Seguro contra delitos
Cobertura comercial que reembolsa a la empresa ciertas pérdidas financieras directas causadas por actos delictivos, como la deshonestidad de empleados, el robo, el asalto, la falsificación, la malversación o algunos fraudes informáticos y de transferencia de fondos. Las declaraciones, los acuerdos de cobertura, los límites, los deducibles y las exclusiones de la póliza determinan qué se paga.
También se llama: seguro de delitos comerciales, cobertura contra delitos, seguro contra deshonestidad de empleados, cobertura de dinero y valores, seguro contra robo y hurto, Crime insurance, commercial crime insurance, burglary, burglary and theft insurance, money and securities coverage
Para una empresa, el seguro contra delitos es lo que puede pagar cuando el dinero o la propiedad desaparecen por un acto delictivo: un empleado que desvía fondos, un cheque falsificado, un robo en el local o una transferencia fraudulenta. No es una cobertura uniforme. Lo que usted compró está en la página de declaraciones y en los acuerdos de cobertura (insuring agreements), y si sospecha una pérdida, conviene avisar pronto según los requisitos de notificación de su póliza.
Cómo se calcula un pago con límite y deducible
Un informe de examen del Connecticut Insurance Department (Departamento de Seguros de Connecticut) (opens in a new tab) describe una póliza de delitos comerciales con un límite de $3,000,000 por pérdida y un deducible de $25,000. Con una pérdida cubierta de $100,000 por deshonestidad de un empleado, un monto ilustrativo, el cálculo queda así:
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| Concepto | Monto |
|---|---|
| Pérdida cubierta (ilustrativa) | $100,000 |
| Deducible a cargo de la empresa | $25,000 |
| Pago de la aseguradora | $75,000 |
| Límite disponible después del reclamo | $2,900,000 |
Ese pago supone que la pérdida está cubierta, cae dentro del acuerdo que corresponde y cumple las condiciones de la póliza. Los sublímites, los agregados y los plazos de aviso pueden reducirlo aunque el límite principal sea más alto. Los actos de un mismo empleado o grupo pueden contarse como una sola ocurrencia, según el glosario del Connecticut Insurance Department (opens in a new tab).
Qué partes puede incluir y qué cambia cada una
Cada parte de la cobertura tiene sus propias definiciones, límites y exclusiones:
- Deshonestidad de empleados: para todos los empleados (blanket) o para una lista de nombres (scheduled).
- Falsificación y alteración de documentos o instrumentos.
- Robo, desaparición y destrucción de dinero y valores, con límites que pueden variar dentro y fuera del local.
- Asalto y robo de caja fuerte.
- Fraude informático y fraude en transferencias de fondos.
- Giros postales y moneda falsa.
- Propiedad de clientes o de terceros bajo su custodia.
Un límite por pérdida aplica a cada pérdida cubierta; un agregado topa el total del periodo. Un deducible más alto deja a la empresa pagando más de cada pérdida y puede cambiar la prima. En una póliza de pérdida sufrida (loss-sustained), la pérdida debe ocurrir durante el periodo; en una de descubrimiento (discovery), debe descubrirse durante el periodo.
La prima cambia con el límite, el deducible, los empleados cubiertos, el efectivo que se maneja, el tipo de negocio, los controles de seguridad y las pérdidas previas. Como referencia, ciertos contratos de Rhode Island piden un mínimo combinado de $500,000 por ocurrencia, según las condiciones de seguro del Rhode Island Office of the General Treasurer (opens in a new tab), y un contrato del New Jersey Department of the Treasury (Departamento del Tesoro de Nueva Jersey) (opens in a new tab) exige al menos $1,000,000 por deshonestidad de empleados.
Dónde aparece en sus documentos
El término pertenece a los seguros comerciales, no a las pólizas personales de auto, vivienda, vida o salud. Puede venir como póliza independiente de delitos o de fidelidad, como parte de una póliza comercial combinada o como endoso de una póliza para propietarios de negocios (BOP). La guía de seguros comerciales en español del California Department of Insurance (Departamento de Seguros de California) (opens in a new tab) usa la palabra "Delitos" para esta sección.
Lo verá en la cotización, el binder, la página de declaraciones, los endosos, el aviso de renovación con cambios de límite o prima, y la carta de reclamo que explica una investigación, una reserva de derechos, un pago o una negación.
Qué cambia la ley en Connecticut y Nueva York
Ninguno de los dos estados obliga en general a toda pequeña empresa a comprar esta cobertura, pero Connecticut fija dos reglas puntuales. Una aseguradora no puede limitar a menos de tres años, desde que ocurre la pérdida, el plazo para demandar o ir a arbitraje bajo una fianza de fidelidad o de garantía, según Conn. Gen. Stat. § 38a-290 (opens in a new tab). Las asociaciones de condominio deben tener seguro o fianza de fidelidad para quienes manejan sus fondos, con las alternativas que permite Conn. Gen. Stat. § 47-255 (opens in a new tab).
En Nueva York, el seguro de fidelidad y garantía está definido en N.Y. Insurance Law § 1113(a)(16) (opens in a new tab). Si un contrato, un prestamista o un arrendador le pide la cobertura, confirme con ellos el límite exacto.
Preguntas para su agente o aseguradora
- ¿Qué acuerdos de cobertura incluye la póliza, con qué límite y deducible cada uno? Una póliza no siempre trae todas las partes.
- ¿Es de pérdida sufrida o de descubrimiento, y cuáles son los plazos de aviso? Eso decide qué periodo responde.
- ¿Quién cuenta como empleado: dueños, socios, temporales, contratistas o contadores externos? La cobertura depende de esa definición.
- ¿Se cubren por separado la ingeniería social, las instrucciones fraudulentas y las transferencias de fondos? Suelen tener sus propias exclusiones y sublímites.
- ¿Se cubren fondos y propiedad de clientes, y a quién se le paga? Puede requerir un endoso específico.
Preguntas frecuentes
¿El seguro contra delitos cubre el robo cometido por un empleado?
Puede cubrirlo, si la póliza incluye la cobertura por deshonestidad de empleados. La definición de empleado, el límite, el deducible y la prueba de la pérdida deciden el pago. No espere a cerrar su propia investigación para avisar, porque las condiciones de aviso pueden afectar el reclamo.
¿Mi seguro de propiedad comercial ya cubre estos robos?
Puede cubrir bienes físicos robados por un riesgo cubierto. La malversación, los cheques falsificados y el fraude en transferencias pueden requerir acuerdos contra delitos o endosos aparte, según la guía comercial del California Department of Insurance (opens in a new tab).
¿Una fianza de fidelidad es lo mismo?
Los términos se superponen cuando la fianza de fidelidad protege al empleador contra la deshonestidad de empleados, como en el Federal Bonding Program de Nueva Jersey (opens in a new tab). Una fianza de garantía (surety bond) es distinta: responde ante un tercero si el principal no cumple o no paga.
¿Cubre el fraude cibernético?
Puede cubrir el fraude informático o en transferencias que la póliza define. Una filtración de datos, la responsabilidad por privacidad y otros gastos cibernéticos pueden requerir un seguro cibernético aparte.