se aplica a mi interés en la propiedad, como mi unidad de condominio, mis mejoras de inquilino o estructuras separadas? Cada póliza asegura un interés distinto.
- ¿Qué debo presentar después de una pérdida y hay plazos para reparar o reconstruir? Las citas del código, permisos, órdenes de inspección, facturas y la prueba de costos incurridos pueden decidir el pago.
Preguntas frecuentes
Respuestas breves a otras dudas sobre la cobertura de ordenanza o ley.
¿Cubre cualquier violación del código o una remodelación?
No. La cobertura está ligada a una pérdida cubierta y a una reparación, demolición o reconstrucción que la ley exige, según el California Department of Insurance (opens in a new tab). Las mejoras voluntarias, el mantenimiento y los defectos previos no relacionados pueden quedar fuera.
¿Cuánto exige Florida?
Las aseguradoras reguladas de Florida deben incluir al menos el 25 por ciento del monto de vivienda en pólizas de propietarios y ofrecer 50 por ciento. La regla no se aplica igual a casas móviles, inquilinos ni unidades de condominio, según el Homeowners Insurance Toolkit (opens in a new tab) de Florida.
¿El costo de reemplazo ya paga la actualización al código?
No necesariamente. El costo de reemplazo paga reparar o reemplazar con materiales de tipo y calidad similares sin descontar depreciación, mientras que la cobertura de ordenanza o ley paga el costo adicional de cumplir con el código, según la NAIC (opens in a new tab).