Requisitos de seguro de auto en Virginia: los mínimos, lo que cambió y qué preguntar

Todo vehículo registrado en Virginia debe tener un seguro de responsabilidad civil que cumpla los mínimos del estado. Para las pólizas con vigencia desde el 1 de enero de 2025, esos mínimos son $50,000 por lesiones o muerte de una persona, $100,000 por lesiones o muerte de dos o más personas y $25,000 por daños a la propiedad, según el Va. Code § 46.2-472 (opens in a new tab). Las pólizas de Virginia también incluyen cobertura de motorista sin seguro y con seguro insuficiente, con límites ligados a los de responsabilidad civil, según el Va. Code § 38.2-2206 (opens in a new tab). El DMV verifica su seguro de forma electrónica, y si la cobertura termina, usted debe volver a asegurar el vehículo, desactivar las placas o entregarlas, según el Virginia Department of Motor Vehicles (Departamento de Vehículos Motorizados de Virginia, DMV) (opens in a new tab).

¿Cuáles son los límites mínimos de seguro de auto en Virginia?

El mínimo actual de Virginia suele escribirse como 50/100/25. Se aplica a las pólizas con vigencia desde el 1 de enero de 2025, y la página de requisitos de seguro del DMV (opens in a new tab) muestra las mismas cifras que la ley.

La responsabilidad civil paga las lesiones y los daños que usted causa a otras personas, no los de su propio auto. Las dos cifras de lesiones funcionan juntas. Si usted lesiona a tres personas en un mismo choque, ninguna puede recibir más de $50,000 de la póliza mínima, y entre todas no pueden recibir más de $100,000.

El mínimo es un piso legal, no una medida de lo que cuesta un choque grave. Si está pensando en llevar más, nuestro artículo sobre cuánto seguro de auto necesita explica las opciones, y una agencia puede cotizar límites más altos junto al mínimo.

¿Qué cambió para los conductores de Virginia en 2024 y 2025?

Hubo dos cambios casi al mismo tiempo, y los dos afectan lo que necesita un auto registrado.

El primero: la opción de la cuota de vehículo sin seguro terminó el 1 de julio de 2024. Antes de esa fecha, Virginia permitía pagar una cuota para registrar un vehículo sin seguro. El Senate Bill 951 (proyecto de ley 951 del Senado) (opens in a new tab), que pasó a ser el capítulo 538 de las Leyes de la Asamblea de 2023, eliminó esa opción. Desde el 1 de julio de 2024, todo vehículo registrado en Virginia necesita una póliza que cumpla los límites de responsabilidad civil, según el anuncio del DMV del 1 de julio de 2024 (opens in a new tab). Nuestro artículo sobre la cuota de vehículo sin seguro en Virginia cuenta esa historia con más detalle.

El segundo: los límites mínimos de responsabilidad civil subieron por etapas con el capítulo 273 de las Leyes de la Asamblea de 2021, Sesión Especial I (opens in a new tab), el Senate Bill 1182. Las pólizas con vigencia del 1 de enero de 2022 al 31 de diciembre de 2024 usaban 30/60/20. Las pólizas con vigencia desde el 1 de enero de 2025 usan 50/100/25, como explica el aviso del DMV sobre el cambio del 1 de enero (opens in a new tab).

Lo que decide es la fecha de vigencia de la póliza. Si no sabe qué límites tiene su póliza actual, revise la página de declaraciones o pregúntele a su agente qué límites corresponden a la fecha de vigencia de su póliza.

¿Qué hace la cobertura de motorista sin seguro y con seguro insuficiente en Virginia?

La cobertura de motorista sin seguro paga los daños que usted tiene derecho legal a cobrarle a un conductor que no tiene seguro. La cobertura de motorista con seguro insuficiente se aplica cuando el otro conductor tiene algo de seguro, pero menos que sus daños, en la medida en que la cobertura disponible del otro vehículo no alcanza, sujeto a la póliza y a la ley.

Virginia exige las dos en las pólizas de responsabilidad civil de vehículos. Según el Va. Code § 38.2-2206 (opens in a new tab), la cobertura de motorista sin seguro debe ser al menos igual a los mínimos de responsabilidad civil del § 46.2-472 (opens in a new tab), y sus límites son iguales a los de su responsabilidad civil, salvo que un asegurado nombrado rechace la cobertura adicional mediante el aviso por escrito que fija la ley. El rechazo de cualquier asegurado nombrado obliga a todos los asegurados de la póliza. La cobertura de motorista con seguro insuficiente lleva límites iguales a los de la cobertura de motorista sin seguro.

