El deducible por huracán en Florida: cómo funciona el porcentaje y cuándo se aplica

Un deducible por huracán en Florida es la cantidad que usted paga por los daños cubiertos por viento de huracán antes de que su aseguradora pague. En una póliza residencial personal, las aseguradoras de Florida deben ofrecer opciones de deducible por huracán de $500, 2%, 5% y 10%, con excepciones según el límite de la vivienda, según el Fla. Stat. § 627.701 (opens in a new tab). Un porcentaje se calcula sobre el límite de la vivienda o de la estructura de su póliza, no sobre el valor de mercado de la casa, y la aseguradora debe imprimir la cifra real en dólares en su página de declaraciones o en el aviso de renovación. El deducible aplica durante un periodo de huracán fijo, que empieza cuando el National Hurricane Center (Centro Nacional de Huracanes) emite un aviso de huracán para cualquier parte de Florida y termina 72 horas después de que termina la última vigilancia o aviso de huracán en Florida, según el Florida Department of Financial Services (Departamento de Servicios Financieros de Florida, DFS) (opens in a new tab).

¿En qué se basa el porcentaje?

El porcentaje se aplica al límite de la vivienda o de la estructura de la póliza. En una póliza de casa, por lo general es la Cobertura A (Coverage A), la cifra que aparece para la casa misma en su página de declaraciones. No es el precio que usted pagó por la casa, el precio que un comprador pagaría hoy ni el tamaño de la factura de reparación.

La página del DFS sobre el deducible por huracán (opens in a new tab) usa como ejemplo una casa asegurada por $200,000 con un deducible por huracán de 2%. El 2% de $200,000 es $4,000. Si un huracán causa $5,000 de daños cubiertos por viento, la aseguradora resta el deducible de $4,000 y el saldo cubierto es de $1,000, sujeto a la póliza y al ajuste del reclamo.

Con 5%, la misma casa tiene un deducible por huracán de $10,000, y con 10%, de $20,000. La ley de Florida exige que la aseguradora calcule el valor real en dólares del deducible por huracán y lo muestre de forma visible en la página de declaraciones cuando se emite la póliza, y en la página de declaraciones de renovación o en el aviso de renovación en cada renovación, según el § 627.701 (opens in a new tab).

Si su póliza tiene un endoso de protección contra la inflación (inflation guard), que sube el límite de cobertura con el tiempo, la cifra en dólares puede crecer con él. La aseguradora debe indicar en la página de declaraciones o en el aviso de renovación que el deducible por huracán puede ser más alto de lo que aparece cuando ocurra una pérdida por causa de la protección contra la inflación, según el mismo estatuto.

¿Qué opciones de deducible por huracán deben ofrecer las aseguradoras de Florida?

Antes de emitir una póliza residencial personal, una aseguradora debe ofrecer deducibles por huracán de $500, 2%, 5% y 10% del límite de la vivienda, salvo que un porcentaje resulte en menos de $500. La oferta por escrito debe indicar qué deducible se aplica si usted no elige uno, y la aseguradora debe recordarle las opciones en cada renovación, según el § 627.701(3) (opens in a new tab).

El estatuto ajusta esas opciones según el tamaño del límite de la vivienda:

• De $100,000 a menos de $250,000: en lugar de la opción de $500, la aseguradora puede ofrecer una póliza con la garantía de que no habrá no renovación por motivos de reducción de pérdidas por huracán durante un periodo de renovación, con un deducible por huracán de hasta 2%.
• $250,000 o más: la aseguradora no tiene que ofrecer la opción de $500, pero debe ofrecer las demás.
• De $1 millón a menos de $3 millones: la aseguradora puede ofrecer 3% en lugar de 2%.
• $3 millones o más: la aseguradora no tiene que ofrecer 2%.

También hay un límite para la mayoría de las casas. Una póliza residencial personal sobre un riesgo con valor inferior a $500,000 no puede tener un deducible por huracán mayor de 10% del límite de la vivienda, a menos que cada asegurado nombrado escriba, firme y feche una declaración de que pagará por sí mismo la primera cantidad en dólares indicada de los daños por huracán. Si la casa tiene una hipoteca o un gravamen, el prestamista también debe aprobar esa elección por escrito.

Las pólizas residenciales comerciales, como las de asociaciones de condominios y edificios de apartamentos, siguen una regla distinta. Para las pólizas emitidas o renovadas a partir del 1 de enero de 2006, la aseguradora debe ofrecer un deducible por huracán que se aplica una vez al año y otro que se aplica a cada huracán, según el § 627.701(5)(b) (opens in a new tab).

