Seguro de inquilino en NYC: cuánto cuesta, qué cubre y si el arrendador puede exigirlo

El seguro de inquilino en NYC es una póliza para quien alquila. Cubre sus pertenencias, su responsabilidad civil personal, los pagos médicos a otras personas y los gastos adicionales de vivienda después de una pérdida cubierta, según el New York Department of Financial Services (Departamento de Servicios Financieros de Nueva York, DFS) (opens in a new tab). No asegura el edificio, y una póliza estándar deja fuera los daños por inundación y por terremoto. El dueño del edificio debe asegurar la vivienda, pero esa póliza no protege sus pertenencias. La prima promedio de la póliza de inquilino (HO-4) en Nueva York fue de $169 en 2022, según el informe de seguros de vivienda de la NAIC (Asociación Nacional de Comisionados de Seguros) (opens in a new tab); es un promedio estatal, no una cotización para NYC. Si usted debe tener una póliza depende de su contrato de arrendamiento, así que léalo y confirme qué prueba pide el edificio.

¿Es obligatorio el seguro de inquilino en NYC?

Nueva York exige al dueño del edificio asegurar la vivienda, según los recursos del DFS para dueños de casa e inquilinos (opens in a new tab). La obligación de que usted compre su propia póliza por lo general está en su contrato de arrendamiento, así que el contrato es lo primero que debe revisar.

Pida a su arrendador o al administrador del edificio el texto exacto sobre el seguro, junto con la prueba que aceptan, el límite de responsabilidad civil, las personas que deben aparecer nombradas en la póliza y las fechas de vigencia. Una póliza que cumple con un edificio puede no cumplir con otro.

Si su apartamento es de renta estabilizada (rent stabilized), pida por escrito la cláusula del contrato y busque orientación específica sobre vivienda antes de disputar una condición de seguro. Un grupo de derechos de inquilinos o un abogado de vivienda puede leer la cláusula frente a sus derechos como inquilino de renta estabilizada.

¿El seguro del arrendador cubre sus pertenencias?

No. La póliza del arrendador protege el edificio, y no cubre sus pertenencias ni su responsabilidad civil personal, como explica el DFS (opens in a new tab). NYC Emergency Management (Manejo de Emergencias de NYC) (opens in a new tab) dice lo mismo: el seguro del edificio protege la estructura, mientras que el seguro de inquilino ayuda a reemplazar las pertenencias, da protección de responsabilidad civil y paga el alojamiento temporal después de una emergencia que califica.

Esa diferencia pesa más después de un incendio o de una tubería rota. Aunque el edificio se repare, sus muebles, su ropa y sus aparatos electrónicos son pérdida suya, salvo que tenga su propia póliza.

¿Cuánto cuesta el seguro de inquilino en Nueva York?

La prima promedio HO-4 de Nueva York fue de $169 en 2022, según el informe de la NAIC con datos de 2022 (opens in a new tab). Esa cifra promedia las pólizas de inquilino de todo el estado. No es un promedio de NYC ni es una cotización.

Otras dos cifras dan una idea del rango. El DFS (opens in a new tab) da como ejemplo general unos $300 al año por cerca de $50,000 de protección para los bienes. NYC Emergency Management (opens in a new tab) da un rango típico de $10 a $30 al mes. Ninguna de las dos es un promedio estadístico de la ciudad de Nueva York, así que su propio precio depende de su edificio, de sus límites de cobertura, de su deducible y de la aseguradora. Un agente o una aseguradora con licencia en Nueva York puede darle un precio para su caso.

El DFS también aconseja comparar más que el precio: las exclusiones, los deducibles, la forma de manejar los reclamos y los servicios cambian de una aseguradora a otra.

¿Qué cubre una póliza de inquilino estándar?

Una póliza estándar tiene cuatro partes principales, según el DFS (opens in a new tab):

• Bienes personales: aparatos electrónicos, ropa, muebles, equipo deportivo y electrodomésticos, con límites para las joyas y los objetos de colección.
• Pérdida de uso: los gastos adicionales de vivienda cuando una pérdida cubierta hace que el apartamento no se pueda habitar.
• Responsabilidad civil personal: protección si alguien se lesiona o su propiedad se daña por causa suya.
• Pagos médicos a otras personas: los costos de la lesión de un visitante, sin importar quién tuvo la culpa.

