El Beach Pool de Alabama: quién califica y cómo funciona el seguro de viento y granizo en la costa

La Alabama Insurance Underwriting Association (Asociación de Suscripción de Seguros de Alabama, AIUA), a la que a menudo se llama Beach Pool de Alabama o pool de viento, asegura propiedad elegible en áreas al sur del paralelo 31 en los condados de Baldwin y Mobile cuando los dueños no pueden obtener cobertura en el mercado privado. Su producto principal cubre viento, granizo y huracán. Una póliza solo de viento y granizo de la AIUA puede ir junto con un seguro de casa que excluya el viento, pero las dos deben revisarse en conjunto en cuanto a fechas, límites y deducibles. Las pólizas de la AIUA no cubren la inundación, y la asociación exige seguro contra inundaciones en ciertas zonas de inundación. Usted no puede solicitar directamente: un agente autorizado por la AIUA presenta la solicitud, y la AIUA decide si la propiedad califica.

¿Su propiedad necesita la cobertura de viento de la AIUA?

Es probable que la necesite si su aseguradora de casa le no renovó la póliza, le ofreció una póliza que excluye el viento o rechazó la propiedad, y la casa está en el territorio costero de la AIUA. El Plan de Operación de la AIUA (opens in a new tab), vigente desde el 1 de marzo de 2025, dice que uno de los propósitos de la asociación es dar cobertura de viento, granizo y huracán en las áreas elegibles para que los dueños de propiedad asegurable puedan obtener financiamiento. Eso importa si su prestamista le pide comprobante de cobertura de viento.

El orden de los pasos lo protege de un hueco en la cobertura. Mantenga su póliza actual vigente, confirme que la dirección es elegible, pida a un agente que presente la solicitud de la AIUA con la página de declaraciones de su otra póliza, y pague la prima completa. La cobertura no empieza hasta que la AIUA tenga la solicitud completa y el pago.

¿Qué es la Alabama Insurance Underwriting Association?

La AIUA no es una agencia estatal ni una aseguradora privada. Es una asociación de aseguradoras. Líderes de la industria de seguros la formaron de forma voluntaria a comienzos de la década de 1970 junto con el Alabama Department of Insurance (Departamento de Seguros de Alabama, ALDOI), y la Legislatura la codificó en 2008, según la página Acerca de la AIUA (opens in a new tab). Según el Código de Alabama § 27-1-24 (opens in a new tab), toda aseguradora que emita seguro de incendio y de cobertura extendida directamente en Alabama debe ser miembro y seguir siéndolo como condición para hacer negocios en el estado.

Su misión es dar a los dueños de propiedad elegible en los condados de Baldwin y Mobile una forma de comprar seguro esencial cuando no lo encuentran en el mercado privado. Una junta de 13 miembros dirige el plan: nueve miembros elegidos por las aseguradoras miembro y cuatro designados cada año por el Comisionado de Seguros (Commissioner), dos del condado de Baldwin y dos del condado de Mobile, según el plan de operación.

Mucha gente pregunta si la AIUA es el FAIR Plan de Alabama. Los materiales propios de la AIUA la llaman Alabama Insurance Underwriting Association y describen su función como un mercado para propiedad costera elegible. Solo cubre las zonas costeras de dos condados.

¿Qué propiedades están dentro del territorio de la AIUA?

El plan define las áreas elegibles como áreas al sur del paralelo 31 en los condados de Baldwin y Mobile. No cubre el resto del estado, según las preguntas frecuentes de la AIUA (opens in a new tab). Dentro de esa área, la AIUA usa zonas de tarifa, incluida una zona de frente al Golfo y zonas identificadas de B1 a B5 en Baldwin y de M1 a M5 en Mobile.

El nombre de una ciudad no basta para confirmar la elegibilidad. Ingrese la dirección de la propiedad en la página de mapas de la AIUA (opens in a new tab) para ver su territorio, y pida a su agente que confirme la zona cuando se prepare la solicitud.

¿Quién califica para una póliza de la AIUA?