En la práctica, si sube sus límites de responsabilidad civil, sus límites de UM/UIM suben con ellos, salvo que un asegurado nombrado rechace el monto más alto por escrito. Si alguna vez firmó un formulario de rechazo, pregúntele a su agente qué límites de UM/UIM tiene hoy la póliza y qué cambió con ese rechazo. La guía del consumidor de seguros de auto de la Virginia State Corporation Commission (Comisión de Corporaciones del Estado de Virginia, SCC) (opens in a new tab) explica estas coberturas para los conductores de Virginia, y nuestro artículo sobre la cobertura de motorista sin seguro la explica en términos generales.

¿Otra persona puede manejar su auto?

Por lo general, sí. La ley de Virginia sobre la póliza del dueño exige que cubra al asegurado nombrado y a cualquier otra persona que use el vehículo con el permiso del asegurado nombrado, según el Va. Code § 46.2-472 (opens in a new tab). La guía de la SCC da el ejemplo de un amigo que usa su auto para hacer mandados personales con su permiso.

Eso no quiere decir que todos los conductores reciban el mismo trato. Los miembros de su hogar, los conductores habituales, los conductores con licencia nueva, el uso del auto para trabajo y las exclusiones de conductores pueden cambiar cómo responde la póliza y cuánto cuesta. Las aseguradoras pueden tomar en cuenta el historial de manejo de cualquier persona en edad de manejar que viva en el hogar asegurado, según el DMV (opens in a new tab), y el DMV sugiere hablar con su agente sobre cómo un conductor con licencia nueva puede afectar su póliza.

Avísele a su agencia de todas las personas que viven con usted y manejan, y de cualquiera que use el auto con regularidad. Luego pregunte cómo se aplican el uso con permiso y las exclusiones en su póliza.

¿Qué exige el DMV para registrar un vehículo?

Para registrar un vehículo en Virginia, usted llena la certificación de seguro de la solicitud y cumple los requisitos mínimos de seguro, según la página de registro del DMV (opens in a new tab). El Va. Code § 46.2-706 (opens in a new tab) exige que el solicitante certifique que el vehículo está asegurado o que el dueño tiene un certificado de autoseguro que corresponda.

El DMV verifica de forma electrónica el seguro de responsabilidad civil de los vehículos registrados en Virginia. Si el DMV no logra relacionar su vehículo con una póliza, puede pedirle los datos de su póliza para verificar la cobertura. Lleve en el vehículo su comprobante de seguro, como indica el DMV (opens in a new tab).

Si se muda a Virginia

Los nuevos residentes deben titular y registrar sus vehículos dentro de los 30 días de mudarse a Virginia, después de asegurar y titular el vehículo, según la Guía para nuevos residentes del DMV (opens in a new tab). La guía enumera excepciones, entre ellas ciertos militares que no son residentes de Virginia y ciertos misioneros. Contrate una cobertura que cumpla los límites de Virginia antes de su visita al DMV, y pregúntele a su aseguradora si su póliza actual puede cubrir un auto que se guarda en Virginia.

¿Qué pasa si su cobertura termina?

Si la cobertura de responsabilidad civil de un vehículo termina o se cancela durante el período de registro, el DMV (opens in a new tab) dice que usted debe hacer una de tres cosas:

• Volver a asegurar el vehículo.
• Desactivar temporalmente las placas.
• Entregar las placas al DMV de forma permanente.

El DMV vigila el seguro de forma electrónica. Cuando determina que un vehículo no tiene seguro, se suspenden los privilegios de manejo y de registro del dueño. Para recuperarlos, el dueño paga una cuota de incumplimiento de $600, presenta ante el DMV un certificado de seguro SR-22 durante tres años y paga una cuota de restablecimiento si corresponde. Los dueños que califican pueden pagar la cuota legal en plazos con un plan de pagos, según el Va. Code § 46.2-707.1 (opens in a new tab).

Si va a vender un auto, guardarlo o cambiar de aseguradora, prepare el siguiente paso antes de que termine la póliza anterior. Si le llega un aviso de verificación del DMV y usted sí tenía seguro, envíe los datos de la póliza que pide el DMV y pídale a su aseguradora que confirme lo que reportó.

¿Cuáles son las sanciones por manejar sin seguro?

