¿Cuánto seguro de vida necesito? Los métodos, los factores y qué preguntar

Ninguna cantidad de seguro de vida le sirve a todos los hogares. Empiece por anotar el dinero que sus sobrevivientes necesitarían después de su muerte: el apoyo de ingresos, la hipoteca y otras deudas, el cuidado de los niños, la educación, los gastos finales y cualquier herencia o meta de caridad. Luego anote lo que ya tendrían a su alcance, como ahorros, cuentas de jubilación, el seguro personal que ya tiene, el seguro de vida colectivo del empleador y los beneficios de sobreviviente del Seguro Social para los que califiquen. La diferencia entre esas dos listas es la cifra que conviene llevarle a un agente. Revísela después de un matrimonio, un divorcio, un nacimiento, una hipoteca nueva, un cambio de trabajo, la jubilación o cualquier otro cambio grande en sus finanzas.

Necesidades menos recursos: el cálculo central

La cantidad de seguro de vida que conviene comprar depende de las necesidades económicas que seguirían después de su muerte, como mantener a su familia, pagar la educación y cubrir los pagos de la hipoteca, según la Guía para compradores de seguro de vida de la NAIC (opens in a new tab). La misma idea funciona por pasos: identifique las necesidades de sus sobrevivientes, identifique los recursos que tendrían y cuándo estarían disponibles, y luego reste los recursos de las necesidades, según el Insurance Information Institute (opens in a new tab).

Esa estructura mantiene el número atado a su hogar y no a una regla práctica. También le da algo concreto para llevar a una agencia: una lista escrita de obligaciones y recursos, con sus propias cifras.

¿Qué necesitarían sus sobrevivientes?

Recorra cada categoría con números reales de sus facturas, estados de cuenta y planes. Las deudas, el ingreso que habría que reemplazar y los demás gastos son el centro de la decisión, según la guía de seguro de vida del Texas Department of Insurance (Departamento de Seguros de Texas) (opens in a new tab).

Apoyo de ingresos. El seguro de vida puede reemplazar el ingreso que se pierde cuando muere quien gana el sueldo, según la NAIC (opens in a new tab). Piense en cuántos años necesitaría apoyo su hogar. Un período más largo antes de que los hijos u otros dependientes puedan mantenerse por sí mismos sube la cantidad. La inflación también cuenta, porque una suma fija compra menos cada año.

Servicios del hogar. El ingreso no es lo único que aporta una persona. El Insurance Information Institute (opens in a new tab) cuenta los servicios que habría que reemplazar, como el cuidado de los niños, entre lo que los sobrevivientes podrían tener que pagar.

La hipoteca y otras deudas. Una hipoteca sin pagar puede entrar en el cálculo si usted quiere que el beneficio por muerte se ocupe de ella. Pagar la hipoteca es una meta posible, no una obligación, así que decida si sus sobrevivientes querrían seguir haciendo los pagos o saldar el balance. Sume las tarjetas de crédito, los préstamos de auto, los préstamos estudiantiles y cualquier préstamo que usted haya firmado como codeudor.

Educación. El apoyo para la educación de los hijos que usted tenga planeado sube la cantidad. Decida cuánto quiere financiar y para cuándo.

Gastos finales. Los gastos del funeral, las cuentas médicas y el costo de cerrar la herencia llegan poco después de una muerte.

Herencia o metas de caridad. El dinero que quiere dejarle a la familia o a una organización benéfica puede llevar la cantidad más allá de lo que el hogar necesita para seguir funcionando.

¿Qué recursos podrían reducir la diferencia?

Cuando haya sumado las necesidades, reste lo que sus sobrevivientes ya podrían usar:

• Ahorros e inversiones a los que puedan llegar.
• Cuentas de jubilación, sujetas a los términos de la cuenta, a las designaciones de beneficiario y a los impuestos que correspondan.
• El seguro de vida individual que ya tiene.
• El seguro de vida colectivo del empleador, si seguiría vigente.
• Otros beneficios por muerte.
• Los beneficios de sobreviviente del Seguro Social, si sus sobrevivientes califican.

