Seguro de responsabilidad civil por bebidas alcohólicas
Es una cobertura de responsabilidad civil para negocios por lesiones corporales o daños a la propiedad que el asegurado deba legalmente porque el alcohol causó o contribuyó a la embriaguez de alguien, se sirvió de forma ilegal o se violó una ley sobre alcohol. Puede pagar la defensa y los daños cubiertos, dentro de los límites.
También se llama: seguro de responsabilidad por alcohol, seguro de responsabilidad por licor, seguro de responsabilidad por venta de bebidas alcohólicas, ley dram shop, Liquor liability insurance, dramshop law
Si su negocio vende, sirve o da bebidas alcohólicas, esta cobertura responde cuando alguien reclama por una lesión o un daño ligado a esa bebida, por ejemplo un cliente ebrio que luego causa un accidente. La póliza de responsabilidad general puede excluir ese riesgo para los negocios del ramo, y las declaraciones, exclusiones, endosos, límites y la ley del estado deciden lo que se paga.
Cómo funciona el pago
La póliza paga la defensa y los daños cubiertos hasta el límite por ocurrencia. Un contrato de operación de restaurante en la feria estatal de Nueva York pide un límite de $2,000,000 por ocurrencia, según el New York State Department of Agriculture and Markets (Departamento de Agricultura y Mercados del Estado de Nueva York) (opens in a new tab). Con ese límite, un reclamo ilustrativo se vería así:
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| Concepto | Monto |
|---|---|
| Sentencia y acuerdo por lesiones corporales cubiertas | $1,400,000 |
| Costos de defensa cubiertos | $250,000 |
| Pérdida total cubierta: $1,400,000 + $250,000 | $1,650,000 |
| Pago de la aseguradora antes de deducible o retención | $1,650,000 |
| Límite restante: $2,000,000 menos $1,650,000 | $350,000 |
| Pago del negocio por el monto cubierto | $0 |
Los montos del reclamo son ilustrativos, y el límite de $2,000,000 es un requisito de ese contrato, no un mínimo de Nueva York ni nacional. El pago real depende de las exclusiones, si la defensa está dentro o fuera del límite, los deducibles, los límites agregados y la ley del estado.
Formas de cobertura, límites y qué cambia cada uno
La forma de la póliza decide cuál póliza responde. Una póliza por ocurrencia responde cuando la lesión o el daño ocurre mientras está vigente. Una póliza de reclamaciones hechas responde cuando el reclamo se presenta y se reporta dentro del período de la póliza, con su fecha retroactiva y sus reglas de aviso, y puede requerir un período extendido de reporte tras una cancelación o una no renovación. Los formularios ISO más asociados son el CG 00 33, por ocurrencia, y el CG 00 34, de reclamaciones hechas, según la descripción del formulario CG 00 33 (opens in a new tab), o una versión equivalente de la aseguradora.
Los límites pueden ser por ocurrencia, agregados, por local o de exceso. Los requisitos publicados varían: $2,000,000 por ocurrencia en la feria estatal, al menos $1,000,000 para eventos de la New York State Office of General Services (Oficina de Servicios Generales del Estado de Nueva York) (opens in a new tab) y $1,000,000 en un contrato de servicio temporal de comida y bebida (opens in a new tab). Un límite mayor aumenta el pago máximo posible y puede subir la prima, que se calcula sobre las ventas de alcohol y cambia según el tipo de negocio.
Dónde aparece el término
Es sobre todo una cobertura comercial: una póliza independiente, un formulario añadido a la responsabilidad general, un endoso en una póliza para propietarios de negocios (BOP) o la cobertura de anfitrión en un seguro de eventos. No suele estar en pólizas personales de auto, vivienda o vida.
El término aparece en cotizaciones, declaraciones, renovaciones, certificados de seguro, contratos de arrendamiento o de local, endosos y cartas de reserva de derechos o de rechazo. Un certificado muestra la cobertura reportada en su fecha, pero no reemplaza la póliza.
Lo que cambian las reglas de Connecticut y Nueva York
En Connecticut, la Ley Dram Shop, Conn. Gen. Stat. § 30-102 (opens in a new tab), hace que quien vende licor a una persona ebria que luego causa una lesión pague daños de hasta $250,000 por persona lesionada, o $250,000 en total para todas las personas lesionadas por esa embriaguez.
En Nueva York, la General Obligations Law § 11-101 (opens in a new tab) permite que la persona lesionada demande a quien vendió ilegalmente o ayudó a conseguir el licor y causó o contribuyó a la embriaguez, con daños reales y ejemplares. La Alcoholic Beverage Control Law § 100 (opens in a new tab) exige la licencia correspondiente para vender bebidas alcohólicas. Ninguno de los dos estados fija un límite de seguro para todos los negocios; el arrendador, el local o el contrato pueden exigir uno.
Preguntas para hacerle a su agente o aseguradora
Estas preguntas comparan la cobertura con lo que su negocio hace:
- ¿La cobertura está incluida en mi responsabilidad general o mi BOP, o es una póliza o un endoso aparte? El formulario de responsabilidad general puede excluir el riesgo del alcohol para negocios del ramo.
- ¿La póliza es por ocurrencia o de reclamaciones hechas, y qué período de reporte o de reporte extendido aplica? Las fechas de la lesión, el reclamo y el aviso deciden qué póliza responde.
- ¿Cuáles son los límites por ocurrencia y agregado, y la defensa está dentro o fuera de ellos? El límite fija cuánto queda después de pagar defensa y daños, y un contrato puede pedir un monto específico.
- ¿La cobertura incluye todo lo que hacemos, como catering, entregas, degustaciones y eventos fuera del local? Una actividad no declarada puede quedar fuera.
- ¿La póliza exige licencia de licor, capacitación de meseros o cumplir las leyes estatales de alcohol? Las condiciones y exclusiones pueden depender de operar dentro de la ley.
Preguntas frecuentes
Respuestas breves a dudas comunes de negocios que sirven alcohol.
¿Mi seguro de responsabilidad general cubre los reclamos por alcohol?
No necesariamente. La exclusión de licor del formulario de responsabilidad general de ISO quita la responsabilidad por causar embriaguez, dar alcohol a un menor o a alguien ya ebrio y violar leyes de alcohol cuando el asegurado se dedica a ese negocio, según el análisis de Marsh de los formularios ISO (opens in a new tab). Una cobertura aparte puede atender ese riesgo.
¿La licencia para vender alcohol incluye un seguro?
No. La licencia es el permiso del gobierno para vender o servir alcohol; el seguro es un contrato aparte. Un negocio con licencia puede no cumplir el requisito de seguro de un arrendador o un local.
¿Qué es la responsabilidad por licor del anfitrión?
Es una cobertura para eventos cuando el anfitrión no se dedica a vender ni servir alcohol. Un seguro de responsabilidad para eventos puede venir con o sin ella, para incidentes antes, durante o después del evento, según la National Association of Insurance Commissioners (NAIC, Asociación Nacional de Comisionados de Seguros) (opens in a new tab). Un restaurante o un catering que compra solo esta cobertura puede quedar con un hueco.
¿Qué es la ley dram shop?
Es la base legal estatal para hacer responsable a quien vende o da alcohol por lesiones o daños ligados a una persona ebria, según el glosario del Connecticut Insurance Department (Departamento de Seguros de Connecticut) (opens in a new tab), que añade que suele quedar excluida de las pólizas de responsabilidad general. Los requisitos y los límites cambian de un estado a otro.