Seguro de riesgo del constructor para propietarios: remodelación o casa nueva, quién lo compra y cuánto dura

El seguro de riesgo del constructor (builders risk) es cobertura de propiedad para un edificio mientras se construye, y también puede cubrir una casa existente a la que se le agrega, modifica o repara algo. Asegura contra pérdidas a edificios en proceso de construcción, incluidos la maquinaria, el equipo y los materiales usados en la obra, según el glosario de la NAIC (Asociación Nacional de Comisionados de Seguros) (opens in a new tab). Si lo necesita, quién lo compra y quién paga lo fijan su contrato de construcción, las condiciones de su prestamista y la póliza misma. Antes de que empiece el trabajo, pregunte por escrito a su aseguradora de casa cómo trata el proyecto, y consiga la cobertura de construcción antes de que lleguen los materiales al lugar.

¿Qué cubre el seguro de riesgo del constructor?

El seguro de riesgo del constructor cubre la casa mientras se levanta. Un edificio en construcción tiene un valor que aumenta a medida que se completa, y la póliza está armada para seguir ese valor, según el Insurance Information Institute (Instituto de Información sobre Seguros) (opens in a new tab). En su ejemplo, un tornado golpea un edificio terminado en tres cuartas partes, y la póliza cubre tres cuartas partes del valor terminado.

La cobertura también alcanza lo que se vuelve parte de la casa. El seguro de riesgo del constructor cubre propiedad, materiales de construcción, suministros y equipo durante la construcción o una remodelación importante, según el Departamento de Servicios Financieros de Nueva York (New York Department of Financial Services) (opens in a new tab). La madera apilada en la entrada, las ventanas que esperan instalación y los accesorios entregados antes del trabajo de acabados son el tipo de propiedad que preocupa a un propietario, y la póliza describe cuáles cubre y dónde.

Las pólizas se escriben de dos maneras comunes. Un formulario de valor terminado (completed-value) asegura el proyecto por su valor terminado desde el inicio, mientras que un formulario de reporte (reporting) tiene el valor asegurado reportado a medida que avanza la construcción, según la NAIC. Pregunte cuál le ofrecen, porque cambia la forma en que se fija el límite y se calcula la prima.

¿Se necesita seguro de riesgo del constructor para una remodelación o solo para una casa nueva?

Para ambas. El seguro de riesgo del constructor cubre un edificio nuevo en construcción, o una estructura existente a la que se agrega, modifica o repara algo, según la guía de seguros comerciales del Departamento de Seguros de California (California Department of Insurance commercial insurance guide) (opens in a new tab). Una casa nueva construida desde cero es el caso más claro. Una ampliación, una remodelación total o un proyecto que deja la casa vacía durante meses plantea la misma pregunta, porque el proyecto agrega valor y exposición para los que la póliza de casa no fue escrita.

Los trabajos más pequeños son distintos. Una remodelación de baño hecha por un contratista que tiene el seguro adecuado quizá nunca requiera una póliza separada. El tamaño del proyecto, cuánto dura, si usted vive en la casa durante el trabajo y lo que diga su aseguradora de casa determinan si entra en juego el seguro de riesgo del constructor.

¿Necesita seguro de riesgo del constructor y de casa al mismo tiempo?

Muchas veces, sí, porque cubren cosas distintas. Su póliza de casa asegura la casa existente, sus pertenencias y su responsabilidad civil personal según sus términos. El seguro de riesgo del constructor asegura la construcción en sí. Los reguladores de Texas dicen a quienes construyen una casa nueva que necesitarán seguro de casa, y a quienes remodelan que consulten a su aseguradora de casa sobre más cobertura si subió el costo de reemplazar la casa, según el Departamento de Seguros de Texas (Texas Department of Insurance) (opens in a new tab) (actualizado el 10 de diciembre de 2025).

La póliza de casa es la pieza que la gente supone que seguirá funcionando sola. Puede contener condiciones o exclusiones ligadas a la desocupación, la falta de ocupación, la construcción o un cambio en el uso de la casa, y esos términos varían según la aseguradora y el formulario. Por eso, avise a su aseguradora antes de que empiece el trabajo y entréguele el alcance de la obra, el valor terminado estimado, el calendario, los datos del contratista, si alguien vivirá en la casa durante el trabajo y lo que exige su prestamista. Luego pida respuestas por escrito:

• ¿La póliza sigue vigente durante la obra, y en los mismos términos?
• ¿La desocupación o la falta de ocupación durante el proyecto cambia la cobertura?
• ¿La remodelación necesita un endoso o un límite de vivienda más alto?
• ¿Continúan la cobertura de bienes personales y la de responsabilidad civil?
• ¿La aseguradora espera una póliza separada de riesgo del constructor?