Las pólizas de líneas excedentes (surplus lines), emitidas por aseguradoras que no están admitidas en Florida, pueden tener deducibles distintos, según el DFS. Lea la póliza y pregunte a su agente si su aseguradora está admitida o es de líneas excedentes.

¿Cuándo se aplica el deducible por huracán?

Para efectos del seguro, un huracán es un sistema de tormenta que el National Hurricane Center, del National Weather Service (Servicio Meteorológico Nacional), ha declarado huracán, según el Fla. Stat. § 627.4025 (opens in a new tab). El periodo de huracán en Florida empieza cuando se emite un aviso de huracán para cualquier parte de Florida y termina 72 horas después de que termina la última vigilancia o aviso de huracán para cualquier parte de Florida.

Una tormenta tropical que nunca llega a ser huracán no activa el deducible por huracán, y los daños que cause se rigen por las demás condiciones de deducible de la póliza. Una vez que empieza el periodo, un huracán que se debilita a tormenta tropical o a depresión al cruzar el estado no cambia el deducible que se aplica, porque la tormenta era un huracán con nombre cuando se emitió el aviso, según la guía del DFS sobre el deducible por huracán (revisada en mayo de 2025) (opens in a new tab).

La guía del DFS explica un ejemplo. El primer aviso de huracán para Florida se emite el 7 de septiembre de 2024, a las 10 a. m. La última vigilancia o aviso termina el 11 de septiembre de 2024, a las 8 a. m. El deducible por huracán se aplica desde las 10 a. m. del 7 de septiembre hasta las 8 a. m. del 14 de septiembre, 72 horas después de que terminó la última vigilancia o aviso.

¿Se aplica una vez por tormenta o una vez al año?

En una póliza residencial personal emitida o renovada a partir del 1 de mayo de 2005, el deducible por huracán se aplica una vez por año calendario a todas las pérdidas cubiertas por huracán, siempre que las pólizas sean emitidas por la misma aseguradora o por una aseguradora del mismo grupo, según el § 627.701(5)(a) (opens in a new tab).

Para un segundo huracán en el mismo año, la aseguradora aplica el que sea mayor: lo que quede de su deducible por huracán o su deducible para todas las demás causas. Una vez que un primer huracán agota el deducible por huracán completo, los reclamos posteriores por huracán ese año solo llevan el deducible para todas las demás causas.

El ejemplo del DFS (opens in a new tab) usa la casa de $200,000 con un deducible por huracán de $4,000 y un deducible para todas las demás causas de $1,000. El primer huracán causa $2,000 de daños por viento. Eso está por debajo del deducible, así que el propietario paga las reparaciones, y la aseguradora acredita los $2,000 contra el deducible por huracán del año, lo que deja un saldo de $2,000. Un segundo huracán causa $5,000 de daños. El saldo restante de $2,000 es mayor que el deducible para todas las demás causas de $1,000, así que la aseguradora resta $2,000 y paga los $3,000 cubiertos.

Ese crédito depende de que la primera pérdida conste en el registro. El DFS dice que se presente un reclamo aunque el daño sea menor que el deducible por huracán, para que la aseguradora tenga constancia del crédito, y la ley de Florida permite que las aseguradoras le exijan reportar las pérdidas por debajo del deducible o conservar los recibos para aplicarlos más tarde.

Cambiar de aseguradora reinicia el conteo. Si tiene un reclamo por huracán y luego traslada la póliza a una aseguradora fuera del grupo de la aseguradora original, la nueva aseguradora puede aplicar el deducible por huracán completo a un huracán posterior ese año, sin crédito por el primero, según el DFS. Si le ofrecen un deducible por huracán más bajo en una póliza nueva o de renovación dentro del mismo grupo después de un reclamo por huracán, la aseguradora debe indicarle por escrito que el deducible más bajo no se aplicará hasta el 1 de enero del año siguiente.

¿En qué se diferencia de sus otros deducibles?

Una póliza de casa en Florida suele tener más de un deducible, y cada uno se aplica a pérdidas distintas. Cuando se aplica el deducible por huracán, no se puede aplicar ningún otro deducible de la póliza, según el DFS (opens in a new tab).

