Seguro de propiedad comercial
El seguro de propiedad comercial paga la reparación o el reemplazo del edificio, los bienes personales del negocio y, a veces, los bienes de terceros bajo su cuidado tras una pérdida o un daño físico cubierto. Los límites, el deducible, la valoración, el coaseguro y las exclusiones fijan cuánto paga la aseguradora y cuánto queda a su cargo.
También se llama: seguro de propiedad comercial, propiedad comercial, cobertura de propiedad comercial, seguro de propiedad para negocio, seguro para local comercial, seguro de bienes personales del negocio, Commercial property insurance, commercial property, property insurance, business personal property, business personal property coverage, building coverage
Si un incendio, un robo o una tormenta daña el local, el equipo o el inventario de su negocio, esta cobertura decide cuánto recibe para repararlo o reemplazarlo. El pago depende de qué bienes tienen un límite en la página de declaraciones, de si la causa del daño está cubierta y del método de valoración. Lo que queda fuera de esas condiciones, o por encima del límite, lo paga el negocio.
Cómo se calcula el pago cuando el límite es bajo
La póliza paga la pérdida o el daño físico directo a la propiedad cubierta en el local descrito en las declaraciones, por una causa de pérdida cubierta, según el formulario CP 00 10 10 12 de Insurance Services Office (ISO) (opens in a new tab). Ese mismo formulario muestra cómo el coaseguro reduce un reclamo cuando el límite queda por debajo del porcentaje exigido del valor: la propiedad vale $250,000, el coaseguro es de 80%, el límite es de $100,000, la pérdida cubierta es de $40,000 y el deducible es de $250.
Hover or tap a row to highlight it.
| Paso | Cálculo | Resultado |
|---|---|---|
| Seguro exigido | $250,000 × 80% | $200,000 |
| Proporción asegurada | $100,000 ÷ $200,000 | 0.50 |
| Pérdida ajustada | $40,000 × 0.50 | $20,000 |
| Pago de la aseguradora | $20,000 menos $250 | $19,750 |
| Queda a cargo del negocio | $40,000 menos $19,750 | $20,250 |
Con un límite de $200,000, que sí cumple el 80%, la misma pérdida recibe $39,750. Son cifras de ilustración del formulario, no una cotización.
Opciones que cambian el pago y la prima
Cada elección de la cotización mueve lo que puede cobrar después de un daño, según la guía de seguros comerciales del California Department of Insurance (Departamento de Seguros de California) (opens in a new tab).
- Partes de la cobertura. Edificio, bienes personales del negocio y bienes de terceros pueden tener cada uno su límite. Un límite más alto sube la prima y el pago máximo posible.
- Causas de pérdida. Las formas básica y amplia enumeran riesgos; la forma especial cubre todo daño físico directo salvo lo excluido y por lo general cuesta más, según la NAIC (Asociación Nacional de Comisionados de Seguros) (opens in a new tab). La inundación y el terremoto suelen quedar excluidos, y la expresión "todo riesgo" es engañosa, según el New York Department of Financial Services (Departamento de Servicios Financieros de Nueva York) (opens in a new tab).
- Valoración. El valor real en efectivo descuenta la depreciación; el costo de reemplazo paga bienes de tipo y calidad similares; el valor acordado paga el monto pactado y puede eliminar la penalidad de coaseguro si se cumplen sus condiciones.
- Deducible. Uno más alto reduce la prima y aumenta lo que usted absorbe en cada pérdida.
- Ingresos del negocio. Puede pagar ingresos perdidos y gastos continuos cuando un daño cubierto detiene las operaciones, con su propio límite, periodo de espera y periodo de restauración, según la NAIC (opens in a new tab).
- Póliza monolínea, BOP o CPP. La monolínea da una sola cobertura; la póliza para propietarios de negocio (BOP) y la póliza comercial combinada (CPP) unen la propiedad con otras coberturas, con posibles cambios de precio, límites y exclusiones.