Después de la obra, el límite de vivienda necesita otra revisión. Nuestra guía sobre cuánto seguro de casa necesita explica cómo una remodelación o una ampliación cambia el costo de reconstruir.

¿Puede un propietario comprar el seguro de riesgo del constructor, y quién paga?

Un propietario puede contratarlo, y también un contratista; el contrato de construcción decide cuál de los dos lo compra y quién asume el costo. No existe una regla nacional única que lo ponga de un lado u otro. En una casa a medida o en una remodelación grande, la sección de seguros del contrato suele nombrar a la parte que debe comprar la póliza, las partes que debe proteger, el monto y las fechas.

Lea esa sección antes de firmar. Si el contratista compra la póliza, pida la página de declaraciones y los endosos, no solo un certificado, y verifique que su nombre y el de su prestamista aparezcan donde lo exige el contrato. Si usted la compra, una agencia va a querer los planos, el precio del contrato, el tipo de construcción, el calendario y las condiciones de seguro de su prestamista. En cualquier caso, la prima termina en el costo del proyecto, como una línea del contrato o como gasto suyo.

¿El prestamista exige seguro de riesgo del constructor?

Muchos prestamistas de construcción sí lo exigen, y sus condiciones por escrito controlan su préstamo. Los préstamos vendidos a Fannie Mae ofrecen un ejemplo de cómo tratan los prestamistas una remodelación: cuando un préstamo paga reparaciones, remodelaciones o renovaciones, no debe haber exclusiones ni límites de cobertura relacionados con el trabajo de renovación mientras se hace, según la Guía de venta de Fannie Mae, B7-3-05 (Fannie Mae Selling Guide B7-3-05) (opens in a new tab). Una vez terminado el trabajo, el prestamista o el administrador revisa el seguro de la propiedad contra el costo de reemplazo terminado de la casa.

Pida a su prestamista sus condiciones de seguro por escrito antes de comprar cualquier cosa. Pueden nombrar a las partes aseguradas, una cláusula de acreedor hipotecario (mortgagee clause), un monto mínimo, el plazo y la prueba que necesitan antes del primer desembolso.

¿Qué no cubre el seguro de riesgo del constructor?

La cobertura depende del formulario de la póliza, sus exclusiones y endosos, y de cómo se describa el proyecto. Estos puntos son los que conviene preguntar por nombre:

• Herramientas y equipo del contratista. Una póliza flotante de equipo del contratista (floater) asegura el equipo móvil que no está destinado a las vías públicas, y una póliza flotante de herramientas y equipo cubre las herramientas donde sea que se usen, según el Insurance Information Institute (opens in a new tab). Esas son pólizas del contratista, separadas del seguro de riesgo del constructor de su casa.
• Mano de obra defectuosa y materiales defectuosos. Las pólizas tratan el costo de corregir un mal trabajo de forma distinta al daño que ese trabajo causa. La redacción exacta es la que manda.
• Inundación y terremoto. Pueden estar excluidos o necesitar una cobertura separada o un endoso. Una póliza de casa por lo general deja fuera el desgaste normal, los retrocesos de alcantarillado, las inundaciones y los terremotos, según el Departamento de Seguros de Texas (opens in a new tab), y el formulario de riesgo del constructor necesita su propia lectura.
• Robo y vandalismo. La cobertura puede depender de las condiciones de seguridad en el lugar y de si el artículo robado era propiedad de construcción cubierta o una herramienta del contratista.
• Lesiones y daños a terceros. El seguro de riesgo del constructor es cobertura de propiedad. La responsabilidad por lesiones corporales o daños a la propiedad de un vecino es otra exposición, que maneja el seguro de responsabilidad civil.
• Trabajadores lesionados. La compensación laboral cubre las lesiones laborales cubiertas de los empleados según la ley estatal, no la casa.

Las pólizas inland marine y las pólizas flotantes de instalación también aparecen en los proyectos. Pueden seguir materiales o equipos en tránsito, en almacenamiento temporal o durante la instalación, y pueden cubrir un conjunto de propiedad más reducido que el seguro de riesgo del constructor. Nuestra guía sobre seguro inland marine explica cómo funcionan esas pólizas flotantes.

¿Cuándo debe empezar el seguro de riesgo del constructor y cuánto dura?

La cobertura debe empezar antes de que empiece la construcción y antes de que los materiales lleguen al lugar, y a más tardar en la fecha que exija el contrato o el prestamista. Una fecha de permiso puede ayudarle a planear, pero la fecha de efecto de la póliza es la que manda.

La fecha de término está escrita en la póliza. El seguro de riesgo del constructor por lo general termina al completarse la obra, al ocuparse la casa o en otro evento indicado, y una extensión suele requerir la aprobación de la aseguradora antes del vencimiento original. Como ejemplo de un estado, California describe el seguro de riesgo del constructor como un endoso con un plazo mínimo de un año, con una devolución prorrateada de prima si se cancela después de terminar el proyecto y una penalidad de tarifa de corto plazo (short-rate) si se cancela a mitad de plazo, según el Departamento de Seguros de California (opens in a new tab). Los términos de otros estados y de otras aseguradoras son distintos.

