Cobertura de conductor sin seguro en Alabama: el rechazo por escrito, la acumulación y qué cubre
Riskado
Toda póliza de responsabilidad civil de auto emitida para un vehículo registrado o guardado principalmente en Alabama debe incluir cobertura de conductor sin seguro (uninsured motorist, UM) por lesiones corporales, por lo menos en los mínimos de responsabilidad civil del estado, salvo que el asegurado nombrado la rechace, según el Ala. Code § 32-7-23 (opens in a new tab). Una vez que un asegurado nombrado la rechaza, la misma aseguradora no tiene que volver a incluirla en la renovación, a menos que el asegurado nombrado la pida por escrito. «Acumulación» (stacking) significa sumar la cobertura UM de otros vehículos de la misma póliza a la cobertura principal, y Alabama limita eso a la cobertura principal más dos coberturas adicionales dentro de un mismo contrato. Su página de declaraciones, su solicitud, su formulario de rechazo o de selección y la póliza completa muestran lo que ofrece su propia póliza.
Lo más importante
- Incluida por defectoLas pólizas de responsabilidad civil de auto de Alabama deben incluir cobertura UM por lesiones corporales en los mínimos del estado, salvo que el asegurado nombrado la rechace.
- RenovacionesUn rechazo en una póliza anterior de la misma aseguradora se mantiene, a menos que el asegurado nombrado pida la cobertura UM por escrito.
- Límite de acumulaciónDentro de un mismo contrato, la recuperación se limita a la cobertura principal y no más de dos coberturas adicionales de vehículos.
- Lo que pagaLos daños por lesiones corporales que usted tiene derecho legal a recuperar de un conductor sin seguro o de uno que se da a la fuga; los daños a su auto pueden necesitar otra cobertura.
- Sus documentosLa página de declaraciones, la solicitud, el formulario de rechazo o de selección y la póliza completa muestran lo que usted tiene.
¿Exige Alabama la cobertura de conductor sin seguro?
Alabama tiene dos reglas separadas, y es fácil confundirlas.
La primera es el requisito de responsabilidad civil. Nadie puede manejar, registrar ni mantener registrado un vehículo en Alabama sin responsabilidad civil de seguro ni un sustituto permitido, según el Ala. Code § 32-7A-4 (opens in a new tab), y el Alabama Department of Revenue (Departamento de Ingresos de Alabama, ALDOR) lo hace cumplir por medio de revisiones de registro y de su programa de seguro de responsabilidad civil obligatorio (opens in a new tab). Los límites mínimos son de $25,000 por lesiones corporales a una persona, $50,000 por lesiones corporales a dos o más personas en un accidente y $25,000 por daños a la propiedad, según el Ala. Code § 32-7-6(c) (opens in a new tab).
La segunda es la regla UM. Según el § 32-7-23 (opens in a new tab), una aseguradora no puede emitir una póliza de responsabilidad civil de auto de Alabama sin cobertura UM por lesiones corporales en esos mismos límites mínimos, según las disposiciones aprobadas por el comisionado de seguros (Commissioner of Insurance). El asegurado nombrado tiene derecho a rechazarla. Así que la UM viene incluida en la póliza por defecto, y usted no está obligado a mantenerla después de un rechazo válido.
La diferencia importa al leer un aviso. Un problema de registro con ALDOR trata de si el vehículo tenía seguro de responsabilidad civil. Un rechazo de UM es una decisión de cobertura en su póliza. Una cosa no responde a la otra.
¿Cómo se rechaza la cobertura UM en Alabama?
El derecho de rechazar pertenece al asegurado nombrado, según el § 32-7-23 (opens in a new tab). Las aseguradoras registran esa decisión en sus propios formularios de rechazo o de selección, así que el formulario firmado que está en el expediente de su póliza es el registro que importa. Pida una copia a su agente o a su aseguradora si no está seguro de lo que firmó.
Las renovaciones siguen una regla específica. Si el asegurado nombrado rechazó la UM en una póliza anterior de la misma aseguradora, la aseguradora no tiene que incluirla en la renovación, a menos que el asegurado nombrado la pida por escrito, según el § 32-7-23 (opens in a new tab). Cambiar de aseguradora es otra situación, así que espere que la nueva compañía presente su propio formulario.
Agregar un vehículo o hacer un cambio grande en la póliza es donde surgen las preguntas. Pregunte a la aseguradora si su selección actual cubre un vehículo recién agregado o si usa un formulario nuevo.
Al revisar un formulario de rechazo o de selección, verifique:
- Quién lo firmó, y si esa persona es el asegurado nombrado.
- La fecha y el número de póliza.
- Si rechaza la UM, la cobertura con seguro insuficiente, o ambas.