La propiedad debe ser asegurable según las normas de suscripción de la AIUA, y la asociación, no el agente, toma la decisión final. Un agente responde las preguntas de preselección, pero la AIUA determina si la propiedad cumple sus reglas, según las preguntas frecuentes. El plan enumera lo que revisan los suscriptores:

• Si el monto de seguro solicitado guarda una relación razonable con el valor de la propiedad.
• Construcción, calefacción, instalación eléctrica, mantenimiento y condición general.
• Cómo se usa la propiedad, incluido el mantenimiento, la desocupación, el hacinamiento y el almacenamiento de basura o materiales inflamables.
• Para una solicitud solo de viento, granizo y huracán, comprobante de la cobertura base de incendio y extendida.
• Para propiedad en una zona de inundación con designación « A » o « V » del National Flood Insurance Program (Programa Nacional de Seguro contra Inundaciones, NFIP), comprobante de seguro contra inundaciones igual como mínimo a los límites de la AIUA o al máximo disponible del NFIP, con excepciones limitadas.

También aplican las normas de construcción. Una estructura iniciada a partir del 1 de enero de 1971 que no se haya construido en cumplimiento sustancial del Southern Standard Building Code (Código Estándar de Edificación del Sur), incluidos sus requisitos de diseño contra viento, no es asegurable bajo el plan. La AIUA no asegura propiedades desocupadas ni agrícolas, y una casa con daños preexistentes o con reparaciones pendientes puede no calificar hasta que se termine el trabajo, según las preguntas frecuentes.

Lo que cubre una póliza de la AIUA solo de viento y granizo

La AIUA emite cobertura de viento, granizo y huracán, y en casos limitados de incendio y cobertura extendida. Desde el 1 de enero de 2017, solo emite pólizas de incendio y cobertura extendida para propiedades que haya asegurado de forma continua con ese tipo de póliza desde antes de esa fecha, según el plan.

El plan limita los montos que suscribirá, hasta el valor razonablemente asegurable de la propiedad:

Los deducibles vienen en pares. Según el Manual del Programa de Pólizas de Vivienda de la AIUA (AIUA Dwelling Policy Program Manual) (opens in a new tab), vigente desde el 1 de marzo de 2025, el deducible de viento y granizo (para pérdidas que no sean de huracán) y el deducible por huracán son cada uno de 1%, 2%, 5% o 10% del límite de Coverage A, y usted debe elegir el mismo porcentaje para ambos. El deducible por huracán se aplica a la pérdida por viento desde 24 horas antes hasta 24 horas después de que un huracán declarado por el National Weather Service (Servicio Meteorológico Nacional) toque tierra en cualquier parte de Alabama. Los deducibles de incendio y otros riesgos que no son de viento son de $500, $1,000 o $2,500.

Por ejemplo, con un límite de Coverage A de $300,000, un deducible de 2% significa que usted paga los primeros $6,000 de una pérdida cubierta por huracán.

Cómo se combina una póliza solo de viento con su seguro de casa

Piense en ello como dos pólizas que cubren una casa. La póliza de viento de la AIUA responde a los daños cubiertos por viento, granizo y huracán según sus propios términos. Su seguro de casa en Alabama, a veces llamado póliza de « todos los demás riesgos » (all other perils), responde a lo que todavía cubre, como incendio, robo, daños por agua y responsabilidad civil, según sus términos.

El manual de la AIUA fija reglas para la combinación. El límite de vivienda de la póliza de viento de la AIUA debe ser igual o mayor que el límite de vivienda de la póliza de todos los demás riesgos, y con la solicitud de la AIUA debe ir una copia de la página de declaraciones vigente de esa póliza. Si su seguro de casa paga costo de reemplazo en la vivienda, la póliza de la AIUA también debe hacerlo. Si paga valor real en efectivo, la AIUA puede asegurar la vivienda solo para viento sobre una base de valor real en efectivo. La vivienda debe asegurarse al 100% de su valor, hasta el máximo de la AIUA, según un cálculo de costo de reemplazo que se presenta con la solicitud.

Alinee las dos pólizas antes de depender de ellas. Revise que las fechas de vigencia coincidan, que los límites funcionen en conjunto y cómo se aplica cada deducible. Luego pregunte a su prestamista si la combinación cumple la cláusula de seguro de su hipoteca, y confirme que el prestamista aparece en ambas pólizas.

Lo que la AIUA no cubre

La inundación no está cubierta. La AIUA indica que la inundación no está cubierta en la mayoría de las pólizas de propiedad, incluidas las de la AIUA, y que si la propiedad está en zona de inundación, exige un seguro contra inundaciones igual a su cobertura de incendio y viento. Según la página Acerca de la AIUA (opens in a new tab), la mayor parte del daño de los huracanes recientes provino de la inundación y no del viento.