Las causas de pérdida cubiertas suelen incluir incendio, humo, robo, vandalismo, viento o granizo, rayos, explosión, caída de objetos, el peso de la nieve, el hielo o el aguanieve, la descarga accidental de agua de la plomería, de los electrodomésticos o de los rociadores, y las subidas de voltaje. La cobertura también puede aplicarse fuera de casa, así que una computadora portátil robada de un bolso puede estar cubierta, según los términos y los límites de la póliza, de acuerdo con el DFS (opens in a new tab) y la NAIC (opens in a new tab).

La pérdida de uso es la parte que paga un hotel o un apartamento temporal después de un incendio cubierto. El DFS (opens in a new tab) incluye los gastos adicionales de vivienda entre los costos que conviene registrar después de una pérdida.

¿Qué deja fuera el seguro de inquilino?

El DFS (opens in a new tab) señala varias exclusiones y límites estándar:

• Los daños por inundación y por terremoto.
• El reflujo de alcantarillado y de desagües, salvo que lo agregue.
• Los bienes de alto valor por encima de los límites especiales de la póliza.
• El equipo o el inventario de un negocio más allá de una cantidad pequeña.

Las joyas, las obras de arte, las antigüedades, los objetos de colección y las armas de fuego suelen tener límites especiales en una póliza básica. El DFS menciona la cobertura adicional para objetos de alto valor como una opción, y un endoso de bienes detallados (scheduled property) enumera objetos y valores concretos con sus propias condiciones. Si tiene algunas piezas costosas, pregunte si puede detallarlas en la póliza y qué prueba de valor pide la aseguradora.

Si tiene un negocio en su apartamento, el DFS indica que muchas pólizas dan muy poca cobertura para el equipo o el inventario, y puede hacer falta un endoso para negocio en casa o una póliza aparte.

Los compañeros de cuarto son otro hueco. Los bienes de un compañero de cuarto no quedan cubiertos solo porque comparte su apartamento; la definición de personas aseguradas de la póliza es la que decide, así que pregunte si se puede agregar a un compañero y qué dice la póliza sobre las pertenencias compartidas.

¿Necesita seguro de inundación como inquilino?

Las pólizas estándar de inquilino y de seguro de casa no cubren los daños por inundación, según NYC Emergency Management (opens in a new tab). Los inquilinos pueden comprar cobertura de contenidos por medio del National Flood Insurance Program (Programa Nacional de Seguro contra Inundaciones, NFIP), con cobertura de hasta $100,000 para sus pertenencias. El DFS (opens in a new tab) indica que los inquilinos de las comunidades participantes pueden obtener cobertura del NFIP y que por lo general se aplica un período de espera de 30 días, con excepciones.

Una ley nueva de la ciudad obliga a los arrendadores a informar a los inquilinos sobre el historial de inundaciones de la vivienda, según NYC Emergency Management. Es una buena pregunta para su arrendador antes de firmar o renovar, junto con los procedimientos de evacuación del edificio. La guía de HPD de NYC para inquilinos afectados por inundaciones (opens in a new tab) explica lo que pueden hacer los inquilinos después de una inundación.

¿Costo de reemplazo o valor real en efectivo?

El método de liquidación decide cuánto paga un reclamo. El valor real en efectivo refleja lo que vale un objeto después de la depreciación, así que un televisor de cinco años paga mucho menos de lo que cuesta uno nuevo. El costo de reemplazo paga lo que cuesta reemplazar el objeto, según el DFS (opens in a new tab), sujeto a los términos, los límites y el deducible de la póliza.

Pregunte qué método se aplica, si se aplica a todos sus bienes o solo a ciertas categorías, y si la aseguradora necesita recibos o una tasación para los objetos de alto valor.

¿Cómo demostrar la cobertura al edificio?

Los arrendadores y los administradores piden documentos distintos, así que pida el requisito por escrito. Después pida a su aseguradora o a su agente la prueba que corresponde, ya sea un certificado de seguro o la página de declaraciones de la póliza. Si el arrendador quiere aparecer nombrado en la póliza, pregunte a la aseguradora cómo se hace y desde cuándo vale.

Guarde la página de declaraciones, sus recibos y los datos de contacto para reclamos en un solo lugar al que pueda llegar desde su teléfono.

¿Cómo verificar a un agente o a una aseguradora?

Las licencias de Nueva York se pueden consultar. La Insurance Company Search (búsqueda de aseguradoras) del DFS (opens in a new tab) muestra si una aseguradora tiene licencia en el estado; el DFS advierte que puede haber un breve retraso cuando una compañía entra o sale del mercado. La Licensee Search (búsqueda de licenciatarios) del DFS (opens in a new tab) cubre a los agentes y corredores, y el DFS aconseja pedir el número de licencia de Nueva York de la persona y verificarlo. Confirme que la clase de licencia y las líneas autorizadas correspondan al seguro que le ofrecen; un sitio web por sí solo no demuestra la licencia. Las dos búsquedas están enlazadas desde la página Who We Supervise del DFS (opens in a new tab).