- Si rechaza toda la cobertura o solo un límite más alto o la opción de acumulación.
- Si aplica a cada vehículo listado en la póliza.
Si quiere recuperar la UM después de rechazarla, la vía que establece el estatuto es una solicitud por escrito a la aseguradora.
¿Qué significan los límites acumulados y los no acumulados?
La acumulación suma la cobertura UM de más de un vehículo de la misma póliza cuando se calcula cuánto está disponible después de un choque. Alabama limita la recuperación bajo las disposiciones sin seguro de cualquier contrato de seguro de auto a la cobertura principal más la cobertura de los vehículos adicionales, pero no a más de dos coberturas adicionales dentro de ese contrato, según el § 32-7-23(c) (opens in a new tab).
Tome una póliza que enumera tres autos, cada uno con el mismo límite UM. Según el estatuto, lo máximo que se puede acumular dentro de ese contrato son tres coberturas: la principal y dos más. El monto en dólares sale de los límites escritos en su póliza, y un cuarto auto en la misma póliza no agrega una cuarta cobertura. Las pólizas separadas son una pregunta aparte, y la respuesta depende de cómo esté escrita cada póliza y de quién reclama bajo ella.
La cobertura no acumulada aplica el límite UM de un vehículo o de la póliza sin sumar los demás. «Rechazar los límites acumulados» en un formulario significa elegir esa versión de límite único. El efecto exacto sale del formulario de selección de la aseguradora y del endoso UM, así que léalos juntos.
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| Regla | Lo que dice | Fuente |
|---|---|---|
| Mínimo de responsabilidad civil, lesiones corporales a una persona | $25,000 | Ala. Code § 32-7-6(c) (opens in a new tab) |
| Mínimo de responsabilidad civil, lesiones corporales en un accidente | $50,000 | Ala. Code § 32-7-6(c) (opens in a new tab) |
| Mínimo de responsabilidad civil, daños a la propiedad | $25,000 | Ala. Code § 32-7-6(c) (opens in a new tab) |
| Cobertura UM requerida | Lesiones corporales en los límites mínimos, salvo que el asegurado nombrado la rechace | Ala. Code § 32-7-23(a) (opens in a new tab) |
| Renovación con la misma aseguradora | Un rechazo anterior se mantiene, a menos que el asegurado nombrado pida UM por escrito | Ala. Code § 32-7-23(a) (opens in a new tab) |
| Acumulación dentro de un contrato | Cobertura principal más no más de dos coberturas adicionales de vehículos | Ala. Code § 32-7-23(c) (opens in a new tab) |
¿Debe acumular? No hay una sola respuesta. La acumulación le da acceso a más cobertura dentro del límite legal, y puede cambiar la prima porque la aseguradora ofrece más cobertura potencial. Pida a su agente que cotice la póliza de las dos formas para comparar los límites y el precio lado a lado.
¿Qué paga la cobertura UM?
La cobertura que exige Alabama protege a las personas aseguradas bajo la póliza que tienen derecho legal a recuperar daños del dueño o del operador de un vehículo sin seguro, por lesiones corporales, enfermedad, padecimiento o muerte, según el § 32-7-23 (opens in a new tab). Dentro de eso, el reclamo puede incluir daños que la persona lesionada puede recuperar legalmente, como gastos médicos e ingresos perdidos, hasta los límites de la póliza y sujeto a prueba.
La cobertura UM paga si usted resulta lesionado por un conductor que se da a la fuga (hit-and-run) o por un conductor sin seguro de auto, y en la práctica ocupa el lugar del seguro que el otro conductor debió comprar, según el Departamento de Seguros de Alabama (Alabama Department of Insurance, ALDOI) (opens in a new tab). La UM puede no cubrir los daños a su vehículo, y su aseguradora puede demandar al otro conductor por lo que le pague a usted, según la misma página del ALDOI.
Los daños a su auto son la parte que debe revisar. La cobertura que exige el estatuto se centra en las lesiones corporales y la muerte. Las reparaciones de su propio vehículo pueden caer bajo la cobertura de colisión o bajo una disposición separada de daños a la propiedad por UM si su póliza la tiene, así que pregunte qué parte de la póliza pagaría.
Cuándo un vehículo cuenta como sin seguro
La definición de Alabama es más amplia que «sin seguro». Según el § 32-7-23(b) (opens in a new tab), un vehículo motorizado sin seguro incluye aquel en el que:
- Ni el dueño ni el operador tienen seguro de responsabilidad civil por lesiones corporales.
- Los límites de lesiones corporales de la póliza están por debajo del mínimo de Alabama.
