El deducible por huracán en Alabama: cómo funciona y cuándo se aplica

Un deducible por huracán o por tormenta nombrada en Alabama suele ser un porcentaje del valor asegurado de su casa, no un porcentaje de la factura de reparación. En una casa de $300,000 con un deducible de 5% por tormenta nombrada, usted pagaría de su bolsillo los primeros $15,000 del daño cubierto por la tormenta, según el Alabama Department of Insurance (Departamento de Seguros de Alabama, ALDOI) (opens in a new tab). El deducible especial se aplica solo cuando la tormenta que nombra su póliza causa el daño: algunas pólizas lo aplican solo a un huracán declarado, mientras que otras incluyen tormentas tropicales. Su póliza también dice si usted lo paga una vez por tormenta, una vez por temporada o una vez por año calendario. El porcentaje, la base en dólares y el disparador están en su página de declaraciones y en el endoso del deducible.

¿Cuánto le costará el deducible al momento de la reclamación?

Multiplique el porcentaje por el monto que la póliza nombra como base, por lo general el límite de la vivienda (Coverage A) en su página de declaraciones. Los materiales para consumidores de ALDOI dicen que los deducibles de viento, granizo y huracán suelen mostrarse como un monto en dólares o como un porcentaje del valor asegurado de la casa, no como un porcentaje de la pérdida en sí (guía de desastres naturales de ALDOI (opens in a new tab)).

ALDOI publicó los ejemplos de $200,000 al 1% ($2,000) y 5% ($10,000) en un comunicado del 31 de julio de 2003 (opens in a new tab), y el ejemplo de $300,000 al 5% ($15,000) en un boletín del 13 de julio de 2021 (opens in a new tab). Las demás celdas aplican la misma aritmética. Su propia cifra sale del porcentaje y la base de su póliza.

El deducible se descuenta de la pérdida cubierta, lo que puede dejar una reclamación pequeña sin ningún pago. La Alabama Insurance Underwriting Association (Asociación de Suscripción de Seguros de Alabama, AIUA), que asegura propiedad en territorios elegibles de Alabama, lo muestra en su Aviso 1 para solicitantes (opens in a new tab), fechado el 1 de enero de 2015: en una vivienda asegurada por $100,000 con un deducible de 5% de viento, granizo y huracán, una reclamación de techo de $10,000 tiene un deducible de $5,000.

El mismo daño por tormenta paga $5,000 con un formulario y nada con el otro, porque el formulario de valor real en efectivo resta la depreciación antes del deducible. Nuestro artículo sobre el costo de reemplazo frente al valor real en efectivo explica esa diferencia.

¿Sobre qué monto se calcula el porcentaje?

ALDOI describe la base como el valor asegurado de la casa (ALDOI (opens in a new tab)). En la mayoría de las pólizas de vivienda, eso significa el límite de la vivienda que aparece como Coverage A. No es el valor de mercado de la casa, el saldo de su hipoteca ni el total de todas las coberturas de la póliza, salvo que su póliza lo diga. El aviso de la AIUA hace el mismo punto sobre el costo de reemplazo: es el costo de reparar o reponer su casa con el mismo tipo y calidad, no su valor de mercado ni su valor hipotecario.

Como la base es su límite de vivienda, subir el límite en la renovación también sube el monto en dólares de un deducible en porcentaje. Revise la cifra en dólares cada año, no solo el porcentaje.

¿Cuándo se aplica el deducible por huracán?

El deducible especial se aplica solo cuando una tormenta nombrada causa el daño, y es separado del deducible normal de una póliza de vivienda, según ALDOI (opens in a new tab). Qué tormentas cuentan depende de la redacción de la póliza:

• Un deducible por huracán normalmente se aplica al daño de un huracán declarado por el National Weather Service (Servicio Meteorológico Nacional) o el National Hurricane Center (Centro Nacional de Huracanes).
• Un deducible por tormenta nombrada también puede aplicarse a otros eventos meteorológicos que el National Weather Service o el National Hurricane Center nombren, como las tormentas tropicales o los ciclones tropicales.