Manejar un vehículo sin seguro es un delito en Virginia. Según el Va. Code § 46.2-707 (opens in a new tab), el dueño que maneja, o que deja que otra persona maneje, un vehículo sin seguro con licencia o que se puede registrar en Virginia comete un delito menor de clase 3 (Class 3 misdemeanor). El conductor que no es el dueño y maneja a sabiendas el vehículo sin seguro también comete un delito menor de clase 3.

Las consecuencias van más allá del delito menor. Al dueño condenado según esa sección se le pueden suspender la licencia de manejo, los certificados de registro y las placas, y para recuperarlos necesita pagar la cuota de incumplimiento de $600 y demostrar responsabilidad financiera futura, por lo general con un SR-22. Al conductor que no es el dueño y es condenado según esa sección se le puede suspender la licencia por 30 días.

Para el trámite aparte del FR-44, vea nuestro artículo sobre el seguro FR-44 en Virginia.

¿Qué coberturas opcionales puede agregar?

La responsabilidad civil cubre a otras personas, y la UM/UIM ya viene en la póliza. La cobertura de los daños a su propio auto y varios beneficios por lesiones son opcionales en Virginia, y la guía de la SCC (opens in a new tab) describe las opciones:

• Beneficios de gastos médicos, para ciertos gastos médicos por lesiones.
• Beneficios por pérdida de ingresos, para ciertos ingresos perdidos después de una lesión.
• Cobertura de colisión, para los daños a su auto por un choque.
• Cobertura comprensiva, o de daños distintos de colisión, para los daños a su auto por causas que no son un choque.
• Cobertura de gastos de transporte o de auto de alquiler.
• Cobertura de remolque.
• Límites de responsabilidad civil por encima del mínimo.
• Límites de motorista sin seguro y con seguro insuficiente por encima del mínimo.

Cada una funciona según los términos y límites de la póliza. Nuestro artículo sobre el seguro comprensivo frente al de colisión explica la diferencia entre los dos, y el artículo sobre los beneficios de gastos médicos en Virginia trata la opción médica.

Un prestamista o una compañía de arrendamiento puede exigir más que la ley. Un contrato de préstamo o de arrendamiento suele exigir cobertura de colisión y comprensiva, deducibles determinados y que el interés del prestamista aparezca en la póliza. Los términos exactos vienen de su contrato, así que confírmelos con el prestamista o el arrendador y con su agencia antes de comprar.

¿Qué pasa si una aseguradora cancela, no renueva o lo rechaza?

Virginia fija las reglas de aviso para las cancelaciones y no renovaciones de seguros de auto en el Va. Code § 38.2-2212 (opens in a new tab). El aviso debe darse por escrito o de forma electrónica, indicar la fecha de efecto y dar el motivo específico de la aseguradora. La fecha de efecto debe ser al menos 45 días después de enviado o entregado el aviso, salvo por un motivo que la ley enumera, en el que puede ser menor pero de al menos 15 días. El Va. Code § 38.2-2208 (opens in a new tab) fija cómo se envían o entregan esos avisos y cómo la aseguradora prueba que los envió.

El aviso también debe decirle que puede pedir por escrito al comisionado de seguros (Insurance Commissioner) que revise la decisión de la aseguradora dentro de los 15 días de recibir el aviso. Debe mencionar que puede haber otro seguro disponible por medio de un agente, otra aseguradora o el Virginia Automobile Insurance Plan (Plan de Seguro de Automóviles de Virginia).

Cuando una póliza personal de auto lleva 60 días o más en vigor, la aseguradora solo puede cancelarla a mitad de período por ciertos motivos, como la falta de pago, la suspensión o revocación de la licencia, o el cambio de residencia y del lugar donde se guarda el auto a otro estado, según la guía de la SCC (opens in a new tab). Compare cualquier aviso que reciba con la ley y con su póliza.

Si las aseguradoras privadas lo rechazan

El Virginia Automobile Insurance Plan es un mecanismo de riesgo asignado para los conductores que no consiguen cobertura en el mercado regular. Un agente con licencia presenta la solicitud. La SCC lo describe como un último recurso, y usted solo necesita quedarse en el plan hasta que haya cobertura disponible en el mercado regular.

¿Cómo verifica a un agente o presenta una queja?

El Bureau of Insurance (Oficina de Seguros) de Virginia tiene una búsqueda de licencias de agentes, agencias, compañías y navegadores (opens in a new tab). Verifique la agencia antes de enviar documentos personales.

