Póliza paraguas
La póliza paraguas es cobertura de responsabilidad civil adicional sobre su seguro de auto, vivienda, inquilino, condominio u otro seguro básico. Puede pagar daños cubiertos y gastos de defensa que superen el límite de esa póliza, y ciertos reclamos que la póliza básica excluye. Por lo general no paga daños a su casa o vehículo.
También se llama: seguro paraguas, póliza paraguas de protección personal, seguro de responsabilidad civil adicional, seguro de responsabilidad civil en exceso, póliza de exceso de responsabilidad, Umbrella insurance, umbrella policy, personal umbrella policy, umbrella liability
Una póliza paraguas es responsabilidad civil adicional que se coloca por encima de su seguro de auto, de vivienda, de inquilino o de condominio. Según la NAIC (opens in a new tab) (National Association of Insurance Commissioners, Asociación Nacional de Comisionados de Seguros), puede pagar daños y gastos de defensa que pasen el límite de la póliza básica, y no paga los daños a su propia casa o vehículo; eso lo cubre la póliza de propiedad o de auto. Por lo general paga cuando se agota la cobertura básica de su lista de pólizas subyacentes, y esos límites deben mantenerse vigentes.
Cómo funciona, con un ejemplo en números
Los límites de este ejemplo son ilustrativos y no son un promedio ni una recomendación. La NAIC (opens in a new tab) cita $1 millón de póliza paraguas sobre un límite de responsabilidad de vivienda de $250,000 como ejemplo de cobertura adicional. Suponga una sentencia por lesiones corporales de $1,250,000, un límite de responsabilidad de auto de $250,000 y una póliza paraguas de $1,000,000.
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| Concepto | Monto |
|---|---|
| Sentencia por lesiones corporales | $1,250,000 |
| Paga el seguro de auto | $250,000 |
| Daños que quedan ($1,250,000 menos $250,000) | $1,000,000 |
| Paga la póliza paraguas | $1,000,000 |
| Daños cubiertos sin pagar | $0 |
Con una sentencia de $1,500,000 y los mismos límites, el seguro de auto pagaría $250,000, la póliza paraguas hasta $1,000,000, y quedarían $250,000 que podrían corresponder al asegurado. El resultado real depende de la póliza, las exclusiones, el monto retenido y el juicio. Los gastos de defensa también dependen de la redacción de la póliza.
Límites y variantes de la póliza paraguas
El Departamento de Servicios Financieros de Nueva York (DFS) (opens in a new tab) describe los límites de una póliza paraguas como típicamente de $1 millón o más, y señala que la aseguradora puede exigir límites mínimos en las pólizas subyacentes. Un límite más alto aumenta el máximo disponible; la prima y la elegibilidad dependen de la aseguradora.
- Paraguas personal y comercial: el personal cubre la responsabilidad personal y familiar; el comercial se coloca sobre pólizas de responsabilidad de negocios. Las condiciones estándar de construcción del Departamento de Servicios Administrativos de Connecticut (opens in a new tab) fijan límites de $1 millón a $25 millones según el valor del contrato.
- Paraguas amplio o exceso estricto: algunas formas cubren exposiciones que la póliza subyacente no cubre; una de exceso estricto puede seguirla de cerca. Mandan la forma y los endosos.
- Monto retenido: si la póliza responde a una pérdida que el seguro subyacente no cubre, puede exigir que usted pague un monto antes.
- Gastos de defensa: algunas formas los pagan además del límite; otras los incluyen dentro de él.
- Endosos: pueden agregar o restringir cobertura para propiedades de alquiler, negocios en casa, embarcaciones, vehículos recreativos, aviones o empleados domésticos.
El precio de cada opción lo da la cotización de la aseguradora; no hay un porcentaje de prima nacional.