- La aseguradora se volvió insolvente después de emitir la póliza, por lo que no se aplica ningún seguro al accidente.
- Toda la cobertura de lesiones corporales disponible para la persona lesionada suma menos que los daños que esa persona tiene derecho legal a recuperar.
A esa cuarta situación se le suele llamar seguro insuficiente (underinsured).
¿En qué se diferencia la cobertura con seguro insuficiente?
En términos cotidianos, la cobertura sin seguro responde cuando el conductor culpable no tiene seguro aplicable, no puede ser identificado o tiene una aseguradora insolvente. La cobertura con seguro insuficiente responde cuando el conductor culpable tiene seguro, pero no lo suficiente para pagar sus daños legalmente recuperables. El estatuto de Alabama incluye ese segundo caso en su definición de vehículo motorizado sin seguro, en el § 32-7-23(b)(4) (opens in a new tab).
Cuánto hay disponible depende de lo que pague la aseguradora del otro conductor, de sus límites UM, de su elección de acumulación, de sus daños y de los términos de la póliza. Pregunte a su aseguradora cómo se trata en su póliza un pago de la responsabilidad civil del otro conductor antes de llegar a un acuerdo con la compañía de ese conductor.
¿Quién está cubierto?
La cobertura depende de la definición de «asegurado» en la póliza, del vehículo involucrado y de su relación con el asegurado nombrado. Las pólizas definen estos grupos de manera distinta, así que compare la redacción del endoso UM para:
- Asegurados nombrados.
- Familiares que viven en el hogar.
- Pasajeros y otros ocupantes.
- Conductores que usan el auto con permiso.
- Vehículos que usted es dueño pero no ha enumerado.
- Vehículos prestados y vehículos no propios.
- Vehículos de uso comercial y vehículos del empleador.
Un conductor en el auto de otra persona puede tener cobertura UM bajo la póliza del dueño, bajo la suya propia o bajo ambas, según cómo esté escrita cada póliza. Si usted resultó lesionado como pasajero o en un auto prestado, pregunte a ambas aseguradoras.
¿Cómo funciona un reclamo UM en Alabama?
Reporte el accidente a su aseguradora lo antes posible, usando el número de su tarjeta de seguro, y pida al ajustador que tome las decisiones por escrito, según la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros (National Association of Insurance Commissioners, NAIC) (opens in a new tab). Si un conductor que se da a la fuga daña su auto, llame a la policía de inmediato y pida al oficial el número del informe de accidente.
Mantenga juntos estos documentos:
- La página de declaraciones, la póliza completa y el endoso UM/UIM.
- Su formulario de rechazo o de selección, si lo firmó.
- El informe del accidente y su número.
- Fotos de la escena y de los vehículos, y los nombres y datos de contacto de los testigos.
- Historiales médicos y facturas, y prueba de salarios perdidos.
- Estimados de reparación y registros de daños al vehículo.
- El nombre y la información de seguro del otro conductor, si la tiene.
Las pólizas también establecen condiciones de aviso y de cooperación, y un reclamo por fuga puede tener requisitos adicionales de reporte y de prueba. Lea la sección de condiciones de su póliza y pida a la aseguradora que confirme por escrito cualquier plazo que aplique para el aviso, la prueba o una demanda. Confirme el plazo legal para su reclamo antes de que pueda vencer.
Después de un choque con un conductor sin seguro o que se da a la fuga
- En la escenaObtenga el nombre y los datos del seguro del otro conductor si puede, y llame a la policía de inmediato después de una fuga.
- Lo antes posibleReporte el accidente a su aseguradora usando el número de su tarjeta de seguro.
- Reúna los registrosGuarde la póliza, el endoso UM, cualquier formulario de rechazo, el informe del accidente, las fotos, las facturas médicas y la prueba de salarios perdidos.
- Durante el reclamoPida al ajustador que tome las decisiones por escrito, y confirme los plazos de aviso, de prueba y de demanda.
- Si se estancaContacte primero a la aseguradora o al agente, y luego presente una queja ante el Departamento de Seguros de Alabama.
¿Cuándo contactar al Departamento de Seguros de Alabama?
Contacte primero a la aseguradora o al agente. Si no recibe una respuesta satisfactoria, puede presentar una queja en línea ante el Departamento de Seguros de Alabama (opens in a new tab). Incluya sus datos de contacto, el nombre de la aseguradora o del agente, su número de póliza, su número de reclamo y una descripción detallada del problema. El ALDOI puede enviar la queja a la compañía, revisar la respuesta y exigir una acción correctiva si la compañía no cumplió sus obligaciones legales bajo la póliza.
