Deducible por viento y granizo
Es la cantidad que usted paga de una pérdida cubierta causada por viento o granizo antes de que la aseguradora pague el resto cubierto, sujeto a los límites y exclusiones de la póliza. Puede ser una cantidad fija en dólares o un porcentaje del valor asegurado de la vivienda, como el límite de la Cobertura A.
También se llama: deducible de viento y granizo, deducible por tormenta de viento, cobertura contra viento y granizo, Wind and hail deductible, wind/hurricane deductible, hurricane/named storm deductible, named storm deductible, windstorm or hail coverage, hurricane deductible
Antes de presentar un reclamo por daños de viento o granizo, o al comparar una cotización, conviene saber tres cosas: si este deducible aplica a su pérdida, si es una cantidad fija o un porcentaje, y cuántos dólares pagaría usted antes de que responda el seguro. Una póliza puede tener un deducible aparte para viento o granizo que sea más alto que el deducible estándar para todos los riesgos, según la Guía de reclamos después de un desastre del Connecticut Insurance Department (Departamento de Seguros de Connecticut) (opens in a new tab). Después, revise si la inundación, la marejada ciclónica, el techo u otras exclusiones afectan el reclamo.
Cómo se calcula un deducible en porcentaje
Un deducible en porcentaje se calcula sobre el valor asegurado de la vivienda o el límite de la Cobertura A, no sobre el costo de la reparación. El Connecticut Insurance Department usa este ejemplo oficial, que no es un promedio:
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| Concepto | Cifra |
|---|---|
| Valor asegurado de la vivienda | $250,000 |
| Deducible en porcentaje | 2% |
| Deducible en dólares ($250,000 × 2%) | $5,000 |
| Daño cubierto por viento o granizo | $250,000 |
| Pago cubierto de la aseguradora ($250,000 menos $5,000) | $245,000 |
En ese ejemplo, usted asume $5,000 y la aseguradora paga $245,000, antes de cualquier otro límite o exclusión. Un daño menor seguiría teniendo un deducible de $5,000, y si el daño cubierto no lo supera, la aseguradora puede no deber ningún pago bajo esa cobertura.
Formas de deducible y qué cambia cada una
El deducible puede tomar varias formas, y cada una cambia lo que usted paga.
- Cantidad fija en dólares. Por ejemplo, $500 o $1,000, o la cantidad que indique la póliza; la pérdida cubierta se reduce en esa cantidad.
- Porcentaje del límite de la vivienda. Los deducibles por tormenta de viento van comúnmente del 1% al 5%, según el New York Department of Financial Services (Departamento de Servicios Financieros de Nueva York) (opens in a new tab). Si el límite de la vivienda sube en la renovación, el mismo porcentaje equivale a más dólares.
- Deducible aparte por viento, granizo, tormenta con nombre o huracán. El evento que lo activa decide cuál aplica.
- Sin deducible aparte. Se usa el deducible estándar de la póliza para todos los riesgos.
- Exclusión de viento o granizo. La póliza no cubre esa pérdida salvo que se compre cobertura aparte o un endoso la restablezca.
Un deducible más alto generalmente aumenta su parte de cada pérdida cubierta y puede bajar la prima; el efecto exacto depende de la aseguradora, la póliza y la ubicación, según el Connecticut Insurance Department (opens in a new tab).
En qué se diferencia del deducible por huracán o por tormenta con nombre
Un deducible por viento y granizo suele aplicarse a cualquier daño de un evento de viento o granizo, sea o no un huracán, según la NAIC (opens in a new tab). Un deducible por tormenta con nombre aplica cuando el evento que nombra la póliza ocurre, lo que puede incluir tormentas tropicales y huracanes. Un deducible por huracán aplica solo cuando se cumple la definición de huracán de la póliza. Una misma póliza puede tener más de uno, y la página de declaraciones y los endosos indican cuál corresponde.
Dónde aparece este deducible
Aparece sobre todo en pólizas de vivienda, condominio, inquilinos y vivienda contra incendio (dwelling-fire), y también puede estar en pólizas de propiedad comercial. Los seguros de auto manejan el viento y el granizo con la cobertura amplia y su propio deducible, según State Farm (opens in a new tab). Los seguros de vida, salud y mascotas no usan este deducible.
Búsquelo en la página de declaraciones, la cotización, el binder, la renovación, los endosos y la correspondencia del reclamo. La página de declaraciones debe dejar clara la diferencia entre un porcentaje del límite de la vivienda y uno de la pérdida, según el Boletín PC-33 del Connecticut Insurance Department (opens in a new tab).
Reglas de Connecticut y Nueva York
En Connecticut, las aseguradoras no pueden imponer de forma obligatoria deducibles por tormenta de viento o granizo; si la póliza los incluye, pueden ser una cantidad fija o un porcentaje, según el Connecticut Insurance Department (opens in a new tab). La ley regula de forma específica el deducible por huracán: Conn. Gen. Stat. § 38a-316a (opens in a new tab) lo permite en ciertas pólizas personales y de condominio solo durante un periodo que empieza no antes de una alerta de huracán del National Hurricane Center para alguna parte de Connecticut y termina 24 horas después de que la alerta termine o la tormenta baje de categoría, lo que ocurra primero.
En Nueva York, la Regulación 159, 11 NYCRR 74.1 (opens in a new tab), exige que una póliza de vivienda o de vivienda contra incendio con deducible por huracán muestre en la página de declaraciones tanto el porcentaje como la cantidad en dólares, cerca del deducible que no es por huracán y con igual o mayor visibilidad. La aseguradora también debe enviarle un aviso que explique el deducible, la cobertura afectada, el evento que lo activa y el periodo en que aplica.
Preguntas para hacerle a su agente o aseguradora
- ¿Qué evento activa exactamente este deducible: viento, granizo, tornados, huracanes, tormentas con nombre o todos? El evento decide qué deducible aplica.
- ¿El deducible es una cantidad fija o un porcentaje, y sobre qué límite se calcula? Un porcentaje puede basarse en el límite de la vivienda y no en la factura de reparación.
- ¿Cuánto es hoy en dólares mi deducible en porcentaje? La misma cifra puede representar otra cantidad si cambió el límite de la vivienda.
- ¿El deducible aplica por separado a la vivienda, otras estructuras, bienes personales y pérdida de uso, o en conjunto? Eso cambia el total que usted pagaría.
- ¿El viento o el granizo están excluidos, y esta póliza cubre la inundación o la marejada ciclónica? La cobertura de viento generalmente no incluye seguro de inundación.
Preguntas frecuentes
¿El seguro de vivienda cubre los daños por granizo?
Muchas pólizas de vivienda cubren el daño por granizo, pero las exclusiones, las cláusulas sobre el techo, los límites y el deducible que aplique deciden el pago. Revise si su póliza tiene un deducible aparte para granizo antes de calcular lo que recibiría.
¿La cobertura de viento paga una inundación o una marejada ciclónica?
Generalmente no. La inundación y la marejada ciclónica son asuntos de seguro de inundación aparte, y la póliza de vivienda estándar generalmente no cubre daños por inundación, según el Connecticut Insurance Department (opens in a new tab).
¿Otros estados tratan distinto el deducible por huracán?
Sí. En Florida, cuando aplica el deducible por huracán no se puede aplicar otro deducible de la póliza, según el Florida Department of Financial Services (Departamento de Servicios Financieros de Florida) (opens in a new tab), y la definición de huracán está en Fla. Stat. § 627.4025 (opens in a new tab). Confirme las reglas vigentes con el departamento de seguros de su estado.