¿Qué hacer después de una pérdida?

El DFS (opens in a new tab) recomienda estos pasos:

1. Avise pronto a la aseguradora o al agente, después confirme por escrito y guarde copias.
2. Tome fotos o grabe video de los daños.
3. Anote quién determinó que el apartamento no era seguro o no se podía habitar.
4. Reúna su inventario, recibos, números de serie y otras pruebas de propiedad y de valor.
5. Guarde los recibos de las reparaciones temporales y de los gastos adicionales de vivienda.
6. No haga reparaciones permanentes hasta que la aseguradora inspeccione, salvo las necesarias para evitar más daños.
7. Guarde los bienes dañados para la inspección cuando pueda.
8. Pida el texto de la póliza en que se basa cualquier negación.
9. Comuníquese con el DFS o busque ayuda legal si la aseguradora no responde o la disputa continúa.

Al inquilino le toca probar la pérdida, así que el inventario y las fotos que haga antes de que pase algo son la mejor prueba que tendrá. Un ajustador público con licencia puede representarlo, y el DFS indica que Nueva York limita los cargos de los ajustadores públicos al 12.5% de lo que se recupere. Las pólizas de inquilino de Nueva York incluyen un proceso de tasación para los desacuerdos sobre el monto de una pérdida, pero no sobre su causa, según el DFS (opens in a new tab).

¿Qué preguntar antes de comprar o renovar?

El chequeo anual de seguros de la NAIC (opens in a new tab) y el DFS (opens in a new tab) sugieren preguntar:

• ¿Qué causas de pérdida están cubiertas, y están excluidas la inundación o el terremoto?
• ¿Cuál es el deducible?
• ¿Las pertenencias se pagan a costo de reemplazo o a valor real en efectivo?
• ¿Qué límites se aplican a las joyas, los aparatos electrónicos, las bicicletas y otros objetos de alto valor, y se pueden detallar en la póliza?
• ¿Las pertenencias están cubiertas fuera del apartamento?
• ¿Está cubierto un compañero de cuarto, y en qué condiciones?
• ¿Qué límites de responsabilidad civil y de pagos médicos trae la póliza?
• ¿Qué gastos adicionales de vivienda se cubren si el apartamento no se puede habitar?
• ¿Está cubierto el equipo de un negocio, y el reflujo de alcantarillado o de desagües?
• ¿Qué recibe el arrendador como prueba del seguro?
• ¿Cómo se manejan la cancelación y la no renovación, y qué pasa si la póliza se interrumpe?
• ¿Qué documentos necesita un reclamo y cómo se reporta una pérdida?

Preguntas frecuentes

¿La ley de Nueva York exige el seguro de inquilino?

Nueva York exige al dueño del edificio asegurar la vivienda, según el DFS (opens in a new tab). La obligación del inquilino viene del contrato de arrendamiento, así que revise la cláusula para ver el límite, la prueba y las personas que deben aparecer nombradas.

¿Un arrendador de NYC puede exigir el seguro de inquilino en el contrato?

Pregunte al arrendador o al administrador qué cobertura y qué prueba pide el contrato. Pídalo por escrito, y si alquila un apartamento de renta estabilizada, busque orientación específica sobre vivienda antes de disputar la condición.

¿Qué es la cobertura a costo de reemplazo?

El costo de reemplazo paga lo que cuesta un objeto nuevo y no su valor depreciado, sujeto a los términos y los límites de la póliza, según el DFS (opens in a new tab). Pregunte si se aplica a todo lo que tiene o solo a ciertas categorías.

¿El seguro de inquilino cubre un robo fuera del apartamento?

Una póliza puede cubrir las pertenencias aseguradas que le roben fuera de casa, según sus términos y límites. Pregunte qué prueba de propiedad necesita la aseguradora, como recibos o números de serie.

¿Qué debo guardar después de una pérdida?

Guarde las fotos o el video, un inventario, los números de serie, los recibos, los recibos de las reparaciones temporales, la correspondencia con la aseguradora y los registros de los gastos adicionales de vivienda, según el DFS (opens in a new tab).

Su siguiente paso

Lea el contrato, pida el precio de una póliza a un agente con licencia en Nueva York o a una aseguradora y verifique esa licencia (opens in a new tab) antes de pagar. Para una pregunta sobre Riskado, escríbanos desde la página de contacto.