El ALDOI no puede determinar quién tuvo la culpa, fijar el valor de un reclamo, dar asesoría legal ni intervenir en una demanda pendiente, y no puede ayudar con una queja si usted tiene abogado, según la misma página del ALDOI (opens in a new tab). Los Servicios al Consumidor del ALDOI se pueden contactar al 334-241-4141 o al 1-800-433-3966, según su página de contacto (opens in a new tab).
Para verificar a un agente antes de comprar, use la búsqueda de licencias de seguros de Alabama (opens in a new tab).
Preguntas para hacer a un agente de seguros de Alabama
- ¿Esta póliza incluye cobertura UM, y en qué límites por persona y por accidente?
- ¿Alguien firmó un rechazo de UM, y puedo tener una copia?
- ¿Un rechazo anterior se mantiene en la renovación con esta aseguradora?
- ¿Mi selección aplica a los vehículos que agregue después?
- ¿La póliza es acumulada o no acumulada, y cuántas coberturas de vehículos pueden combinarse?
- ¿Cuál sería la prima en cada caso?
- ¿La póliza incluye cobertura con seguro insuficiente, y cómo trata a un conductor con límites bajos?
- ¿La UM paga gastos médicos, ingresos perdidos y daños relacionados con la muerte?
- ¿Los daños a mi auto están cubiertos por la UM, o aplicaría la colisión?
- ¿Qué exige la póliza después de una fuga?
- ¿Quién cuenta como pasajero asegurado, familiar del hogar o conductor con permiso?
- ¿Qué plazo de aviso exige la póliza después de un accidente?
- ¿Dónde aparecen la selección y el rechazo en mi solicitud y en mi página de declaraciones?
El directorio de Riskado enumera las agencias de seguros de Alabama por ciudad y categoría, si quiere comparar cómo cotizan distintas agencias los límites UM.
Compruebe lo que sabe sobre la cobertura de conductor sin seguro en Alabama
Preguntas frecuentes
¿Puedo rechazar la UM para mí, pero mantenerla para otro conductor de mi póliza?
El derecho de rechazo pertenece al asegurado nombrado según el § 32-7-23 (opens in a new tab), y aplica a la póliza. Pregunte a la aseguradora cómo maneja su formulario cada vehículo y cada conductor, y pida la respuesta por escrito.
¿La UM me cubre si me atropellan mientras camino o ando en bicicleta?
Depende de cómo la póliza defina a una persona asegurada y de lo que excluya. Pregunte a su aseguradora si está cubierto como peatón o ciclista, y busque esa respuesta en el endoso UM.
¿Una suspensión del registro significa que rechazó la UM?
No. Una suspensión de ALDOR se refiere a si el vehículo tenía el seguro de responsabilidad civil que exige el § 32-7A-4 (opens in a new tab). Un rechazo de UM es una elección aparte en la póliza, firmada por el asegurado nombrado.
¿Puede mi aseguradora recuperar lo que me paga del otro conductor?
Sí. Su aseguradora puede demandar al conductor culpable por el dinero que le pague a usted a causa de la negligencia de ese conductor, según el ALDOI (opens in a new tab).
Fuentes
- Code of Alabama § 32-7-23, cobertura de conductor sin seguro (opens in a new tab)
- Code of Alabama § 32-7-6, límites mínimos (opens in a new tab)
- Code of Alabama § 32-7A-4, seguro de responsabilidad civil obligatorio (opens in a new tab)
- ALDOR, seguro de responsabilidad civil obligatorio (opens in a new tab)
- ALDOI, seguro de auto bajo el sistema de responsabilidad civil extracontractual (tort system) (opens in a new tab)
- ALDOI, presentar una queja de consumidor (opens in a new tab)
- ALDOI, contáctenos (opens in a new tab)
- NAIC, lo que debe saber antes de presentar un reclamo de auto (opens in a new tab)
Términos clave
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Cobertura de conductor sin seguro (UM). Cobertura de las lesiones corporales que usted tiene derecho legal a recuperar de un conductor sin seguro o de un conductor que se da a la fuga.
Cobertura con seguro insuficiente. Cobertura que responde cuando el seguro del conductor culpable es menor que sus daños legalmente recuperables.
Asegurado nombrado. La persona nombrada en la póliza, que tiene el derecho de rechazar la cobertura UM.
Acumulación. Sumar la cobertura UM de otros vehículos de la misma póliza a la cobertura principal, hasta dos coberturas adicionales en Alabama.
Cobertura no acumulada. Un solo límite UM que no suma la cobertura de otros vehículos.
Página de declaraciones. La parte de una póliza que enumera las coberturas, los límites, los vehículos y las fechas.
Endoso UM. La sección de la póliza que establece cómo funciona la cobertura UM, quién está asegurado y qué queda excluido.