• Deducible por huracán: pérdidas cubiertas por viento de huracán durante el periodo de huracán.
• Deducible para todas las demás causas: pérdidas cubiertas por otras causas, como incendio, robo o una tormenta de viento que no es huracán. Las aseguradoras deben ofrecer una opción de $500 para todas las demás causas, según el § 627.701(7) (opens in a new tab).
• Deducible del techo: un deducible separado que algunas pólizas aplican a las pérdidas del techo. No puede exceder el menor entre 2% de la Cobertura A o 50% del costo de reemplazar el techo, y no puede aplicarse a una pérdida del techo causada por un huracán, según el § 627.701(10) (opens in a new tab).
• Deducible de viento y granizo: algunas pólizas usan un deducible separado para daños por viento o granizo fuera de un huracán declarado. El texto de la póliza decide qué deducible se aplica a ese tipo de tormenta.
• Deducible por inundación: lo fija una póliza separada de inundación, que tiene sus propios términos y límites.

Florida también vincula el deducible por huracán con la mitigación. Cuando usted ha tomado medidas apropiadas de mitigación contra huracanes en la casa, la aseguradora debe darle la opción de un deducible por huracán reducido, o de un crédito de descuento u otro diferencial de tarifa, como se prevé en el Fla. Stat. § 627.0629 (opens in a new tab), según el § 627.701(9) (opens in a new tab). El monto depende de la póliza, de las características de la casa y de la presentación de tarifas de la aseguradora, así que pregunte qué créditos o reducciones de deducible se aplican a su propiedad.

¿Qué pasa con los daños del techo, la lluvia y la inundación?

La cobertura de huracán en Florida incluye los daños al interior de un edificio, o a la propiedad dentro de él, causados por lluvia, nieve, aguanieve, granizo, arena o polvo, cuando la fuerza de la tormenta de viento daña por primera vez el edificio y crea una abertura que deja entrar el clima, según el § 627.4025 (opens in a new tab). La lluvia que entra por un techo que el viento arrancó es parte de la pérdida por huracán.

La inundación es distinta. Según el DFS, la inundación queda fuera de la definición de cobertura de huracán de Florida, y el seguro de inundación es una póliza separada con sus propios términos, límites, exclusiones y deducible. La marejada ciclónica, por lo general, se trata como inundación y no como daño cubierto por viento en una póliza de casa. FloodSmart (opens in a new tab) es el sitio de FEMA (Agencia Federal para el Manejo de Emergencias) para comprar una póliza del National Flood Insurance Program (Programa Nacional de Seguro contra Inundaciones).

Muchas pérdidas por huracán involucran tanto viento como agua. Qué póliza paga qué depende de las exclusiones y de la redacción sobre la causa en la póliza, de la evidencia de la abertura y de si el agua entró como inundación o como lluvia. Reporte la pérdida a cada aseguradora que pueda estar involucrada, y pregunte a cada una cómo aplica su cobertura y su deducible.

¿Qué pasa con los condominios y los edificios residenciales comerciales?

La póliza del dueño de una unidad de condominio, por lo general llamada HO-6, es cobertura residencial personal, así que el deducible por huracán del dueño de la unidad sigue las reglas de las pólizas personales. El edificio en sí suele estar asegurado bajo la póliza maestra de la asociación, que es cobertura residencial comercial y puede usar un deducible anual o un deducible por cada huracán.

Para un reclamo sobre su unidad, busque en la página de declaraciones de su HO-6 el límite de la Cobertura A o de propiedad del edificio, junto con el deducible por huracán, el deducible para todas las demás causas y cualquier deducible de evaluación por pérdidas (loss assessment). Si la asociación impone una evaluación después de un huracán, compare la página de declaraciones de su HO-6 y su endoso de evaluación de pérdidas con la póliza maestra de la asociación, y pregunte a su agente cómo se clasifica la evaluación y qué deducible se aplica a ella.

¿Qué plazos aplican después de un reclamo por huracán?

Los plazos de reclamo de Florida corren desde la fecha de la pérdida. Para huracanes y otros eventos meteorológicos, la fecha de la pérdida es la fecha en que el huracán tocó tierra o la fecha en que la National Oceanic and Atmospheric Administration (Administración Nacional Oceánica y Atmosférica, NOAA) verificó el evento, según el Fla. Stat. § 627.70132 (opens in a new tab). El aviso de un reclamo nuevo o reabierto debe llegar a la aseguradora dentro de 1 año desde la fecha de la pérdida, y el aviso de un reclamo suplementario dentro de 18 meses.

Según el Fla. Stat. § 627.70131 (opens in a new tab), la aseguradora debe acusar recibo de una comunicación sobre un reclamo dentro de 7 días naturales, iniciar una investigación razonablemente necesaria dentro de 7 días después de recibir las declaraciones de prueba de pérdida y completar cualquier inspección física dentro de 30 días después de recibirlas. El ajustador debe darle su nombre y su número de licencia estatal. Dentro de 60 días después de recibir el aviso del reclamo, la aseguradora debe pagar o negar el reclamo o una parte de él, salvo que factores fuera de su control lo impidan, y el estatuto suspende estos plazos durante la mediación o cuando usted no ha entregado la información de reclamo que se le pidió.