Ningún límite, deducible o porcentaje de coaseguro vale para todos los negocios; la cotización y la página de declaraciones fijan los suyos.
Dónde aparece el término
Aparece en pólizas para propietarios de negocio, pólizas comerciales combinadas y pólizas monolínea de propiedad comercial, no en el seguro de auto personal, de vivienda, de inquilino, de vida o de salud. Si trabaja desde casa, el seguro de vivienda puede no cubrir bien el inventario o el equipo del negocio, según la NAIC (opens in a new tab).
Figura en la cotización, la página de declaraciones, la renovación, los requisitos del arrendador o del prestamista y las cartas del reclamo. Un certificado demuestra que el seguro existe, pero no amplía la cobertura, según la Connecticut State Insurance and Risk Management Board (Junta de Seguros y Gestión de Riesgos del Estado de Connecticut) (opens in a new tab).
Lo que cambian las reglas de Connecticut y Nueva York
En Connecticut, Conn. Gen. Stat. § 38a-307 (opens in a new tab) fija el formulario estándar de la póliza contra incendio, y Conn. Gen. Stat. § 38a-307a (opens in a new tab) permite que una póliza comercial de una aseguradora no admitida defina la depreciación de otra forma. Tras una cancelación o no renovación, Conn. Gen. Stat. § 38a-326 (opens in a new tab) exige entregar un historial del riesgo comercial desde cuatro años hasta seis meses antes de esa fecha.
En Nueva York, Insurance Law § 3426 (opens in a new tab) pide en general 20 días de aviso para cancelar en los primeros 60 días, y luego 15 días y un motivo permitido. El aviso de no renovación o de renovación condicionada llega entre 60 y 120 días antes del vencimiento, y la renovación condicionada puede traer menos cobertura, un deducible más alto o un aumento de prima superior al 10%.
Preguntas para hacerle a su agente o aseguradora
Estas preguntas aclaran qué pagaría la póliza antes de que ocurra un daño.
- ¿Qué límite tienen el edificio, los bienes del negocio y los bienes de terceros? La propiedad de un cliente puede quedar fuera del límite de bienes del negocio.
- ¿Es de riesgos nombrados o de forma especial, y están excluidos la inundación, el terremoto, el viento o el retorno de aguas? La causa del daño decide si el evento está cubierto.
- ¿Se valora a valor real en efectivo, a costo de reemplazo o a valor acordado, y qué coaseguro aplica? Ambos cambian el monto del pago.
- ¿El deducible es fijo o un porcentaje, y cambia según la causa? Puede ser distinto para viento, granizo o inundación.
- ¿Incluye ingresos del negocio y qué periodo de espera aplica? La cobertura de propiedad paga el daño físico, no por sí sola el ingreso perdido.
Preguntas frecuentes
Respuestas breves sobre el seguro de propiedad comercial.
¿Cubre reclamos de responsabilidad civil?
No es su función. La responsabilidad civil general responde a reclamos de terceros por lesiones corporales, daños a su propiedad o lesiones por publicidad, según la NAIC (opens in a new tab). Una BOP suele combinar ambas coberturas.
¿El seguro del dueño del local cubre mi inventario?
No conviene contar con eso. La NAIC (opens in a new tab) aconseja a los inquilinos leer el contrato de arrendamiento y no depender del seguro del arrendador para los bienes del negocio.
¿Por qué la aseguradora pagó menos que el daño?
Puede deberse al deducible, al límite, al coaseguro, a la depreciación, a una exclusión o a una condición que exige reparar antes de pagar el costo de reemplazo completo. Las declaraciones y el formulario de la póliza determinan el cálculo.
¿Qué hago si ninguna aseguradora cubre mi propiedad?
Muchos estados tienen planes FAIR que dan seguro básico de propiedad a negocios que no lo consiguen en el mercado regular, con reglas propias de cada estado, según la NAIC (opens in a new tab).