Según el manual, la cobertura de responsabilidad civil personal no está disponible en el programa de vivienda de la AIUA. Por eso importa el seguro de casa que va junto a ella. El manual también limita la cobertura de costo de reemplazo: no se otorga para unidades de condominio, casas adosadas, casas móviles o prefabricadas, bienes personales, ni techos que llegaron al final de su vida útil o no cumplen las pautas de suscripción.

Cómo funcionan las tarifas y los descuentos de la AIUA

Actuarios independientes fijan las tarifas de la AIUA con base en las pérdidas habituales sin tormenta, la pérdida máxima probable de una catástrofe, los gastos de operación y el costo del reaseguro. Las tarifas se presentan ante el ALDOI, que las aprueba, según la AIUA (opens in a new tab).

La mitigación da descuentos. La AIUA ofrece descuentos de prima para casas construidas según los estándares FORTIFIED y para elementos de mitigación de pérdidas por viento, como tejas resistentes al viento, anclajes de techo (roof straps) y puertas, ventanas y persianas resistentes al impacto. Los asegurados de la AIUA también pueden solicitar una subvención de hasta $10,000, sin importar sus ingresos, para llevar una residencia principal unifamiliar al estándar FORTIFIED Roof o Silver, por medio de la alianza entre la AIUA y Strengthen Alabama Homes (opens in a new tab).

Si una aseguradora privada emite después una cobertura completa, incluido viento, para una propiedad que estaba en la AIUA, esa aseguradora puede calificar para un crédito del impuesto estatal sobre primas, según la solicitud de crédito de seguro costero de ALDOI (opens in a new tab). El crédito es para la aseguradora, no para el propietario, pero es una de las razones por las que una agencia puede encontrar opciones privadas para una casa costera.

Cómo solicitar, pagar, renovar y presentar una reclamación

Un agente autorizado por la AIUA presenta la solicitud, y los agentes no tienen autoridad para emitir cobertura en nombre de la asociación, según las preguntas frecuentes de la AIUA (opens in a new tab). Una póliza nueva sin venta de la propiedad entra en vigor a las 12:01 a. m. del día en que la AIUA recibe la solicitud completa y la prima vencida. Para un cierre de compra de inmueble, la AIUA puede emitir un binder (cobertura provisional) de 30 días si los documentos requeridos y el pago completo llegan antes de que venza el binder.

El pago debe hacerse completo antes de que la cobertura entre en vigor. La página principal de la AIUA (opens in a new tab) enumera cheques, giros postales, las principales tarjetas de crédito y ACH, y no acepta efectivo. Los pagos en línea pasan por la página de pagos de la AIUA (opens in a new tab) hacia un procesador de terceros. Si su prima está en una cuenta de depósito en garantía (escrow), el agente factura a la compañía hipotecaria.

Las tormentas cierran la puerta a los negocios nuevos. La AIUA no emite una póliza nueva cuando una tormenta nombrada está dentro del área que define el manual, o cuando una vigilancia o advertencia de tormenta tropical cubre el condado de Baldwin o el de Mobile, y las solicitudes electrónicas siguen cerradas hasta 24 horas después de que la tormenta se disipa y terminan los avisos. Solicite con mucha anticipación, antes de que se forme una tormenta.

Las pólizas duran un año y no se renuevan automáticamente. El plan permite volver a emitir la póliza cada año después de una nueva solicitud y del pago completo, siempre que la propiedad siga cumpliendo las normas de suscripción. Anote la fecha de vencimiento en su calendario.

Para reportar una reclamación, use el formulario de reclamaciones en línea de la AIUA o llame al 1-866-780-2482, según la página de reclamaciones de la AIUA (opens in a new tab). Haga reparaciones temporales para evitar más daños, tómeles fotos y conserve los bienes dañados hasta que los haya visto un ajustador.

Qué pasa si una aseguradora privada ofrece cobertura

Puede salir de la AIUA a mitad de período. Las pólizas de la AIUA pueden cancelarse a prorrata cuando otra compañía reemplaza la cobertura, si usted presenta a la AIUA una prueba satisfactoria, según las preguntas frecuentes. La venta de la propiedad, una pérdida total y que la AIUA determine que la propiedad ya no es asegurable son los otros motivos de cancelación a prorrata. Cancelar por cualquier otro motivo hace que la prima se devengue por completo, sin reembolso.

No cancele hasta que la nueva póliza esté vigente y su prestamista la haya aceptado. Luego envíe a la AIUA, por medio de su agente, la página de declaraciones de la póliza de reemplazo.

