Seguro marítimo interior
El seguro marítimo interior, o inland marine, cubre bienes en tránsito, móviles, almacenados de forma temporal, fuera del local permanente o bajo su cuidado para otra persona. Puede cubrir herramientas, equipos, materiales, carga y propiedad de clientes, pero el pago depende de las causas de pérdida cubiertas, el límite, el deducible, la valuación y las exclusiones.
También se llama: seguro inland marine, cobertura inland marine, seguro para bienes en tránsito, seguro para herramientas y equipos, seguro para equipos móviles, Inland marine insurance, inland marine, transit insurance, business equipment protection, cargo insurance
A pesar del nombre, el seguro marítimo interior no tiene que ver con barcos. Protege bienes que se mueven o que no tienen un lugar fijo: las herramientas de un contratista en una obra, la mercancía en un camión, el equipo guardado en un depósito temporal o el artículo de un cliente que usted tiene para reparar. Si un bien suyo pasa tiempo fuera de su local, esta es la cobertura que suele seguirlo.
Cómo se paga un reclamo
El seguro paga la pérdida cubierta hasta el límite de la póliza, después de aplicar el deducible y cualquier regla de valuación, coaseguro, sublímite, exclusión o condición. El siguiente ejemplo es ilustrativo, no un promedio ni una cotización: un contratista asegura su equipo de construcción móvil con un equipment floater (póliza flotante de equipo) y le roban equipo valorado en $18,000. En este ejemplo no se aplica depreciación ni coaseguro.
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| Concepto | Monto |
|---|---|
| Límite del equipo programado | $25,000 |
| Pérdida cubierta | $18,000 |
| Deducible | $1,000 |
| Pago de la aseguradora | $18,000 menos $1,000 = $17,000 |
| Lo que paga el contratista | $1,000 |
Si la pérdida fuera de $30,000 con el mismo límite de $25,000, la póliza no pagaría más que el límite antes de otros ajustes. El contratista quedaría con al menos $5,000 por encima del límite, más el deducible.
Las opciones de cobertura y qué cambia cada una
Las decisiones que más afectan el pago son la forma de asegurar los bienes y el método de valuación:
- Cobertura programada. Cada bien aparece en una lista con su propio límite, y el pago suele quedar limitado a ese monto.
- Cobertura general (blanket). Un solo límite cubre varios bienes, lugares o categorías. Una pérdida grande de un solo bien puede consumir buena parte del límite compartido.
- Formulario de reporte. Usa reportes periódicos de valores, y el pago puede depender de lo que usted reportó y de la exactitud de esos reportes.
- Costo de reemplazo. Puede pagar el costo de reparar o reemplazar el bien, sujeto a las condiciones de la póliza.
- Valor real en efectivo. Refleja la depreciación y puede dar un pago menor que el costo de reemplazo.
- Sublímites por bien o categoría. Limitan el pago de bienes como herramientas, computadoras, joyas, dinero o documentos valiosos.
El seguro de construcción (builders risk) cubre edificios en obra, con su maquinaria, equipo y materiales, y puede clasificarse como marítimo interior, según el glosario de la NAIC (opens in a new tab). El seguro de carga cubre mercancía transportada; el marítimo interior puede incluir envíos terrestres y carga en camión, pero la carga por mar suele asegurarse con seguro marítimo oceánico.
Dónde aparece el término
Lo verá en pólizas de propiedad comercial, pólizas comerciales combinadas, pólizas para dueños de negocio (BOP), seguros de contratistas, seguros de construcción, carga en camión, instalación y documentos valiosos. En lo personal, una póliza flotante de artículos personales unida a un seguro de vivienda o de inquilino puede clasificarse como marítimo interior.
Puede aparecer como una póliza aparte, una sección dentro de una póliza combinada, un endoso o una lista de bienes programados. En la página de declaraciones verá la cobertura, el límite, el deducible y la prima. También puede figurar en una cotización, una solicitud, un binder (cobertura provisional), un aviso de renovación o una carta de reclamo que cuestione si el bien estaba en tránsito, en un lugar cubierto o bajo su cuidado.
Lo que cambian Connecticut y Nueva York
En Connecticut, el seguro marítimo interior incluye los riesgos definidos por ley, por interpretación, por resolución del Insurance Commissioner o por la costumbre general del negocio, y queda fuera de las reglas generales de tarifas de los §§ 38a-663 a 38a-681, bajo Conn. Gen. Stat. § 38a-664 (opens in a new tab). Para las pólizas dentro de su alcance, el aviso de cobro de la prima debe llegar al menos 30 días antes de la renovación y el aviso de no renovación al menos 60 días antes, bajo Conn. Gen. Stat. § 38a-323 (opens in a new tab). El seguro de mascotas se clasifica como marítimo interior en Connecticut, según la Office of Legislative Research (Oficina de Investigación Legislativa) (opens in a new tab).
En Nueva York, la New York Insurance Law § 1113(a)(20) (opens in a new tab) incluye el tránsito, el transporte, el almacenamiento temporal, las pólizas flotantes de bienes personales y los riesgos de construcción, y excluye las embarcaciones, su carga y otros riesgos que normalmente solo cubre el seguro marítimo oceánico.
Preguntas para su agente o aseguradora
- ¿Qué bienes están cubiertos, y están programados o bajo un límite general? Los límites programados, generales y los sublímites cambian el monto que se paga.
- ¿La cobertura aplica en tránsito, en la obra, en almacenamiento temporal, dentro de un vehículo o bajo la custodia de un cliente? Que la póliza sea marítimo interior no significa que cubra cada lugar o etapa del traslado.
- ¿Cuál es el límite, el deducible, el método de valuación, el requisito de coaseguro y los sublímites? El límite de la página de declaraciones puede no ser el pago de cada pérdida.
- ¿Están cubiertos o excluidos el robo, la inundación, el terremoto, el choque del vehículo, el vehículo desatendido, la desaparición misteriosa y la deshonestidad de empleados? Las causas de pérdida cubiertas varían según la forma, y una exclusión puede impedir un reclamo.
- ¿Qué documentos y plazos aplican a un reclamo, y qué prueba de propiedad o valor se necesita? Inventarios, números de serie, facturas, avalúos, registros de envío, fotos y un aviso oportuno pueden afectar el ajuste del reclamo.
Preguntas frecuentes
¿El seguro marítimo interior es solo para empresas de transporte?
No. Lo usan contratistas, constructoras, talleres de reparación, joyeros, fotógrafos, usuarios de equipo médico, negocios que guardan propiedad de clientes y negocios con equipo móvil o de alto valor, según el California Department of Insurance (Departamento de Seguros de California) (opens in a new tab).
¿Mi póliza para dueños de negocio cubre el equipo fuera del local?
Puede dar alguna cobertura, según sus definiciones de propiedad, sus reglas de ubicación, sus exclusiones y sus endosos. El equipo móvil, los bienes en tránsito y los bienes en una obra pueden requerir una cobertura marítimo interior aparte o un endoso, según la guía de seguros comerciales de California (opens in a new tab).
¿Cubre la responsabilidad si daño la propiedad de otra persona?
La pérdida física de sus bienes y la responsabilidad por dañar bienes ajenos son coberturas distintas, con acuerdos de seguro y límites diferentes. Pregunte cuál de las dos tiene antes de contar con ella para un reclamo.