Si el proyecto se atrasa, llame a la aseguradora antes de que venza la póliza y pregunte qué requiere una extensión. Cuando la casa esté terminada o usted se mude, la cobertura permanente de seguro de casa tiene que estar vigente ese mismo día, con un límite de vivienda basado en la casa terminada.

¿Cuánto cuesta el seguro de riesgo del constructor?

El precio se fija para cada proyecto. Los factores principales son el valor terminado de la casa, el tipo de construcción y los materiales, la ubicación y su exposición a tormentas o incendios forestales, qué parte de la obra es construcción nueva frente a remodelación, cuánto dura el proyecto, la seguridad en el lugar, y los límites, deducibles, endosos y partes aseguradas que exijan el contrato o el prestamista. Un formulario de reporte, en el que la cobertura sigue la etapa de avance y el valor reportado, se cotiza de forma distinta a un formulario de valor terminado. Una agencia puede cotizar una vez que tenga los planos, el precio del contrato y el calendario.

¿Qué pasa después de una pérdida si no hay seguro de riesgo del constructor?

El pago depende entonces de si otra póliza cubre la propiedad dañada y de los términos, exclusiones, límites e intereses asegurados de esa póliza. Un incendio o una tormenta durante la construcción puede dañar la casa a medio construir, los materiales almacenados, las partes existentes de la casa, el equipo del contratista y las estructuras temporales, y puede traer costos de remoción de escombros y de retraso. La póliza de responsabilidad civil del contratista, la de compensación laboral y su póliza de casa cubren pérdidas distintas, y ninguna está escrita para reemplazar la cobertura de propiedad de la construcción.

Sea cual sea la cobertura que tenga, avise de inmediato a la aseguradora, tome fotos y videos del daño, y guarde el contrato, la póliza, las facturas y los recibos, como recomienda la guía de reclamos de la NAIC (opens in a new tab). Nuestra guía sobre cómo presentar un reclamo al seguro de casa explica los pasos en orden.

¿Qué conviene comparar antes de que empiece el trabajo?

Compare estos documentos lado a lado con una agencia:

• El contrato de construcción y su sección de seguros
• Las condiciones de seguro del prestamista
• La página de declaraciones, la póliza y los endosos de su seguro de casa, con las respuestas escritas de la aseguradora
• La página de declaraciones y los endosos del seguro de riesgo del constructor
• El asegurado nombrado, los asegurados adicionales, el acreedor hipotecario y el beneficiario de pérdidas (loss payee)
• La fecha de efecto, la fecha de vencimiento y el procedimiento de extensión
• El calendario del proyecto y el valor terminado estimado
• Una lista de materiales, suministros y equipos que se guardarán en el lugar
• Cómo se tratan la inundación, el terremoto, el viento, el robo, el vandalismo y la remoción de escombros
• Los certificados de seguro del contratista

Preguntas frecuentes

¿Puedo vivir en una casa que tiene seguro de riesgo del constructor?

Mudarse suele ser el evento que pone fin al seguro de riesgo del constructor, así que ocupar la casa antes de lo que permite la póliza puede afectar la cobertura. Pregunte a la aseguradora qué cuenta como ocupación bajo su póliza y organice la cobertura permanente de seguro de casa para que empiece ese mismo día.

¿El seguro de riesgo del constructor cubre materiales almacenados fuera del lugar?

Depende de la póliza. Algunos formularios cubren los materiales en tránsito o en almacenamiento temporal, y para ellos puede usarse una póliza flotante de instalación, así que pregunte dónde están cubiertos sus materiales antes de que salgan del proveedor.

¿El seguro de riesgo del constructor es lo mismo que la responsabilidad civil general de un contratista?

No. El seguro de riesgo del constructor asegura la casa y los materiales, mientras que la responsabilidad civil general responde a reclamos cubiertos de que el contratista lesionó a alguien o dañó la propiedad de otra persona.

¿Qué pasa si mi obra dura más que el plazo de la póliza?

Pregunte a la aseguradora antes de la fecha de vencimiento si hay una extensión o una renovación disponible y qué requiere. Esperar hasta después de que venza la póliza puede dejar la casa inacabada sin cobertura de construcción.

Su siguiente paso

Consiga la sección de seguros de su contrato y las condiciones de su prestamista, y llévelas a una agencia con licencia antes de la primera entrega. El directorio de agencias de Riskado enumera agencias de seguros de todo Estados Unidos, y su departamento de seguros estatal (opens in a new tab) puede confirmar la licencia de un agente.