Cómo se compara la AIUA con otros estados

Los estados vecinos manejan la propiedad costera y la de difícil colocación de maneras distintas. El mercado residual de Georgia es la Georgia Underwriting Association (Asociación de Suscripción de Georgia), también llamada Georgia FAIR Plan, que cubre edificios y bienes personales contra incendio, vendaval, granizo y otros riesgos nombrados, según la guía de negocios del comisionado de seguros de Georgia (opens in a new tab).

Carolina del Norte opera por separado el Coastal Property Insurance Pool (Grupo de Seguro de Propiedades Costeras), antes llamado Beach Plan, y su póliza de vendaval y granizo exige una póliza primaria activa de una aseguradora admitida que excluya el vendaval, según NCJUA and NCIUA (opens in a new tab). La Citizens Property Insurance Corporation (Corporación de Seguro de Propiedad Citizens) de Florida fue creada por la Legislatura de Florida en 2002 como entidad gubernamental sin fines de lucro y exenta de impuestos, y se presenta como la aseguradora de último recurso del estado, según Citizens (opens in a new tab).

Preguntas para hacerle a su agente

• ¿Esta dirección exacta está dentro de un área elegible de la AIUA, y en qué zona está?
• ¿Usted es agente autorizado por la AIUA y tiene licencia en Alabama?
• ¿Mi seguro de casa excluye viento, granizo o huracán?
• ¿Qué póliza cubre incendio, robo, daños por agua, responsabilidad civil y gastos de manutención?
• ¿El límite de vivienda de la AIUA es al menos igual al límite de vivienda de mi seguro de casa?
• ¿Qué porcentaje de deducible se ajusta a mis ahorros, y cuánto es en dólares?
• ¿El techo está cubierto a costo de reemplazo o a valor real en efectivo?
• ¿Esta dirección exige seguro contra inundaciones según las reglas de la AIUA?
• ¿Qué documentos de mitigación calificarían para un descuento FORTIFIED u otro descuento por viento?
• ¿Cuándo debe llegar el pago completo para que empiece la cobertura?
• ¿Qué necesita ver mi prestamista en ambas pólizas?
• Si una aseguradora privada ofrece cobertura después, ¿qué prueba necesita la AIUA?

El directorio de Riskado enumera agencias de seguros en Alabama por ciudad y categoría. Confirme la licencia del agente con la búsqueda de licencias de seguros de Alabama (opens in a new tab). Si un problema con una aseguradora o un agente no se resuelve, la División de Servicios al Consumidor (opens in a new tab) del ALDOI atiende las quejas contra compañías de seguros, agentes y corredores. No da asesoría legal ni decide cuánto vale una reclamación. Los asegurados que hablan español pueden preguntar a Servicios al Consumidor sobre asistencia de idioma.

Preguntas frecuentes

¿Alabama tiene un FAIR plan?

La AIUA cumple el papel de mercado residual en la costa, para propiedad elegible al sur del paralelo 31 en los condados de Baldwin y Mobile. En el resto de Alabama, una agencia puede consultar aseguradoras admitidas y de surplus lines para propiedad que el mercado estándar rechaza.

¿Puedo comprar una póliza de la AIUA directamente?

No. Los consumidores deben acudir a un agente autorizado por la AIUA, según las preguntas frecuentes de la AIUA (opens in a new tab). El agente presenta la solicitud y la AIUA decide la elegibilidad.

¿Quién paga si la AIUA tiene una pérdida grande?

El plan autoriza cuotas extraordinarias a las aseguradoras miembro según la participación de cada miembro al momento de la pérdida. En una catástrofe, la primera cuota extraordinaria por pérdida parcial está limitada a $2 millones por miembro, y los miembros pueden recuperar las cuotas en la medida que lo permita la ley estatal.

¿Hay una prima mínima?

Sí. Las preguntas frecuentes de la AIUA indican una prima mínima de $100 tanto para pólizas residenciales como comerciales.

Antes de que termine su cobertura actual

Revise la dirección en el mapa de la AIUA, reúna la página de declaraciones de su seguro de casa, los documentos del techo y de mitigación, y la información de zona de inundación, y pida a una agencia con licencia en Alabama que compare las opciones privadas con una póliza de viento de la AIUA. Pague el total antes de que venza la póliza actual, y guarde juntas las páginas de declaraciones de ambas pólizas.