El seguro de vida colectivo del empleador

La cobertura del trabajo ayuda, pero muchas veces es menor de lo que una persona necesita y puede no continuar después de dejar al empleador, según la NAIC (opens in a new tab). Una póliza básica del empleador por lo general paga una o dos veces el salario anual, y otras pólizas colectivas ponen un tope al beneficio en una cantidad fija, según el Texas Department of Insurance (opens in a new tab). La mayor parte del seguro de vida colectivo es a término. La cobertura colectiva básica por lo general no pide preguntas de salud ni examen médico, pero la cobertura adicional puede pedirlos, y la cobertura suele terminar cuando usted deja el trabajo.

Pídale a su empleador o a la aseguradora el certificado del plan y estas respuestas: ¿La póliza se puede llevar a otro empleo (portabilidad) o convertir en una póliza individual? ¿Cuál es el plazo? ¿Cuáles serían las tarifas? ¿Piden prueba de buena salud? ¿El beneficio baja a cierta edad?

Los beneficios de sobreviviente del Seguro Social

Un cónyuge sobreviviente, un excónyuge sobreviviente, un hijo soltero o un padre dependiente pueden calificar para beneficios basados en el historial de ganancias del trabajador que murió, según las preguntas frecuentes sobre beneficios de sobreviviente de la Administración del Seguro Social (SSA) (opens in a new tab). El pago de un cónyuge sobreviviente puede empezar en el 71.5% del beneficio del cónyuge fallecido y subir hasta el 100% a la edad plena de jubilación del sobreviviente, por lo general entre los 66 y los 67 años. Los hijos por lo general reciben el 75% del beneficio del padre o la madre, sujeto a un máximo familiar. Un pago único de $255 por la muerte puede corresponderle a un cónyuge o un hijo que califique, según la página de la SSA sobre los montos de los beneficios de sobreviviente (opens in a new tab).

El beneficio real depende de la elegibilidad, del historial de ganancias del trabajador, de la edad del sobreviviente y su relación con el trabajador, de los límites de ingresos por trabajo y del máximo familiar. Use en su cálculo el estimado de la SSA para cada sobreviviente y no un porcentaje general.

¿Qué métodos de cálculo puede usar?

Dos enfoques aparecen con más frecuencia, y llevan al mismo lugar si los llena con cuidado.

El reemplazo de ingresos empieza por las ganancias que perdería su hogar. Cubre el ingreso, los beneficios del empleador y los servicios, y toma en cuenta otras fuentes de ingreso y la inflación, según el Insurance Information Institute (opens in a new tab). Un múltiplo del salario es un atajo común, que algunos expertos sugieren, pero una cifra más precisa sale de sus dependientes, sus deudas, los gastos finales, los costos de educación, los impuestos sobre la herencia y la inflación, según la Guía para compradores de seguro de vida de la NAIC (opens in a new tab). Un múltiplo puede dejar fuera por completo la inflación y otras fuentes de ingreso.

El análisis de necesidades suma cada obligación y luego resta cada recurso, como se describe arriba. Da más trabajo, pero cada línea se puede comparar con una factura o un estado de cuenta real, y usted ve exactamente qué supuesto mueve el resultado.

Una calculadora puede acelerar cualquiera de los dos métodos, pero su resultado vale lo que valen los datos que se le ponen. Guarde las cifras que ingrese y pídale a un agente que revise los supuestos junto a los términos reales de la póliza. Una calculadora útil pide el ingreso que hay que reemplazar, los años de apoyo, los dependientes, el balance de la hipoteca, otras deudas, los costos de cuidado de niños y de educación, los gastos finales, los ahorros, los recursos para la jubilación, la cobertura que ya tiene, la cobertura del empleador, los beneficios de sobreviviente, cualquier cantidad para herencia o caridad, y los supuestos de inflación y de tiempo.