ALDOI explicó la práctica costera en un aviso del 15 de agosto de 2009 (opens in a new tab): muchas compañías de los condados de Mobile y Baldwin aplican un deducible de huracán en porcentaje, por lo general de 1% a 5%, con algunos deducibles opcionales más altos. Los deducibles de huracán se aplican solo cuando se ha declarado un huracán y no durante tormentas tropicales, pero algunos deducibles son para tormentas nombradas, sea tormenta tropical u huracán. En casi todos los casos, dijo el aviso, el deducible se aplica a una pérdida que ocurre desde la emisión de una vigilancia de huracán hasta 24 horas después de que venza la última vigilancia o advertencia para el estado.

La definición de su póliza es la que manda, así que las fechas y los disparadores del endoso son los que cuentan. Algunas aseguradoras usan deducibles de huracán o de viento en porcentaje también en los condados del interior de Alabama, así que la pregunta no es solo para casas costeras (ALDOI (opens in a new tab)).

¿Se aplica una vez por tormenta o una vez por temporada?

Alabama no tiene una regla única. Lea su póliza para saber si el deducible es por evento, por temporada o por año calendario, aconseja ALDOI, y si más de una tormenta nombrada daña su casa durante el periodo de cobertura, puede que tenga que pagar el deducible más de una vez (ALDOI (opens in a new tab)). Un deducible por evento en una póliza de 5% podría significar pagar 5% dos veces en una temporada agitada. Pregunte a su agente qué redacción usa su póliza antes de que empiece la temporada de huracanes.

¿En qué se diferencia de sus otros deducibles?

Una póliza de vivienda puede tener tres deducibles, cada uno ligado a una causa de pérdida. Además de su deducible normal, su póliza puede incluir un deducible específico para daño por viento, granizo o huracán, según la guía de desastres naturales de ALDOI (opens in a new tab).

Las pólizas de la AIUA incluyen un deducible en porcentaje de viento y granizo y un deducible en porcentaje de huracán, que la AIUA advierte que podría resultar en un gasto de bolsillo alto (Aviso 1 de la AIUA (opens in a new tab)). En zonas costeras, la cobertura de vendaval puede tener que comprarse por separado o puede tener deducibles en porcentaje separados, según ALDOI (opens in a new tab). Si su cobertura de viento viene de la AIUA, nuestro artículo sobre el Beach Pool de Alabama explica cómo funciona esa cobertura.

La AIUA restringe las nuevas solicitudes cuando una tormenta nombrada amenaza Alabama (AIUA (opens in a new tab)). La mayoría de las aseguradoras que hacen negocios en Alabama no emiten la cobertura una vez que una tormenta ha pasado al oeste de los 80 grados de longitud o al norte de los 20 grados de latitud, según ALDOI (opens in a new tab). Cambie su deducible o su cobertura bien antes de que se forme una tormenta.

¿Qué pasa con el daño al techo, la lluvia y la inundación?

El viento y la inundación son riesgos separados con pólizas separadas. Una póliza contra inundaciones cubre el agua que entra desde el suelo hacia arriba por marejada ciclónica, lluvia intensa o un río desbordado. La lluvia que entra por el viento, o el agua que entra por un techo dañado por el viento, es daño por viento y no lo cubre una póliza contra inundaciones, según la hoja informativa de la Federal Emergency Management Agency (Agencia Federal para el Manejo de Emergencias, FEMA) sobre daño por viento y agua de inundación (opens in a new tab). Ese daño de techo y lluvia va a su aseguradora de vivienda o de viento, con su deducible de viento u huracán.