Dónde verá este término
La póliza paraguas se asocia con la responsabilidad de auto, vivienda, inquilino, condominio, embarcaciones y de una segunda residencia o propiedad de alquiler. Un paraguas comercial o un seguro en exceso se coloca sobre la responsabilidad general comercial, el auto comercial u otra responsabilidad de negocios. No se coloca sobre seguros de vida, salud ni mascotas, y no reemplaza la cobertura de propiedad de su casa o vehículo.
Puede verla en una cotización, la solicitud, la página de declaraciones, el aviso de renovación, la lista de seguros subyacentes, un certificado de seguro o la carta de un reclamo. En español, la NAIC (opens in a new tab) usa "póliza paraguas ('umbrella') de protección personal", y también se encuentran "seguro de responsabilidad civil en exceso" y "póliza de exceso de responsabilidad".
Qué cambia en Connecticut y Nueva York
Ninguno de los dos estados obliga a comprar una póliza paraguas personal ni fija un límite mínimo estatal. En Connecticut, las anotaciones oficiales de Conn. Gen. Stat. § 38a-336 (opens in a new tab) establecen que una póliza de exceso personal, o paraguas, no es una póliza de responsabilidad de automóvil para esa sección y no tiene que incluir cobertura contra conductores sin seguro. El capítulo 703 (opens in a new tab) permite que un plan de venta masiva exija un seguro de responsabilidad subyacente para comprar una póliza paraguas.
En Nueva York, la Ley de Seguros § 3425 (opens in a new tab) trata una póliza paraguas personal como póliza cubierta de líneas personales. Si la aseguradora no la renueva, o condiciona la renovación a límites cambiados o cobertura eliminada, debe enviar un aviso por escrito entre 45 y 60 días antes del fin del período, con el motivo. En Gotkin contra Allstate (opens in a new tab), un tribunal aplicó esa regla a cambios en los límites de auto subyacentes que exige una póliza paraguas.
Preguntas para hacer a su agente o aseguradora
- ¿Qué límites subyacentes debo mantener en auto, vivienda, inquilino, condominio, embarcaciones u otros riesgos? Si caen por debajo de lo exigido, puede quedar un vacío antes de que empiece la póliza paraguas.
- ¿Solo da cobertura en exceso o también cubre exposiciones que mis pólizas básicas excluyen? Las exclusiones y los endosos mandan.
- ¿Los gastos de defensa se pagan además del límite o se descuentan de él? Eso cambia lo que queda para una sentencia.
- ¿Están cubiertos mi propiedad de alquiler, mi negocio en casa, mis embarcaciones, mis empleados domésticos y mi LLC? Los riesgos especiales pueden estar excluidos o cubiertos solo por endoso.
- ¿Qué aviso recibiré si la aseguradora cambia el límite o la cobertura al renovar? En Nueva York, la ley exige aviso anticipado para la no renovación o la renovación condicionada.
Preguntas frecuentes
Estas son dudas que surgen al comparar una póliza paraguas con otros seguros de responsabilidad.
¿La póliza paraguas reemplaza mi seguro de auto o de vivienda?
No. Las pólizas subyacentes responden primero por los reclamos cubiertos hasta sus límites, y después la póliza paraguas puede responder según sus propios términos.
¿Cubre una LLC o mi negocio?
Una póliza paraguas personal no cubre automáticamente la responsabilidad de un negocio. Una LLC es una estructura legal, no una póliza, y formarla no crea cobertura. Los negocios suelen requerir responsabilidad general comercial y, cuando corresponde, un paraguas comercial o una póliza de exceso, según la Oficina de Investigación Legislativa de Connecticut (opens in a new tab).
¿Cubre un reclamo que mi póliza básica excluye?
A veces, pero no de manera automática. Un reclamo que la propia póliza paraguas excluye sigue excluido.
¿Qué pasa si mi seguro de auto baja de límite?
La póliza paraguas puede exigir que se mantengan los límites subyacentes. Si hay una diferencia, esa parte puede quedar a su cargo antes de que la póliza paraguas empiece a responder.