Cómo probar una cifra redonda como $500,000

La cantidad nominal por sí sola no le dice si $500,000 son suficientes. Pásela por sus propias listas: el ingreso y los servicios que hay que reemplazar, los años de apoyo, la hipoteca y las deudas, el cuidado de los niños y la educación, los gastos finales, la cobertura personal y la del empleador, los ahorros y los recursos para la jubilación, los beneficios de sobreviviente y cualquier meta de herencia o de caridad. El resultado muestra si esa cantidad deja una diferencia o un sobrante según sus supuestos.

Si es soltero o no tiene dependientes

Quien no tiene dependientes y tiene dinero suficiente para pagar los gastos finales puede no necesitar seguro de vida, según el Insurance Information Institute (opens in a new tab), que también menciona una herencia o una donación a una organización benéfica como razones por las que algunas personas lo compran. El estado civil por sí solo no resuelve la pregunta.

Revise sus gastos finales, sus tarjetas de crédito y préstamos personales, cualquier préstamo firmado como codeudor que le tocaría pagar a otra persona, un padre u otro familiar que dependa de usted, una hipoteca u otra obligación compartida, sus ahorros y la cobertura que ya tiene. La respuesta sale de esas obligaciones y metas.

¿Qué cambia después de los 60 años?

La necesidad de seguro de vida cambia con la edad y las responsabilidades, según la NAIC (opens in a new tab). Una hipoteca pagada, la jubilación o unos hijos que ya terminaron la universidad pueden bajar las necesidades de reemplazo de ingresos. Las deudas, los gastos finales, un cónyuge o un familiar dependiente y las metas de herencia o de caridad pueden seguir ahí.

Las opciones de póliza también cambian. El seguro a término cubre un período fijo, mientras que el seguro permanente está hecho para durar toda la vida y puede acumular valor en efectivo. La evaluación del riesgo (suscripción) mira la edad, la salud y otros factores de riesgo, y las características de la póliza y la cantidad de cobertura afectan la prima, según el Texas Department of Insurance (opens in a new tab). Pregúntele al agente qué productos, requisitos de suscripción, plazos y derechos de conversión hay disponibles a su edad y en su estado. Nuestra comparación del seguro de vida a término vs vida entera explica en qué se diferencian las dos estructuras.

La caducidad, los impuestos y los detalles que cambian lo que recibe su familia

Dos detalles de la póliza pueden cambiar lo que finalmente llega a su familia.

Si la póliza caduca

Una prima sin pagar puede terminar la cobertura cuando se acaba el período de gracia. Pregunte cuánto dura el período de gracia, qué pasa con la póliza después y qué se necesita para restablecer una póliza caducada. En Texas, una póliza de vida tiene un período disputable de dos años, según el Texas Department of Insurance (opens in a new tab). Pregunte si el restablecimiento o una póliza de reemplazo vuelven a empezar ese período.

Cómo se gravan los beneficios por muerte

El dinero del seguro de vida que se le paga a un beneficiario por la muerte del asegurado por lo general no se incluye en el ingreso bruto, según las preguntas frecuentes del IRS sobre el dinero del seguro de vida (opens in a new tab). Los intereses que se pagan junto con ese dinero o después sí pagan impuestos, y cuando el dinero se paga en cuotas, la parte de intereses paga impuestos, según la Publicación 525 del IRS (opens in a new tab). Hay reglas especiales cuando la póliza se transfirió a cambio de un pago.

El impuesto sobre la herencia es otra pregunta. El dinero puede incluirse en el patrimonio bruto cuando se paga a la herencia, o cuando la persona que murió tenía derechos de propiedad sobre la póliza, como el poder de cambiar al beneficiario, cancelar la póliza o pedir prestado contra ella, según las instrucciones del IRS para el Formulario 706 (opens in a new tab). Son reglas federales, y un profesional de impuestos puede aplicarlas a su situación.

Cuándo revisar la cantidad y sus beneficiarios

Revise su póliza cada pocos años, y otra vez después de un nacimiento, una adopción, un matrimonio, un cambio de trabajo, una muerte o un divorcio, según la Guía para compradores de seguro de vida de la NAIC (opens in a new tab). La jubilación, una hipoteca pagada y los hijos que terminan sus estudios también son buenos momentos para volver a hacer las cuentas.