La Homeowner Claims Bill of Rights (carta de derechos en los reclamos del propietario) (opens in a new tab) de Florida agrega que, si lo pide por escrito, puede recibir dentro de 30 días después de una declaración completa de prueba de pérdida una confirmación de que el reclamo está cubierto en su totalidad, cubierto en parte o negado, o un aviso por escrito de que todavía se está investigando.

¿Dónde está el deducible en su póliza?

La página de declaraciones suele ser la primera página o las dos primeras de la póliza. Enumera la aseguradora, el número de póliza, las coberturas, los límites, los deducibles, los cargos, los endosos, la dirección de la propiedad y el agente. Busque estas líneas:

• Cobertura A o cobertura de la vivienda.
• El porcentaje del deducible por huracán.
• El deducible por huracán en dólares.
• El deducible para todas las demás causas.
• Cualquier deducible del techo o de viento y granizo.
• Un endoso de protección contra la inflación y su aviso.
• Cualquier cambio en la renovación.

Preguntas para su agente antes de la renovación

• ¿Cuál es mi Cobertura A o límite de la vivienda, y cuál es mi deducible por huracán en dólares hoy?
• ¿La protección contra la inflación podría subir la cifra en dólares antes de una tormenta?
• ¿Cómo se manejaría un segundo huracán en el mismo año calendario?
• ¿Qué pasa con el crédito de mi deducible si cambio de aseguradora después de un reclamo por huracán?
• ¿Cuál es mi deducible para todas las demás causas, y hay un deducible separado para el techo o para viento y granizo?
• ¿Se excluyen la inundación o la marejada ciclónica, y tengo cobertura separada contra inundaciones?
• ¿La aseguradora está admitida o es de líneas excedentes?
• En un condominio, ¿cómo dividen mi HO-6 y la póliza maestra de la asociación las pérdidas y las evaluaciones por huracán?
• ¿Qué créditos de mitigación contra huracanes o reducciones de deducible están disponibles para esta casa?

Verifique al agente antes de compartir documentos. La búsqueda de licencias del DFS (Licensee Search) (opens in a new tab) muestra la licencia de Florida de un agente o de una agencia, y la búsqueda de compañías activas (Active Company Search) (opens in a new tab) de la Office of Insurance Regulation (OIR) confirma que una aseguradora está autorizada en Florida. Para un problema con el manejo de un reclamo o una pregunta sobre sus derechos, la línea de ayuda para consumidores de seguros (Insurance Consumer Helpline) del DFS es el 1-877-MY-FL-CFO (1-877-693-5236), según la página de recursos para consumidores del DFS (opens in a new tab). El DFS también publica guías para consumidores (opens in a new tab), entre ellas una edición en español de su guía sobre el deducible por huracán.

Cuando esté listo para comparar las opciones de deducible lado a lado, una agencia de Florida puede cotizar cada una según el límite de su vivienda. El directorio de Riskado enumera agencias de seguros de Florida por ciudad y por categoría.

Preguntas frecuentes

¿Una vigilancia de huracán activa el deducible?

No. El periodo de huracán empieza cuando el National Hurricane Center emite un aviso de huracán para cualquier parte de Florida. Termina 72 horas después de que termina la última vigilancia o aviso de huracán para cualquier parte del estado, así que una vigilancia puede extender el periodo, pero no lo inicia.

¿Debo reportar daños menores que mi deducible por huracán?

Sí. El DFS aconseja presentar el reclamo aun cuando las reparaciones cuesten menos que el deducible, para que la aseguradora registre el crédito contra un reclamo posterior por huracán ese año. El reporte también lo protege si aparecen daños ocultos durante las reparaciones.

¿Citizens usa las mismas reglas de deducible por huracán?

Los formularios y las páginas de declaraciones de las pólizas de Citizens fijan el deducible por huracán en cada póliza de Citizens. Revise la página de declaraciones y el formulario de su póliza para el año de vigencia actual, y pregunte a su agente cómo se aplica la regla del año calendario a su póliza de Citizens.

Convierta el porcentaje en una cifra

Busque su límite de Cobertura A y la cifra en dólares del deducible por huracán en su página de declaraciones, y compárela con sus ahorros. Si es más de lo que podría pagar después de una tormenta, pregunte a su agente cuánto costaría cada una de las otras opciones en la renovación, y guarde un registro de cualquier daño por huracán que encuentre, incluso si queda por debajo del deducible.