Para presentar una queja contra una aseguradora o un agente, use el portal de quejas de seguros de la SCC (opens in a new tab). Usted crea una cuenta, presenta la queja con sus documentos de respaldo y guarda el número de queja que la SCC le envía por correo electrónico. Puede agregar documentos y comentarios después por medio del portal. Antes de presentarla, reúna su póliza, la página de declaraciones, los avisos, las cartas y los comprobantes de pago.

Preguntas para su agente

• ¿Qué límites de responsabilidad civil corresponden a la fecha de vigencia de mi póliza, y cumple con 50/100/25?
• ¿Incluye cobertura de motorista sin seguro y con seguro insuficiente, y sus límites son iguales a mis límites de responsabilidad civil?
• ¿Algún asegurado nombrado firmó un rechazo de límites más altos de UM/UIM, y qué cambió con eso?
• ¿Qué miembros de mi hogar y qué conductores habituales debo declarar?
• ¿El uso con permiso cubre a un amigo que me pide prestado el auto?
• ¿La póliza tiene exclusiones de conductores u otras exclusiones?
• ¿Qué deducibles se aplican a colisión y comprensiva?
• ¿Mi prestamista o mi contrato de arrendamiento exige colisión, comprensiva o un deducible determinado?
• ¿Incluye beneficios de auto de alquiler, remolque, gastos médicos o pérdida de ingresos?
• ¿Hay cargos de la agencia, de membresía, de pagos en plazos u otros?
• ¿El período de la póliza es de seis o de doce meses?
• ¿Cómo va a reportar la aseguradora esta póliza al DMV?
• ¿Qué debo hacer antes de cancelar mi póliza actual?
• Si las aseguradoras me rechazan, ¿puede presentar una solicitud al Virginia Automobile Insurance Plan?

Si necesita ayuda para elegir con quién trabajar, vea cómo elegir un agente de seguros. El directorio de Riskado incluye agencias de seguros de todo Estados Unidos, también de Virginia, por ciudad y por categoría.

Preguntas frecuentes

¿Los límites 50/100/25 se aplican a una póliza que compré en 2024?

Los límites siguen la fecha de vigencia de la póliza. Una póliza con vigencia antes del 1 de enero de 2025 usaba 30/60/20, y una con vigencia desde esa fecha usa 50/100/25, según el Va. Code § 46.2-472 (opens in a new tab). Su página de declaraciones muestra los límites y las fechas de su póliza actual.

¿Puedo pagar una cuota en lugar de comprar un seguro?

No. La opción de la cuota de vehículo sin seguro terminó el 1 de julio de 2024, según el DMV (opens in a new tab). Un vehículo registrado en Virginia necesita ahora una póliza que cumpla los límites de responsabilidad civil, u otro arreglo que permita la ley, como un certificado de autoseguro.

¿Puedo rechazar por completo la cobertura de motorista sin seguro?

Virginia exige la cobertura de motorista sin seguro por lo menos al nivel de los mínimos de responsabilidad civil. Según el Va. Code § 38.2-2206 (opens in a new tab), un asegurado nombrado solo puede rechazar la cobertura adicional por encima de ese nivel, mediante el aviso por escrito, y el rechazo obliga a todos los asegurados de la póliza.

¿Tengo que mostrarle al DMV el comprobante de seguro después de comprar una póliza?

El DMV verifica el seguro de forma electrónica y pide los datos de la póliza cuando no puede confirmar la cobertura. Lleve en el vehículo su comprobante de seguro, según el DMV (opens in a new tab).

¿Qué hago si ninguna aseguradora me quiere asegurar?

Un agente con licencia puede presentar una solicitud al Virginia Automobile Insurance Plan, según la guía de la SCC (opens in a new tab). Puede quedarse en el plan hasta que consiga cobertura en el mercado regular.

Una lista rápida para cumplir con la ley

Confirme la fecha de vigencia de su póliza y que tenga responsabilidad civil de 50/100/25 con UM/UIM igual. Declare a todos los conductores de su hogar y a los conductores habituales, y lleve el comprobante de seguro en el auto. Si se muda a Virginia, asegure, titule y registre su vehículo dentro de 30 días. Si la cobertura termina, vuelva a asegurar el auto, desactive las placas o entréguelas antes de quedar sin seguro, y responda de inmediato cualquier aviso de verificación del DMV con los datos de su póliza.