El daño por inundación no cae bajo el deducible por huracán en absoluto, porque las pólizas de vivienda estándar no cubren la inundación (ALDOI (opens in a new tab)). Las pólizas de la AIUA tampoco incluyen cobertura de inundación, y la AIUA define la inundación para incluir olas, agua de marea y marejada de marea, con o sin viento. Una póliza del National Flood Insurance Program (Programa Nacional de Seguro contra Inundaciones, NFIP) tiene sus propios deducibles: la cobertura de edificio y la de contenido se compran por separado, con deducibles separados (FloodSmart (opens in a new tab)).

Después de un huracán, probablemente presentará reclamaciones tanto con su aseguradora de propiedad como con su aseguradora contra inundaciones y trabajará con más de un ajustador, dice FEMA. Eso puede significar un deducible de huracán en la reclamación de viento y deducibles de inundación en la reclamación de inundación. Nuestro artículo sobre el seguro de inundación en Alabama cubre el lado de inundación, incluido el periodo de espera de 30 días.

¿Qué deben revisar los dueños de condominio, los inquilinos y los negocios?

Aplican las mismas preguntas, con algunas más. Una póliza de dueño de unidad de condominio (HO-6) puede tener su propio deducible de viento o de tormenta nombrada, y la póliza maestra de la asociación tiene su propio deducible. Pregunte a la asociación cómo se repartiría un deducible de la póliza maestra entre los dueños, y pregunte a su agente si su HO-6 incluye cobertura de cuotas por pérdidas (loss assessment) y cuánto paga. Nuestro artículo sobre el seguro de condominio (HO-6) explica la cobertura de cuotas por pérdidas.

Los inquilinos no aseguran el edificio, pero una póliza de inquilino puede tener igual un deducible de viento o huracán sobre los bienes personales; vea seguro de inquilino en Alabama. Los dueños de negocios deben buscar el mismo disparador, base y redacción por evento en la póliza de propiedad comercial, donde mandan el formulario de la póliza y la tabla de deducibles.

¿Qué plazos aplican después de una reclamación por tormenta?

Reporte la reclamación de inmediato, documente el daño y tome medidas razonables para evitar más daño, como usar lonas y triplay para proteger la estructura, aconseja la guía de desastres naturales de ALDOI (opens in a new tab). La mayoría de las pólizas de vivienda paga los costos razonables y necesarios de reparaciones temporales que protegen la propiedad cubierta de daños inmediatos adicionales, así que guarde todos los recibos (ALDOI (opens in a new tab)).

Las reglas de manejo de reclamaciones de Alabama fijan plazos para la aseguradora una vez que usted reporta.

Estos plazos provienen del Capítulo 482-1-125 del Reglamento de Seguros de Alabama (Alabama Insurance Regulation) (opens in a new tab). Una negación basada en una disposición, condición o exclusión de la póliza tiene que citar esa disposición. Sus propios plazos para avisar y para la prueba de pérdida están en la sección de condiciones de la póliza.

¿Dónde está el deducible en su póliza?

Empiece por la página de declaraciones y luego por los endosos. Busque:

• El límite de Coverage A o de la vivienda.
• El deducible por huracán, el deducible por tormenta nombrada, o ambos.
• El deducible de viento y granizo.
• El deducible de todos los demás riesgos.
• El porcentaje y el monto en dólares que produce.
• El número del endoso del deducible por tormenta.
• La redacción del disparador que define un huracán o una tormenta nombrada.
• La redacción por evento, por temporada o por año calendario.

El deducible puede estar en un anexo o endoso separado en lugar de al lado del límite de la vivienda, así que lea cada página que mencione un deducible. Si algo no está claro, pida al agente que señale la disposición exacta.

