Seguro paraguas comercial

Si su negocio tiene una póliza de responsabilidad general o de auto comercial, el seguro paraguas comercial es la capa que responde cuando un reclamo cubierto supera el límite de esas pólizas. Las pólizas de base pagan primero; la paraguas paga después, hasta su propio límite, y solo por las pérdidas que su forma cubre. Es cobertura de responsabilidad civil, no de propiedad, y lo que decide cada reclamo está en las declaraciones, la lista de pólizas de base, la retención propia, las exclusiones y los endosos.

Cómo se reparte un reclamo entre las capas

Un contrato de construcción del estado de Connecticut vincula el límite paraguas al valor del contrato: $1,000,000 para contratos de hasta $500,000, $2,000,000 para contratos de $500,000.01 a $1,000,000 y $5,000,000 para contratos de $1,000,000.01 a $10,000,000, según las Condiciones Generales de Diseño, Licitación y Construcción del Departamento de Servicios Administrativos de Connecticut (opens in a new tab).

Con una póliza de base de $1,000,000 y un paraguas de $1,000,000, así se repartiría una sentencia cubierta:

Los montos de las sentencias son un ejemplo; los límites salen del contrato. El pago real depende de que la pérdida esté cubierta, de que la póliza de base aplique, de cualquier retención propia, de cómo se trate la defensa, de las exclusiones, de los límites agregados y de los requisitos para llegar a un acuerdo.

Opciones que cambian cuándo y cuánto paga

El límite fija el máximo disponible, los límites de base y la retención fijan cuándo empieza a pagar, y las exclusiones fijan qué pérdidas califican.

• Límite por ocurrencia. Por ejemplo $1 millón, $2 millones o $5 millones, elegido por el negocio o exigido por un contrato.
• Límite agregado anual. Pone un tope a los pagos del periodo. El contrato de Connecticut exige que el agregado sea al menos el doble del límite por ocurrencia más alto requerido.
• Seguro de base requerido. La póliza indica qué límites primarios deben seguir vigentes. Si no se mantienen, el negocio puede tener que pagar la capa que falta.
• Forma que sigue a la base o forma más amplia. La de "follow form" sigue los términos de la póliza de base. Una paraguas más amplia puede responder a ciertos vacíos de la base, con sus propias exclusiones y una retención propia.
• Retención propia (self-insured retention). Es lo que paga el negocio antes de que aplique cierta cobertura del paraguas.
• Endosos. Asegurado adicional, responsabilidad contractual, contaminación o prácticas laborales, entre otros.

La prima depende de las operaciones, los vehículos, la nómina, las ventas, el historial de reclamos, los límites de base, el límite elegido y las reglas de suscripción del negocio.

Dónde aparece este término

Es un producto de responsabilidad para negocios que puede ir sobre la responsabilidad general comercial, la de auto comercial, la de patronos cuando la forma lo permite y otras pólizas listadas. No es una póliza de vivienda, inquilino, auto personal, vida ni salud; el seguro paraguas personal es otro producto. Lo verá en una cotización o propuesta, un binder, la página de declaraciones, la lista de seguros de base, el acuerdo de seguro, las exclusiones y condiciones, los endosos de asegurado adicional o "follow form", una renovación, un certificado de seguro y una carta de reclamo o de reserva de derechos.

Lo que cambia en Connecticut y Nueva York

Ninguno de los dos estados obliga a todos los negocios a comprar este seguro; lo exige un contrato, un arrendamiento, un prestamista o una licitación pública. En Connecticut, las pólizas paraguas y de exceso comerciales pueden quedar exentas de ciertos requisitos de registro cuando la póliza de base tiene límites de al menos $1 millón, según el Boletín PC-63-01 del Connecticut Insurance Department (Departamento de Seguros de Connecticut) (opens in a new tab), y la revisión de formularios comerciales sigue Conn. Gen. Stat. § 38a-676 (opens in a new tab).

En Nueva York, N.Y. Insurance Law § 3426 (opens in a new tab) incluye la póliza paraguas comercial dentro de la definición de póliza de responsabilidad en exceso cuando va sobre pólizas de base con al menos $500,000 de cobertura agregada para el mismo riesgo. Esa ley regula la cancelación, la renovación condicionada y la no renovación, y permite que la aseguradora de exceso condicione la renovación a requisitos sobre la cobertura de base.

Preguntas para su agente o aseguradora

1. ¿Qué pólizas de base están listadas y qué límites deben mantenerse vigentes? El paraguas puede exigir ciertas pólizas de responsabilidad general, auto comercial u otras antes de responder.
2. ¿La póliza sigue la forma de la base, es más amplia o tiene una retención para los vacíos? El nombre "paraguas" no dice por sí solo si una exclusión de la base queda cubierta arriba.
3. ¿Cuál es el límite por ocurrencia, el agregado anual, la retención propia y cómo se trata la defensa? Esos términos fijan cuánto puede pagar la aseguradora, cuándo empieza y si la defensa reduce el límite.
4. ¿Mis operaciones, vehículos, productos, ubicaciones, empleados y contratos están incluidos o excluidos? La lista, las definiciones y los endosos deciden si su exposición coincide con la póliza.
5. ¿Qué requisitos de aviso, consentimiento para acuerdos y reporte de reclamos aplican? No cumplir las condiciones puede afectar la defensa, el acuerdo o el pago.

Preguntas frecuentes

¿Es lo mismo que un seguro de responsabilidad en exceso?

Están relacionados, pero no son idénticos en todas las pólizas. El exceso suele agregar límites sobre la póliza de base siguiendo sus términos, mientras que una paraguas puede incluir cobertura más amplia para ciertos vacíos. El texto de la póliza emitida es el que manda.

¿Mi paraguas personal cubre las actividades de mi negocio?

El seguro paraguas personal protege riesgos ligados a pólizas personales de auto, vivienda, condominio o inquilino. El paraguas comercial protege riesgos del negocio, así que pregunte a su agente cuál de las dos cubre cada actividad.

¿Un certificado de seguro prueba que tengo la cobertura que pide el contrato?

Un certificado es prueba de que existe el seguro, no el contrato completo. No modifica la póliza salvo que esta tenga un endoso válido que lo haga, así que compare la cláusula de seguros del contrato con la póliza y sus endosos.

¿Por qué subió la prima al renovar?

El límite paraguas no es la única causa posible. Los cambios en los límites de base, en la exposición del negocio, los reclamos, las auditorías y las reglas de suscripción también pueden cambiar las condiciones de renovación.