Revise a los beneficiarios con la misma frecuencia. Por lo general puede cambiar a un beneficiario enviando un aviso formal por escrito a la aseguradora, y cuando nombra a más de uno, la designación debe indicar porcentajes o partes iguales, según el artículo de la NAIC sobre seguro de vida para consumidores (opens in a new tab). Revise tanto a los beneficiarios principales como a los contingentes. Confirme los datos de contacto de los beneficiarios una vez al año, avíseles de la póliza y guárdela donde ellos o un asesor de confianza la puedan encontrar, según la guía de la NAIC sobre los beneficiarios del seguro de vida (opens in a new tab).

Preguntas para un agente

Lleve sus listas, las páginas de su póliza actual y los documentos del plan de su empleador, y luego pregunte:

• ¿Cómo calculó esta cantidad a partir de mis ingresos, mis dependientes, mis deudas, la hipoteca, los costos de educación, los gastos finales y los recursos que ya tengo?
• ¿Qué supuestos están incluidos y cuáles quedaron fuera?
• ¿Cuánto duraría esta cobertura, y qué pasa si cambian mis ingresos, mi salud o mi familia?
• ¿La cobertura de mi empleador alcanza para las obligaciones de mi lista, y qué le pasa si dejo mi trabajo?
• ¿La póliza colectiva se puede llevar o convertir, y la conversión pediría una nueva evaluación médica?
• ¿Se requiere un examen médico u otra prueba para la suscripción?
• ¿Qué primas, beneficios por muerte y valores en efectivo están garantizados, y cuáles no?
• ¿Cuál es el período de gracia, y qué requisitos hay para restablecer la póliza después de que caduque?
• ¿Se puede convertir o cambiar la póliza más adelante?
• ¿Cómo nombro y actualizo a los beneficiarios principales y contingentes?
• Si esta póliza reemplaza una que ya tengo, ¿qué cargos, penalidades por rescate o beneficios perdidos podría haber?
• ¿Qué documentos de la póliza debo leer antes de firmar?

Para decidir con quién hablar, vea cómo elegir un agente de seguros.

Preguntas frecuentes

Estas son respuestas cortas a dudas comunes sobre la cantidad de seguro de vida.

¿El seguro de vida del empleador cuenta para la cantidad que necesito?

Puede contar como recurso si seguiría vigente. La cobertura colectiva básica por lo general es de una o dos veces el salario anual y suele terminar cuando termina el trabajo, según el Texas Department of Insurance (opens in a new tab), así que confirme los derechos de continuación antes de contar con ella.

¿Los beneficios de sobreviviente del Seguro Social reemplazan al seguro de vida?

Pueden reducir el ingreso que necesita su hogar, pero dependen de la elegibilidad, del historial de ganancias del trabajador y de la edad y la relación del sobreviviente. Los hijos por lo general reciben el 75% del beneficio del padre o la madre, sujeto a un máximo familiar, según la SSA (opens in a new tab).

¿Qué tan rápido se paga un beneficio por muerte?

En Texas, las aseguradoras por lo general pagan dentro de los dos meses después de recibir la prueba de la muerte y verificar al beneficiario, según el Texas Department of Insurance (opens in a new tab). Pregúntele a su aseguradora qué pide su proceso de reclamo para que sus beneficiarios sepan qué enviar.

¿Debo usar un múltiplo del salario?

Un múltiplo puede ser un punto de partida, pero puede dejar fuera la inflación, las deudas, la educación, los gastos finales y otras fuentes de ingreso, según el Insurance Information Institute (opens in a new tab). Compare cualquier múltiplo con su propia lista.

Lleve sus números a una agencia

Sus cifras son la respuesta: lo que su hogar necesitaría, menos lo que ya tendría. Anote las dos listas, reúna los documentos de su póliza y de su plan, y llévelos a una agencia con licencia. El directorio de Riskado reúne agencias de seguros en todo EE. UU. por estado, ciudad y categoría, y puede confirmar la licencia de una agencia con el departamento de seguros de su estado (opens in a new tab) antes de reunirse.