Preguntas para hacerle a su agente antes de renovar

• ¿Cuál es mi porcentaje de deducible por huracán o por tormenta nombrada, y qué monto en dólares produce sobre mi límite actual de Coverage A?
• ¿La base es mi límite de vivienda, el valor total asegurado u otra cosa?
• ¿El disparador cubre solo huracanes, o también tormentas tropicales?
• ¿Quién declara la tormenta bajo esta póliza, y cuándo empieza y termina la ventana del deducible?
• ¿Es por evento, por temporada o por año calendario?
• ¿Qué deducible aplica al viento o al granizo fuera del disparador de tormenta?
• ¿Pueden aplicarse dos deducibles a la misma pérdida?
• ¿La póliza es de costo de reemplazo o de valor real en efectivo en la vivienda?
• ¿Se excluyen la inundación o la marejada ciclónica, y necesito una póliza de inundación aparte?
• ¿Qué deducible aplica a mis contenidos y a otras estructuras?
• ¿Qué porcentajes más altos o más bajos hay disponibles, y qué cambiaría cada uno en la prima?
• ¿Las características de mitigación o un techo FORTIFIED (estándar del IBHS, Instituto para la Seguridad de Negocios y Hogares) afectan mi prima o mis opciones de deducible?
• ¿Qué documentos necesitará después de una tormenta?

Un deducible más alto puede bajar su prima, pero significa que asume más de una pérdida, así que asegúrese de poder pagar el deducible si surge una reclamación, aconseja ALDOI (ALDOI (opens in a new tab)). Cuando esté listo para comparar opciones, el directorio de Riskado enumera agencias de seguros de todo Estados Unidos, incluida Alabama, por ciudad y categoría.

¿Cómo verifica a un agente o presenta una queja?

Revise la licencia del agente con la búsqueda de licencias de seguros de Alabama (opens in a new tab). Si cree que una aseguradora aplicó mal el deducible, pida por escrito la disposición exacta de la póliza. Si eso no lo resuelve, presente una queja ante ALDOI con sus datos de contacto, la compañía o el agente involucrado, su número de póliza, su número de reclamación y una descripción detallada (ALDOI (opens in a new tab)). ALDOI envía la queja a la compañía, que debe responder, y exige medidas correctivas si la compañía no cumplió las obligaciones de la póliza. ALDOI no puede determinar el valor de una reclamación ni el monto que se le debe.

Preguntas frecuentes

¿Una tormenta tropical activa el deducible por huracán en Alabama?

Depende de la redacción. Un deducible por huracán normalmente se aplica solo a un huracán declarado, mientras que un deducible por tormenta nombrada también puede aplicarse a tormentas tropicales. La definición de su endoso decide cuál tiene.

¿Puedo pagar el deducible por huracán dos veces en un año?

Sí, si su póliza lo aplica por evento. ALDOI dice que si más de una tormenta nombrada daña su casa durante el periodo de cobertura, puede que tenga que pagar el deducible más de una vez. Un deducible por temporada o por año calendario funciona de otra manera.

¿El deducible por huracán es un porcentaje del daño?

No. Por lo general es un porcentaje del valor asegurado de su casa, y también puede ser un monto fijo en dólares. Un deducible de 5% sobre un límite de vivienda de $300,000 es de $15,000, ya sea que el daño sea de $20,000 o de $100,000.

¿El deducible por huracán aplica al daño por inundación?

No. La inundación está excluida de las pólizas de vivienda estándar y la cubre una póliza de inundación aparte con sus propios deducibles. La marejada ciclónica cuenta como inundación.

¿La AIUA tiene un deducible por huracán?

Sí. Las pólizas de la AIUA incluyen un deducible en porcentaje de viento y granizo y un deducible en porcentaje de huracán, y no cubren la inundación. Pida a un agente autorizado por la AIUA las opciones de deducible vigentes.

Convierta el porcentaje en un número

Busque su límite de Coverage A y su porcentaje de deducible por tormenta, multiplíquelos y anote la cifra en dólares. Luego revise si el deducible corre por tormenta o por temporada y si tiene cobertura contra inundaciones, para saber qué debería pagar en la reclamación de viento y en la de inundación antes de que se forme la siguiente tormenta.